Упрощенная HTML-версия
2
В сегодняшних реалиях банки в большей мере стремятся удержать действующих
вкладчиков, нежели заниматься экспансией рынка. Есть, конечно, ряд банков, ис-
пытывающих потребность в дополнительной ликвидности, кто стремится привлечь де-
нежный поток за счёт депозитов. Здесь на первый план выходят ценовые инструменты:
максимально допустимые по рекомендациям ЦБ процентные ставки, причём зачастую
они даже не зависят от срока и суммы размещённого вклада; льготные условия досроч-
ного расторжения; срочные вклады, по факту работающие в режиме «до востребования».
В борьбе за «старых» клиентов такая политика может не сработать, а лишь привести
к увеличению процентных расходов банка. Для преданных банку клиентов важны в пер-
вую очередь комфорт и спокойствие, которые формируются за счёт бесперебойного об-
служивания, максимального раскрытия информации: о финансовых результатах, составе
акционеров, направлениях вложения банком средств, итогах проводимых контролирую-
щими органами проверок деятельности кредитной организации. Даже список основных
партнёров, работающих с банком, может косвенно влиять на отношение к нему граждан.
3
Спрос со стороны частных заёмщиков, несомненно, сохранится, вопрос — в каких
масштабах. Рост розничного кредитования за последние годы настолько бурный,
что, казалось бы, должен наступить определённый предел. На мой взгляд, структура спро-
са должна в некоторой степени развернуться от спонтанных, выдаваемых за один день
мелких кредитов в сторону более обдуманных решений со стороны заёмщиков. Некоторая
неуверенность в завтрашнем дне должна отрезвить часть населения (так скажем, наиболее
разумную часть) и ограничить внезапно возникающие желания в приобретении чего-то
очень недоступного, но не всегда очень нужного. В тоже время, «несовременные» гражда-
не, упорно копившие на серьёзную покупку и понявшие, что запланированная к покупке
вещь со временем только дорожает, ускользая за горизонт возможностей, решатся занять
у банка недостающую сумму денег, дабы не проститься со своей мечтой навеки.
Опять же страх за свои накопления заставляет вкладчиков приобретать недвижи-
мость, на которую не всегда достаточно собственных сбережений.
Так что вчерашний рынок кредитов — много, «но по три рубля», а завтрашний —
мало, «но по пять».
ВЧЕРА — МНОГО, «НО ПО ТРИ РУБЛЯ»,
ЗАВТРА — МАЛО, «НО ПО ПЯТЬ»
Марина НОВОЖИЛОВА
Начальник управления
розничного обслуживания
АКБ «Кранбанк» (Иваново)
38
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ИЮНЬ 2014
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ
6
Оценка закона до вступления в силу и в отсутствие
реальной практики заключается в том, что, как
и большинство принимающихся правильных законов,
он направлен на законопослушных субъектов. Основная
цель закона — защитить права заёмщика, сделать для него
получение кредита максимально понятным. Благая цель.
Но как эта цель будет реализовываться — большой во-
прос. Выполняется ли грозное требование о доведении до
заёмщика полной стоимости кредита? Как откровеннича-
ют коллеги из банков с большим портфелем потребитель-
ских кредитов, «не всегда. Если спросят». А иногда вместо
«полной стоимости кредита» или «эффективной процент-
ной ставки» что-то говорят о «переплате».
Как оказалось, многие требования закона нами
были внедрены в кредитную политику с самого начала.
Например, мы никогда не брали никаких комиссий за
ведение ссудного счёта. Не ограничивали возможности
досрочного гашения по кредитам. Не пугает нас и тре-
бование «не изменять в одностороннем порядке усло-
вия договора». Но всё равно вступление закона о по-
требительском кредите потребует от законопослушных
банков затрат на его исполнение. Например, на инфор-
мирование клиента о наличии просрочки (с наличием
подтверждения этого), пересчёт стоимости кредита
и графика платежей при досрочном погашении (неза-
висимо от суммы гашения), обеспечение заёмщику до-
ступа к сведениям о состоянии кредита и другие с виду
незначительные, но требующие настроек в организации
кредитования и настроек автоматизированных банков-
ских систем.
Даст ли этот закон желаемую защиту клиенту — по-
смотрим. Но с затратами банки вынуждены будут что-
то делать. Или путём оптимизации своих издержек, или
путём перевода их на клиента-заёмщика.