Упрощенная HTML-версия
ГЛАВНОЕ — ПОСТАВИТЬ
ПРАВИЛЬНЫЙ ДИАГНОЗ
1
Безусловно, общее ухудшение экономической ситу-
ации является основным фактором снижения каче-
ства кредитных портфелей банков: все мы видим падение
спроса на продукцию и услуги компаний, сокращение до-
ходов населения, реализацию валютных рисков. В этом
смысле глубина проблем конкретного банка зависит от его
аппетита к риску и от системы анализа этих рисков.
При этом кризисы наделяют опытом их прохождения,
в результате чего банки делают выводы о том, как необхо-
димо работать в такой период, с какими портфелями нуж-
но подходить к очередному кризису. Кризис 2008–2009 го-
дов был хорошей проверкой и для бизнеса. Прошедшие
его компании получили некий иммунитет, потому что для
выживания были вынуждены научиться «резать косты»,
менять условия работы с поставщиками и покупателя-
ми, иметь альтернативных поставщиков, переходить на
«ручное управление» и множеству других антикризисных
действий.
Банки же, которые в последние годы активно наращи-
вали кредитные портфели, понесут дополнительные поте-
ри, так как существенный рост на конкурентном рынке не
может состояться без снижения требований к заёмщикам.
2
Формат работы с проблемными кредитами банк
определяет самостоятельно внутренними инструк-
циями. Чем меньше банк — тем индивидуальней работа
с просрочками. При массовом кредитовании применяется
чётко структурированная формализованная технология
работы. Со средними и крупными проблемными заёмщи-
ками все банки работают индивидуально.
Конечно же, банки не заинтересованы в усугублении
проблем клиентов. Если снижение графика погашения или
пролонгация кредита поможет заёмщику пройти трудные
времена, банк пойдёт навстречу. Здесь задача банка — оце-
нить глубину проблемы, реальность источников погаше-
ния, переоценить залоги. Этот анализ и является основой
для принятия решения. Важно также, идёт ли клиент на
контакт, насколько он открыт.
Арифметическая граница определения проблемно-
сти кредита существует при массовом кредитовании —
в рознице, иногда в малом бизнесе. Ключевой показатель
степени проблемности кредита — количество дней про-
срочки. Действия банка прописываются для каждого эта-
па просрочки.
3
Форма работы с проблемным кредитом — лишь ин-
струмент. Главное —поставить правильный диагноз,
а потом уже подбирать: скальпель или пилюли. Сначала
банку надо ответить на два основных вопроса: хочет ли
клиент отдать кредит и сможет ли. Существует четыре
варианта ответа. В зависимости от этого и определяется
тактика.
Сергей КОЗЛОВ
Директор
кредитного департамента СДМ-Банка
МАЙ 2015
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
47
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ