Упрощенная HTML-версия
Помимо различных акций, в банке действует полно-
ценная программа реструктуризации кредитной задол-
женности, которой заёмщик может воспользоваться при
возникновении материальных затруднений.
4
Дело в том, что при применении любого метода взы-
скания ожидаемый эффект от его применения — это
погашение проблемной задолженности. Любой способ
должен быть эффективным и позволять снизить дефолт-
ность портфеля. Другой вопрос — в стоимости применяе-
мых мероприятий.
Так, банки в большинстве своём готовы идти на-
встречу заёмщику. Шаги по скорейшей ликвидации про-
сроченной задолженности выгодны в первую очередь
именно им. Поэтому, конечно, вначале используются все
возможные превентивные методы: рассылка писем, пере-
говоры, процедуры реструктуризации или рефинансиро-
вания и т.д.
Дальнейший выбор варианта работы с должниками
строится на основании определённых характеристик про-
блемного актива, а также планируемого прогноза по взы-
сканию задолженности. Несомненно, если вероятность
оплаты долга достаточно высокая, а затраты на взыскание
этого долга минимальны, целесообразно работать соб-
ственными силами.
В то же время долг постоянно «стареет», и вместе
с этим вероятность его взыскания снижается, а стои-
мость содержания — растёт. В таких случаях к работе це-
лесообразнее привлекать коллекторские компании как по
агентской схеме, так и по схеме уступки прав требований
в зависимости от величины анализируемых и прогнози-
руемых показателей.
В нашем банке пересмотреть кредитные условия по до-
говору теперь можно по нескольким разработанным схе-
мам. Программы реструктуризации, которые банк может
предложить, зависят от срока и суммы просроченной за-
долженности, единовременного или частичного её погаше-
ния и прочих индивидуальных условий.
Прежде всего клиент может обратиться в банк
с просьбой увеличить срок предоставления отсрочки по
уплате основного долга до шести месяцев c одновремен-
ной пролонгацией кредита на срок действия льготных
условий. Во-вторых, предусмотрена возможность уве-
личить срок погашения кредита (не более максимально
возможного по действующей программе кредитования)
при изменении процентной ставки. В-третьих, заёмщику
может быть снижен размер неустойки, могут быть про-
щены пени и штрафные санкции. И наконец, введён но-
вый вид реструктуризации — приостановка начисления
неустойки.
Возможность проведения реструктуризации задол-
женности предусмотрена по всем видам кредитных про-
дуктов.
На сегодня в России насчитывается несколько сотен
коллекторских компаний, однако далеко не все обладают
необходимой лицензией и следуют кодексу НАПКА, соз-
давая как раз ту самую «атмосферу страха» вокруг кол-
лекторского бизнеса. Деятельность коллекторов законода-
тельно не урегулирована никакими нормативными актами,
и все они работают без лицензии, поэтому до сих пор не
исключено применение «диких» методов.
Для того чтобы очистить рынок от «чёрных коллек-
торов», нужно принятие профильного закона, который
бы ввёл регулирование для отрасли и порядок надзора за
участниками коллекторского рынка. Закон «О коллектор-
ской деятельности», который разрабатывается уже факти-
чески десятилетие, до сих пор не принят. Однако пока ни
один из госорганов не хочет осуществлять надзор за этим
рынком, учитывая долю недобросо-
вестных игроков на нём.
В то же время нельзя не отметить
повышение уровня качества работы
коллекторов, которое мы наблюдаем
из года в год. Более того, в России ско-
ро официально появится новая про-
фессия — коллектор. Рынок коллек-
торских услуг сегодня один из самых растущих, поскольку
«привязан» к рынку кредитования, а профессия коллекто-
ра особенно востребована — вакансии открыты для тысяч
молодых сотрудников. Профессиональному взысканию
долгов будут обучать в российских вузах, в частности
в Финансовом университете при Правительстве РФ: такая
специальность появится в российских вузах в 2017–2018
годах, а уже в 2020-х планируются первые выпуски «специ-
алистов по коллекторской деятельности».
5
Идея могла бы быть полезной, однако перспективы
её реализации в нынешних условиях выглядят ту-
манно. Если рассматривать банк «плохих» долгов как ин-
ститут, который будет выкупать проблемные активы, сра-
зу возникает вопрос: по какой цене и каким образом будет
производиться отбор? Велик и риск проявления корруп-
ционной составляющей. В таком виде, скорее всего, это
будет лишь инструмент для работы с проблемными акти-
вами государственных банков. Создание единого банка-
санатора также влечёт определённые риски. Государство
тем самым увеличит свою долю в банковском секторе,
а эта доля и так уже превышает его половину. Хотя, конеч-
но, это может внести некоторую упорядоченность в систе-
му санирования.
Чтобы
очистить рынок
от «чёрных
коллекторов», нужен
профильный закон
,
вводящий
регулирование
и порядок
надзора
за участниками этого рынка
42
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
МАЙ 2015
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ