Упрощенная HTML-версия
финансовой грамотности населения, спрос на такие «спон-
танные» кредиты будет всегда. Но учитывая, что типичный
заёмщик в POS-кредитовании, как правило, имеет уровень
дохода ниже среднего, он с большой долей вероятности
может «свалиться» в просрочку и перейти в категорию де-
фолтных заёмщиков.
Ужесточение ЦБ норм резервирования по необеспе-
ченным кредитам уже привело к снижению доходности
и рентабельности бизнеса в сегменте POS-кредитования
и охлаждению этого рынка. Реанимирование модели вы-
сокомаржинального кредитования в широких масштабах
представляется сейчас маловероятным: снижение планки
приемлемого уровня риска неизбежно приведёт к ухудше-
нию качества активов, появлению на балансе банка «пло-
хих» долгов, что никак не коррелирует с жёсткой позици-
ей финансовых властей. Уже сейчас банки, проводившие
агрессивную кредитную политику и специализировавшие-
ся на POS-кредитах, корректируют бизнес-модель, развора-
чивая её в сторону более надёжных клиентов. Что касается
кредитных карт, то и здесь высокая закредитованность на-
ряду с мерами ужесточения надзора со стороны регулято-
ра также вынуждают банки корректировать скоринговые
модели, более взвешенно подходить к выдаче карт и сокра-
щать лимиты.
В свете этого можно ожидать дальнейшего нарастания
конкуренции среди банков за качественного заёмщика.
5
Проблемные долги— действительно серьёзная угро-
за устойчивости банковской системы в случае реали-
зации негативного сценария развития экономики. Это на-
глядно показал кризис 2008–2009 годов, потребовавший
от государства экстренных мер, чтобы не допустить кол-
лапса банковской системы. Но в обозримом будущем мас-
штабный кризис «плохих» долгов, если понимать под ним
рост дефолтных кредитов до уровня, способного привести
к банкротству большого количества банков, нашей системе
всё-таки не грозит.
Торможение экономики, снижение доходов населения,
уменьшение возможностей для перекредитования, конеч-
но, непосредственным образом влияют на способность
заёмщиков обслуживать кредиты. Более того, можно ожи-
дать, что показатель проблемных долгов по системе в целом
даже вырастет, поскольку на просрочку выйдет часть кре-
дитов, выданных в период «бума кредитования». Но сам по
себе показатель просрочки не является маркером, который
бы однозначно свидетельствовал о дестабилизации финан-
совой системы. Нужно учитывать и целый ряд внешних
факторов, макроэкономических показателей, таких как
инфляция, бюджетный дефицит, ситуация в сфере заня-
тости, а применительно к каждому конкретному банку —
капитал, резервы, рентабельность и другие показатели его
устойчивости. «Плохие» долги угрожают в первую очередь
банкам с маленьким капиталом.
ИЮНЬ 2014
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
35
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ