Упрощенная HTML-версия
1
По данным статистики, отток вкладов из российских банков за I квартал 2014 года
составил 2,3%, его почувствовали не только мелкие и средние, но и крупные банки.
На мой взгляд, отзыв лицензий у кого-то из крупных российских банков может снова
спровоцировать отток вкладчиков из банков, а вслед за этим и фактическую утрату до-
верия к банковских системе в целом. Однако развитие подобного сценария маловеро-
ятно. Ситуация несколько меняется, и опасности повтора «зимы» мы не наблюдаем.
По моим ощущениям сейчас у людей начинают преобладать накопительные на-
строения. Изменилась структура привлечения — уменьшилась средняя сумма вклада:
сейчас вкладчики чётко подгоняют депозит под объём страховой выплаты, чтобы вме-
сте с процентами вклад не превышал 700 000 рублей. Вот недавний пример: один наш
вкладчик разместил во вклад «Юбилей» на срок 550 дней ровно 605 953 рубля.
2
Наших вкладчиков можно сгруппировать в две основные категории. Это прежде
всего «лояльные» клиенты, на протяжении многих лет обслуживающиеся в бан-
ке, привыкшие к сезонным вкладам с повышенными ставками, дополнительными бону-
сами и полезными подарками. А также «примкнувшие» клиенты, хранившие в других
банках суммы, превышающие 700 000 рублей, и сейчас разместившие эту «верхушку»
вклада в нашем банке. Безусловно, для нас одинаково ценны и важны все категории
вкладчиков, вне зависимости от суммы вклада и социального положения. Надеемся,
что новые клиенты оценят преимущества наших депозитных программ и перейдут
в основную категорию «лояльных».
3
Не согласна с этим утверждением. Скорее сворачивается не спрос со стороны ком-
паний, а предложение, серьёзно растут ставки по кредитам. Некоторые заёмщики
уже берут кредиты «про запас», на случай, если резко вырастут ставки. Активность
заёмщиков — физических лиц падает в связи с проведением жёсткой политики огра-
ничения темпов роста потребительского кредитования со стороны регулятора, а также
со сменой поведенческого настроения вкладчиков на сберегательное.
Не снижается лишь спрос на ипотечные кредиты, ведь ставки по этой категории
кредитов выросли незначительно, кроме того, ранее сбережённые средства клиенты
сохраняют в качестве первоначального взноса.
4
Банки работают сейчас в определённых продуктовых нишах, специализируясь
в конкретных сегментах. Перейти в другие не так-то просто: например, «зарплат-
ные» клиенты уже закредитованы, ниша беззалоговых кредитов переполнена. Считаю,
что банкам уходить из сегмента POS-кредитов всё же не нужно — есть смысл «подкру-
чивать» скоринг под текущую модель заёмщиков.
Надёжная бизнес-модель состоит в том, что операционная маржа должна в себе со-
держать не только планово заложенную просрочку, но ещё и плановую прибыль.
5
Вероятность кризиса «плохих» долгов прямо пропорциональна снижению темпов
кредитования. Потребительское кредитование уже снижает темпы по причине
жёсткой политики регулятора, включающей повышение норм резервирования по по-
требительским ссудам банков и регулирование максимальной ставки по кредиту.
6
С 1 июля кардинально ничего не изменится. Банки в основном меняют стратегию
кредитования на низкомаржинальную, переходя из сегмента POS-кредитования
в пользу залоговых кредитов. Скорее всего, упадёт спрос со стороны клиентов, которые
будут заранее предупреждены о полной стоимости кредита.
ЕСТЬ СМЫСЛ
«ПОДКРУЧИВАТЬ» СКОРИНГ
Светлана КРОШКИНА
Заместитель
председателя правления
Инвестторгбанка
ИЮНЬ 2014
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
29
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ