Упрощенная HTML-версия
БДМ:
Это интуиция?
Скорее — здравый смысл. Ведь за
годы, прошедшие с того кризиса, ни-
чего кардинально не изменилось ни
в экономике, ни в банковском секто-
ре, чтобы можно было сказать себе:
ну всё, такого больше не повторится.
Так что с хорошей ликвидностью мы
вошли и в 2014 год, а по мере раз-
вития ситуации стремились её на-
ращивать — уже в начале года стали
просматриваться перспективы при-
ближения непростых времён: цены
на нефть, санкции и всё остальное.
И свою кредитную политику строили
соответствующим образом, учитывая,
что есть направления бизнеса, кото-
рые кризис затронут сильнее.
БДМ:
Однако, Ирина Арьевна, созда-
ние «подушки безопасности» стоит
денег и неминуемо сказывается на
размере прибыли. И тут ведь многое
зависит от позиции акционеров?
Разумеется. Но вот здесь у нас всё
в порядке. Как для акционеров, так
и для менеджмента главное — сохра-
нить устойчивость банка. И если для
этого в трудные времена (или даже
в предвидении их) надо пожертвовать
частью прибыли, вопросов не возни-
кает. Такое взаимопонимание очень
важно. Может быть, это и есть самый
главный фундамент стабильности.
БДМ:
Но почему бы вам не воспользо-
ваться этой самой «подушкой», что-
бы рвануть резко вперёд? На фоне
затихающего рынка такой рывок был
бы эффектным, разве нет?
Не всегда то, что эффектно, является
эффективным. Рост любой ценой —
это всегда непомерные риски. И, как
часто уже бывало, предсказуемый пе-
чальный финал. Нельзя бурно расти
вопреки рынку. Да, ты можешь нарас-
тить кредитный портфель за счёт кли-
ентов других банков, и это безусловно
даст какой-то эффект. Только ведь все
сегменты рынка, все его участники
связаны между собой. И если банк ак-
тивно кредитует, например, сотрудни-
ков предприятия, которое с большой
вероятностью в ближайшем будущем
испытает проблемы с выплатой зар-
платы, ему надо быть готовым к тому,
что будут массовые частные дефолты.
Если сегодня падают объёмы ново-
го строительства, надо предполагать,
что скоро начнутся проблемы у тех,
кто производит стройматериалы и т.д.
Ну как может «эффектно» (и эффек-
тивно) развиваться банковский сек-
тор, если в реальной экономике свора-
чивается инвестиционная активность,
всё больше предприятий испытывает
проблемы с платёжеспособностью,
кредитоспособная часть населения
опасается брать новые кредиты? Бан-
ковский сектор живёт же не сам по
себе, в отрыве от сектора реального.
Вот здесь, кстати, нам помогает тот
принцип, который мы с самого нача-
ла заложили в свою работу: да, наш
банк предлагает хорошие продукты
и часто на условиях более выгодных,
чем в среднем по рынку, но — не всем.
А только тем, кто здраво оценивает
свои риски и возможности, будь то
предприятие или частный клиент. Раз-
давать деньги направо и налево, без
разбора — это не про нас.
БДМ:
Интересно, как удалось вам
сохранить свою принципиальную
позицию в прошлом декабре, когда
рынок вкладчиков буквально взор-
вался паникой?
По масштабам паники ситуация в ми-
нувшем декабре была примерно такой
же, что мы пережили в 2008-м. И по
продолжительности, и по объёмам. А
в январе вкладыпоказали уже устойчи-
вый рост, так что к сегодняшнему дню
мы возместили потерянное в те дни.
БДМ:
Вы использовали какую-то
определённую схему работы с вклад-
чиками?
А схема здесь, как мы считаем, всегда
должна быть она и та же: безукоризнен-
но исполнять свои обязательства, лю-
бые ограничения лишь подогреют ажи-
отаж. Во всех отделениях и банкоматах
должно быть достаточно наличности.
Уговаривать человека в тот момент,
когда он твёрдо решил снять со счёта
деньги, не просто бесполезно—вредно.
Подавляющее большинство отговорить
всё равно не удастся, зато сарафанное
радио быстро разнесёт слухи, что вот
в таком-то банке едва выцарапал свои
кровные, и породит новую волну пани-
ки. Это в том, что касается массового
клиента. Но и VIP-клиенты нам про-
блем в декабре не создали — конечно,
кто-то звонил, беспокоился, просил
объяснить, что происходит в городе,
и получал честные и подробные ком-
ментарии. Но, как правило, люди, ко-
торые размещают в банке серьёзные
депозиты, делают это осознанно, выби-
рая именно ту организацию, которой
они смело могут доверять. Когда ры-
нок паникует, главное — не допускать
очередей в банке и к банкоматам. Не-
обходимо в отделения выводить допол-
нительных сотрудников, больше купюр
максимального номинала загружать,
наш человек так устроен — увидел оче-
редь и встал в неё. Вот и вся схема.
БДМ:
А ставки по депозитам подни-
мали?
Вынуждены были поднять, вслед за
рынком. И хотя увеличение страховой
суммы АСВ сыграло однозначно по-
ложительную роль, у этой медали есть
и обратная сторона: часть вкладчиков
(в пределах застрахованной суммы)
начала бегать из банка в банк в поис-
ках максимально высокой ставки.
Банки не могли в существующих
условиях не ориентироваться на ключе-
вую ставку ЦБ, но наш банк не вводил
«длинных» депозитов, ограничившись
ступенчатой ставкой: в первые три ме-
сяца она была достаточно высокой, а за-
тем постепенно снижалась. К счастью,
«праздник ставок» продлился недолго,
и сейчас большинство банков возвра-
щаются к более разумной политике.
БДМ:
Ну да, привлечь вкладчиков
высокой ставкой несложно, а вот как
эти деньги потом размещать? Как вы
понимаете, я приглашаю вас обсу-
дить кредитную политику банка в ус-
ловиях 15%-ной ключевой ставки…
Знаете, тут ведь дело не только в том,
какая ставка в моменте, а в том, сколь-
ко её будут на этом уровне удерживать.
МАРТ 2015
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
9
ПОЗИЦИЯ