Упрощенная HTML-версия
6
Данный закон содержит множество новшеств и не
содержит конкретных примеров или разъяснений
его исполнения —очевидно, они будут нарабатываться его
практическим применением.
Думаю, самое важное новшество с точки зрения защи-
ты заёмщика и формирования цивилизованного рынка
потребительского кредитования — это то, что закон будет
распространяться не только на банки, но и на микрофи-
нансовые организации. А именно к этим структурам было
больше всего вопросов по предоставлению достоверной
информации, корректному отношению к заёмщикам и т.п.
А самое абсурдное нововведение — это введение
в закон «О потребительском кредите» показателя DTI
(соотношение суммы выплат заёмщика к заявленным
на момент выдачи кредита доходам) с целью преду-
преждения заёмщика о возможных рисках. Закон не
предусматривает даже формулы расчёта показателя
DTI, а лишь закрепляет обязанность кредитора ин-
формировать заёмщика о наличии риска неиспол-
нения обязательства по кредиту, если общий размер
обязательства заёмщика будет превышать 50% его до-
хода.
1
В I квартале этого года банковский сектор периодически сталкивался с оттоком вкладов
населения, происходившимнафоне нестабильности валютного рынка. По даннымБанка
России, в целом по рынку динамика портфеля вкладов населения за период январь–март —
отрицательная. Было зафиксировано снижение портфеля на 2,3% (в прошлом году—прирост
на 3,4%). Пик снижения пришёлся намарт. Часто люди, поддавшись паническимнастроениям,
забирали рублёвые сбережения и стремились купить иностранную валюту. В результате они
потеряли часть дохода из-за досрочного прекращения договора вклада, а также разницы от
изменения курса, так как рубль начал укрепляться. Выиграли же, как показала практика, те,
кто остался верен более консервативным способам сбережений и, наоборот, открыл вклад.
Сейчас ситуация стала меняться в лучшую сторону. Заключение новых соглашений об
экспорте российских энергоносителей, рост цен на нефть положительно повлияли на стои-
мость нашей национальной валюты, и люди снова стали предпочитать банковские вклады
как способ сбережения личных средств. Поэтому в настоящий момент мы не ожидаем воз-
обновления оттока.
5
По данным Банка России, величина просроченной задолженности по кредитам фи-
зическим лицам выросла в апреле до 5%. В ближайшие месяцы предполагается инер-
ционный рост просроченной задолженности. Более жёсткие требования риск-менеджмента
предъявляются к новым поколениям кредитов. Таким образом, до момента исчерпания по-
тенциала роста просроченной задолженности по старым поколениям мы будем наблюдать
продолжение её роста. По мере выплаты данных обязательств динамика начнёт улучшаться.
Мы ожидаем этих изменений во втором полугодии 2014 года.
6
Необходимость принятия отдельного нормативно-правового акта, который регу-
лировал бы потребительское кредитование, обсуждалась в банковском сообществе
больше 10 лет. До принятия закона регулирования правоотношений в сфере потребитель-
ского кредитования не было. Для этих целей применяли нормы Гражданского кодекса РФ
о займе, положения закона «О защите прав потребителей», отдельные нормативно-право-
вые акты различных ведомств. Однако в них не учтена вся специфика банковского потре-
бительского кредитования, что на практике часто приводило к росту правовых рисков как
для кредиторов, так и для заёмщиков.
Новый закон чётко определил порядок взаимодействия банков и заёмщиков в части
полноты предоставляемой информации, предусмотрел возможность отказа от кредита
в течение определённого срока и возможность его досрочного погашения. Также опре-
делены особенности коллекторского бизнеса, вплоть до времени взаимодействия между
должником и организацией, ответственной за процесс взыскания просроченной задолжен-
ности. Признана законность продажи кредитных обязательств и передачи персональных
данных недобросовестных заёмщиков коллекторским агентствам.
В ВЫИГРЫШЕ
— КОНСЕРВАТОРЫ
Станислав ДУЖИНСКИЙ
Аналитик Банка
Хоум Кредит
40
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ИЮНЬ 2014
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ