Упрощенная HTML-версия
1
Оба фактора оказали своё влияние. Экономическая ситуация в стране снизила
реальные доходы населения. Та часть заёмщиков, что длительное время жила
в кредит, пользуясь лояльностью банков при получении очередных траншей и рас-
считывая на постоянный рост своих доходов, испытывает большие трудности. Также
нельзя исключать низкий уровень финансовой грамотности некоторых заёмщиков,
которые безответственно подходили к получению новых кредитов, осознанно вводи-
ли банки в заблуждение о своих финансовых возможностях и целях кредитования.
Зачастую клиенты тратили средства на текущие расходы, а не на приобретение иму-
щества, которое в случае возникновения финансовых проблем можно реализовать,
исключив собственный дефолт.
2
Лояльность клиента — важный фактор не только при выдаче займов, но и при
взыскании. Лояльные клиенты гораздо качественнее погашают долги. Границ
лояльности не существует, банку выгодно сохранить клиента в графике платежей,
но в целом можно считать такой границей переход от стадии телефонных перего-
воров на стадию претензионной работы и досудебного взыскания, что происходит,
как правило, на 90-й день непрерывной просрочки. Переход границы лояльности
может произойти и раньше, если заёмщик уклоняется от общения с банком либо
пытается вывести свои активы, чтобы минимизировать убытки в случае взыскания
по суду.
3
Оптимальная форма работы с лояльным должником — ввод в график, проще-
ние штрафных неустоек при полной оплате просрочки, отсрочка либо снижение
платежа на период финансовых трудностей. Если клиент имеет несколько кредитов
в банке, целесообразно объединить их в один с меньшим платежом за счёт увеличе-
ния срока кредита. При задолженности по автокредиту оптимальной является добро-
вольная реализация автомобиля под контролем банка. Это позволяет клиенту в период
временных трудностей не нести одновременных расходов на содержание авто и обслу-
живание долга.
4
Не соглашусь с характеристикой «нецивилизованного» рынка. В последние
годы сформировался вполне устоявшийся рынок, где работают крупные ком-
пании-коллекторы, конкурирующие между собой и при этом дорожащие своей репу-
тацией в глазах банков-партнёров. Банк привлекает коллектора по многим причинам.
Во-первых, иногда сам факт передачи долга в агентство стимулирует должника к по-
гашению. Во-вторых, банк имеет возможность избежать администрирования реги-
ональной сети взыскателей, при этом — за счёт конкурентного размещения портфе-
лей между компаниями — банк легко может управлять эффективностью взыскания.
Крупные коллекторы накопили историческую базу по должникам и иногда знают
о заёмщиках, допустивших просрочку в нескольких банках, гораздо больше, чем каж-
дый из банков-кредиторов в отдельности.
5
Реализация этой идеи могла бы сдвинуть с мёртвой точки острую проблему
просроченных валютных ипотечных кредитов. Такая организация помогла бы
развитию социальных программ помощи и реструктуризации задолженности в слу-
чае дефолта по ипотечному долгу. Для других целей существуют более эффективные
инструменты регулирования рынка проблемных долгов.
О ГРАНИЦАХ
ЛОЯЛЬНОСТИ
Александр ШОРНИКОВ
Заместитель директора
департамента розничного
бизнеса Московского
Кредитного Банка
52
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
МАЙ 2015
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ