Упрощенная HTML-версия
РИСКИ ЕСТЬ
ВО ВСЕ СЕЗОНЫ
1
В наших условиях, когда любой вкладчик в любой
момент может прийти за своим вкладом, эти ри-
ски есть во все сезоны. Спровоцировать такое поведение
вкладчиков может всё, что угодно: отзыв лицензий у не-
скольких банков с большим объёмом вкладов, заявление
какого-либо чиновника или политика, колебания курсов
валют и т.п. Это опасно прежде всего для банков с боль-
шим количеством мелких вкладов, причём если доля вкла-
дов в пассивах превышает 30%.
2
Смотря на какие категории вкладчиков банк рас-
считывает. Например, если на вкладчиков с сум-
мой вклада до 700 тысяч рублей в возрасте 40 лет и выше,
здесь, безусловно, будут важны уровень процентной став-
ки, удобство расположения офисов банка. Для вкладчиков
с этой или большей суммой, но в возрасте 25–40 лет зача-
стую важно наличие сервисов по онлайн-обслуживанию,
дистанционное пополнение вклада и тому подобные нов-
шества современного банкинга.
3
Не могу согласиться. Спрос на кредиты в нашем бан-
ке — а мы активно кредитуем предприятия и орга-
низации малого и среднего бизнеса — стабильно растёт.
На некоторые кредитные продукты, например, банковские
гарантии на участие в государственных тендерах, спрос
в этом году увеличился в несколько раз.
Однако же «переключение» на розницу есть, но оно
вызвано не тем, что розничное кредитование менее ри-
скованно по сравнению с кредитованием корпоративного
сектора, а тем, что здесь риски более понятны, с одной сто-
роны, а с другой — дюрация по таким кредитам меньше,
чем по кредитам юридическим лицам (срок по которым
обычно больше года). Это даёт возможность минимизи-
ровать процентный риск банка и максимизировать обо-
рачиваемость капитала и генерацию доходов за счёт ан-
нуитетных платежей.
Наибольшему риску потери ликвидности подвержены
те банки, в активах которых существенную долю занима-
ют «длинные» кредиты юридическим лицам (до трёх–пяти
лет), а в обязательствах банка — вклады физических лиц
с гораздо меньшими сроками до погашения. Впрочем,
даже эти сроки не имеют существенного значения, так
как физические лица в любом случае имеют возможность
закрытия депозитов досрочно. Таким образом, даже хо-
рошее качество кредитного портфеля при существенном
«бегстве» вкладчиков в условиях несогласованности акти-
вов и пассивов по срокам погашения способно значитель-
но ухудшить ликвидность банков.
5
В отношении физических лиц — вполне реален.
В последние годы банки, даже иностранные —
с хорошими скоринговыми моделями, обученными со-
трудниками, в погоне за долей рынка были не очень-то
разборчивы в отношении заёмщиков потребительских
кредитов. Ипотечные банки зачастую закрывали глаза на
то, что первоначальный взнос формировался за счёт потре-
бительского кредита, а иногда и сами его выдавали, причём
под повышенную процентную ставку. В случае ухудшения
состояния российской экономики, снижения уровня заня-
тости, безусловно, просроченные кредиты физических лиц
способны нанести удар по банковской системе.
Сергей ШАМИН
Заместитель председателя правления
Банка Расчётов и Сбережений
ИЮНЬ 2014
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
39
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ