Упрощенная HTML-версия
На сегодня предприятия выступают определёнными
«демпферами». Это некий амортизирующий механизм.
Мы пока не видим ни массовых сокращений, ни массовых
снижений зарплат, как было после 2008 года. Сейчас мы
исходим из того, что если предприятия и чувствуют себя
хуже, то пока они «демпфируют» это за счёт имеющихся
возможностей. В прямом виде на персонал это не переки-
нулось: сотрудников стали нанимать меньше, но не начали
массово увольнять. Таким образом, частично база для от-
вета на данный вопрос отсутствует.
4
Нельзя сказать, что, например, POS-кредитование—
это сверхприбыльный бизнес, как подразумевается
в контексте вопроса. В этом сегменте довольно высо-
ка стоимость риска. Поэтому даже при весьма высоких
номинальных ставках по данному виду кредитов чи-
стая маржинальность этого бизнеса очень небольшая,
а у некоторых банков даже нулевая или отрицатель-
ная. Многие кредитные организации рассматривают
POS-кредитование не как источник получения прибыли,
а как канал привлечения новых клиентов, выдавая им
в оперативные сроки относительно небольшие суммы.
Банк, в первую очередь, интересует не номинальная сто-
имость размещения средств, а чистая маржа, которая об-
разуется за вычетом риск-составляющей. Таким образом,
чистая маржинальность может быть выше по продуктам
с номинально более низкими ставками. Например, велика
вероятность, чтомаржа по кредитам, предоставляемым «зар-
платным» клиентам под 20% годовых, будет выше, чем по бо-
лее рискованным товарным кредитам под 60–70% годовых.
В первом случае банку точно известно, что заёмщик трудо-
устроен, есть возможность объективно оценить его платёже-
способность, подтвердить постоянный источник и уровень
дохода через предприятие, где он трудится. Значит, и риски
существенно ниже, чем при работе на открытом рынке.
С середины 2013 года банки перестраивают свою роз-
ничную политику. Снижают аппетит к риску и ищут раз-
личные пути уменьшения риск-составляющей в продуктах
без потери доходности. Фокус может быть смещён на «зар-
платных» клиентов, на частных клиентов из числа сотруд-
ников компаний-партнёров (корпоративный канал) и на
повторных клиентов.
Например, в выдачах банка «ТРАСТ» всё большую
долю занимают новые предложения с лучшим риск-
профилем клиента и, соответственно, более низкими но-
минальными ставками. Кредитование частных клиентов
по корпоративному каналу растёт опережающими тем-
пами в общем кредитном портфеле банка. Кроме того,
в структуре наших продаж по кэш-кредитам и кредит-
ным картам значительную часть занимают кросс-продажи
и выдачи повторным клиентам, которые уже хорошо себя
зарекомендовали и которых можно отнести к категории
надёжных заёмщиков. Банки, накопившие большие кли-
ентские базы, могут себе позволить в меньшей степени
привлекать клиентов с открытого рынка (через такие ка-
налы, как POS-кредитование) и больше работать с повтор-
ными и постоянными клиентами, делая им новые интерес-
ные предложения.
5
Мы наблюдаем некоторый рост количества «плохих»
долгов на балансах банков — как в корпоративном,
так и в розничном секторе. Сегодня их объём не критичен.
Надо сказать, что в данном случае банки во многом зави-
сят от общеэкономической ситуации, поэтому необходимо
учитывать множество факторов.
Банки существуют не в безвоздушной среде, а в эконо-
мическом пространстве страны. Можно достаточно долго
сохранять на балансах определённую долю неработающих
активов в ситуации, когда экономика
себя чувствует относительно неплохо.
Понятно, что при росте активов удель-
ный вес «плохих» портфелей остаётся
стабильным или сокращается. В ситу-
ации, когда портфели перестают расти
или сокращаются, происходит удельное
увеличение доли «плохих» долгов.
По нашим прогнозам, в 2014 году розничные портфели
банка «ТРАСТ» будут показывать положительную динами-
ку. Увеличение в среднем ожидается на уровне 30% за год.
Поэтому в ближайшей перспективе мы не видим предпо-
сылок, указывающих на безусловность наступления кризиса
из-за наличия неработающих активов на балансах банков.
6
Принятие закона «О потребительском кредитова-
нии» можно только приветствовать: он регламен-
тирует условия работы и вводит публичные правила вза-
имоотношений, очевидные и понятные как кредитным
организациям, так и заёмщикам. Данная сфера была не
урегулирована законодательно и вызывала немало вопро-
сов и неоднозначных ситуаций. Конечно, закон не ответил
на все существующие вопросы, но, безусловно, его приня-
тие является большим шагом вперёд.
Один из принципиальных моментов закона — введение
понятия полной стоимости кредита (ПСК). Важно, что ПСК
будет определяться по различным категориям потреби-
тельских займов. Полный перечень устанавливается регу-
лятором, в нём будут достаточно чётко регламентированы
категории кредитов по ряду показателей: по цели, сумме,
сроку возврата, наличию обеспечения и по виду кредитора.
Вводится ещё одно важное понятие — «профессиональная
С середины
2013 года
банки перестраивают
свою розничную
политику
. Ищут
пути уменьшения
риск-составляющей
в продуктах без
потери доходности
48
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ИЮНЬ 2014
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ