Упрощенная HTML-версия
ИЮНЬ 2014
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
37
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ
ИГРА
В «ТРЕТИЙ ЛИШНИЙ»
1
Опасность «бегства» существует всегда. Наш вклад-
чик очень пуглив. Причины, в общем-то, известны
и банальны. Во-первых, на коротком историческом перио-
де довольно часто вкладчика превращали в «пострадавше-
го вкладчика». А пуганая ворона боится не только куста, но
всего подряд. Во-вторых, основным мотивом мобильности
массового российского вкладчика являются его низкие ос-
ведомлённость и понимание происходящего в банковской
системе. Как говорил Бендер, обращаясь к своему небольшо-
му коллективу, «люди больше всего пугаются непонятного».
А этого непонятного в конце года было с избытком. И тако-
го непонятного, что и профессионалам банковского сектора
было не по себе. Что же говорить о большой «стае» пуганых
вкладчиков? Отсюда и ответ на вопрос о том, что может ро-
дить новую лавину. Необъясняемые, но вполне объяснимые
действия регулятора по «зачистке» банковского сектора не
добавили спокойствия клиентам. А недвусмысленные на-
мёки на надёжность банков с госучастием и «социально
значимые», как и в конце 2008 года, по всей стране сопрово-
ждались слухами о списках региональных банков, которые
потеряют банковскую лицензию в скором времени. Срок от
«завтра» до «в течение месяца». Так что следующее «бегство»
вкладчиков возможно в случае неловкого движения финан-
совых властей, поддержанного сотрудниками региональных
структур «социально значимых» банков, активно выполня-
ющих установленные планы «по привлечению» не за счёт
повышения качества своих услуг, а путём вольного толкова-
ния высказываний о «зачистке» банковской системы.
2 – 4
Политику процентных ставок нель-
зя вести без оглядки на размещение
средств. Во многих банках даже документ так называется:
«Кредитно-депозитная политика». Нельзя рассматривать
одно в отрыве от другого. Заявить, что «мы откажемся от
высокомаржинальных операций», можно, но как отраба-
тывать «бонусы» гонки за вкладчиками? Политика нашего
банка заключается в определении баланса между спросом
на ресурсы со стороны рынка и предложениями свобод-
ных ресурсов. Разумеется, с оглядкой на дополнительное
обеспечение ликвидности в случае внезапного набега
вкладчиков.
Главным элементом кредитно-депозитной полити-
ки является опора на ресурсы населения. Но и основной
потребитель ресурсов — также физические лица, обслу-
живающиеся в банке. Или участники зарплатного проекта,
или сотрудники компаний, активно работающие с банком.
Бизнес-модель нашего банка никогда не строилась на
POS-кредитовании, раздаче кредитных карт и других вы-
сокорисковых кредитных операциях. Конкуренция вы-
нуждает упрощать условия рассмотрения кредитов, ино-
гда отказываться от залога, но основное правило остаётся.
Лучше дать обеспеченный кредит надёжному заёмщику
под низкую ставку, чем кредитовать под высокую — всех
подряд.
5
Кризис «плохих» долгов очень реален. Обращения
клиентов за кредитами показывают высокую зави-
симость населения от постоянного рефинансирования.
Где-то однажды неподъёмные долги должны вылезти.
Скорее всего, они вылезут у банков. У того, кто последний
перекредитует. Такая вот игра в «третий лишний».
Сергей ПОПОВ
Заместитель председателя правления
ОАО «АБ «Кузнецкбизнесбанк»