Упрощенная HTML-версия
НУЖНО
ДОГОВАРИВАТЬСЯ
1
Говоря о причинах снижения качества кредитного
портфеля, нужно выделить два важных фактора.
Первый — так называемый «математический эффект»,
существенное обстоятельство, которое надо всегда учи-
тывать. Имеется в виду, что доля просроченных кредитов
растёт в первую очередь на фоне снижения темпов при-
роста новых кредитов. Иными словами, доля просрочен-
ной задолженности в портфеле увеличивалась по причине
постепенного погашения (амортизации) «хороших» кре-
дитов, выданных в 2011–2013 годах, в то время как «пло-
хие» кредиты в портфелях банков продолжали оставаться.
Добавим к этому, что уже в 2013-м и особенно в 2014 году
были отмечены отрицательные темпы прироста кредит-
ного портфеля по всем типам продуктов, кроме ипотеки,
при улучшении качества вновь выдаваемых кредитов. И
в результате — чисто математически — это привело к уве-
личению доли просроченных кредитов во всём портфеле.
Второй и, пожалуй, самый важный фактор — ухудша-
ющееся кредитное здоровье граждан. НБКИ рассчитыва-
ет индекс кредитного здоровья россиян с 2008 года, и по
итогам 2014-го он достиг абсолютного минимума — 96
пунктов. Сегодня он даже меньше, чем был в 2009 году,
который тоже стал весьма непростым для экономики на-
шей страны: в тот момент индекс кредитного здоровья
составлял 98 пунктов. Иными словами, снижение темпов
выдачи новых кредитов и отрицательная динамика индек-
са кредитного здоровья несут угрозу доходности для всего
сектора розничного кредитования, увеличивая риск про-
срочки по кредитам. И это — на фоне падения доходов на-
селения, затрудняющего надлежащее исполнение заёмщи-
ками своих обязательств по кредитным договорам, и роста
процентных ставок по банковским кредитам (вследствие
высокой учётной ставки Банка России), отсекающих от них
ещё большее количество потенциальных заёмщиков.
Поэтому именно сокращение доходов населения мы
считаем главным риском, который в итоге может сделать
недоступным для большинства заёмщиков кредитные ре-
сурсы банков.
2
Идти на компромисс с заёмщиком нужно в любом
случае. И договариваться о реструктуризации. Ранее
банки не считали нужным подходить к реструктуризации
с точки зрения конвейерных технологий, решая вопрос
только по факту обращения конкретных клиентов. Но се-
годня, когда количество заёмщиков, неспособных обслу-
живать кредит в прежнем режиме, существенно возросло,
банкам, на наш взгляд, следует прибегнуть к реструктури-
зации кредитов. Пусть суммы платежей станут меньшими,
зато не придётся сразу допускать дефолт по кредиту со все-
ми вытекающими последствиями. Это взаимоприемлемый
вариант: банк по-прежнему будет «держать» заёмщика
в графике, а клиент получит более комфортные условия по
кредиту. Это в любом случае лучше, чем, отказав заёмщику
в реструктуризации, вводить его в дефолт.
Более того, некоторые из банков не ждут, пока заёмщик
придёт к ним сам и расскажет о своих проблемах с погаше-
нием кредита, а уже создают превентивные инструменты:
модели поиска потенциально проблемных заёмщиков —
и проводят с ними соответствующую работу.
Алексей ВОЛКОВ
Директор по маркетингу Национального бюро
кредитных историй
МАЙ 2015
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
51
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ