Упрощенная HTML-версия
рынках. Все эти опции доступны и в РОСГОССТРАХ
БАНКе. Здесь активность значительно возрастает. Фак-
тически банковская розница сегодня трансформируется
в финансовый супермаркет, где клиент, так сказать, в «од-
ном окне» может получить практически все существую-
щие на рынке розничные услуги. Это, безусловно, можно
связать с необходимостью наращивать объём непроцент-
ных доходов.
Отдельно отмечу старания банков в развитии всевоз-
можных удалённых сервисов для минимизации операци-
онных расходов и одновременно увеличения комиссион-
ных доходов.
И последнее: розничный бизнес — это прежде всего
бизнес на объёмах. В связи с этим, когда мы говорим о раз-
витии розницы, — это в первую очередь массовый сегмент
с довольно небольшим средним чеком.
Видится мне, что розницу хоронить рано, и ёмкость
этого рынка, несмотря ни на что, имеет колоссальный по-
тенциал.
4
Существенное значение имеет то, что динамика кор-
поративного кредитования со второй половины 2014
года отличается неравномерным характером. Новейшую
историю корпоративного кредитования можно условно
разделить на «до» и «после» взрыва ключевой ставки до
17% годовых в декабре 2014 года. Не выбранные клиента-
ми кредитные линии по «додекабрьским» ставкам были
закрыты. По текущим кредитам и кредитным линиям
большинство банков подняли кредитные ставки, если это
подразумевали условия договора, были повышены и тре-
бования к заёмщикам и к обеспечению по кредиту.
В результате некоторые клиенты закрыли кредиты, часть
вышли на просрочку, часть впоследствии — на банкрот-
ство. Малый и средний бизнес практически встал, вплоть
до середины нынешнего года. Надо понимать, что реструк-
туризация корпоративного кредита в наше время — это за-
вуалированная просрочка, а там и дефолт. У банков иной
раз нет выбора, кроме как предоставить клиенту реструк-
туризацию в надежде, что дела у того поправятся.
Я бы не стала привязываться к «госгарантиям» и со-
путствующим отраслям. Говоря откровенно, сегодня для
нас важен клиент, который демонстрирует понятную эко-
номическую деятельность и хорошее финансовое состоя-
ние, подтверждённое отчётностью, и готов предоставить
ликвидный залог, покрывающий сумму кредита с учётом
дисконта, а также готовность конечных бенефициаров
бизнеса предоставить личные поручительства. Таких «шо-
коладных» компаний, ведущих понятный честный бизнес,
сегодня не так много во всех отраслях, но они есть и уже
адаптировались к текущим экономическим условиям на-
ряду со снижением ключевой ставки и готовностью банков
кредитовать.
Зачастую успешность компании определяется не близо-
стью к власти или «перспективному» сегменту, а уровнем
менеджмента и подходами к ведению бизнеса. Для нас есть,
конечно, несколько областей, в которые мы «не ходим»
в связи с рисковой политикой банка, но в целом сегодня го-
товы рассматривать предприятия и организации из многих
отраслей экономики, включая торговлю и производство.
На первый план выходит прибыль, которую банк может
заработать, выдавая кредит клиенту с учётом потенциаль-
ных рисков и нагрузки на капитал.
Видится, что кредитование организаций будет разви-
ваться довольно умеренно. Снижение спроса на кредиты,
конечно, нельзя не заметить. Стимулированию кредитова-
ния будут содействовать и докапитализация банков, и гос-
поддержка сектора МСБ, и развитие рынка неипотечной
секьюритизации, и дальнейшее снижение ключевой став-
ки, да и в целом — готовность сектора к кредитной дея-
тельности.
5
Рожать детей, надо сказать, — это прекрасно. Но —
ближе к делу: на банковскую систему приходится
более 90% всех финансовых активов страны. И неудиви-
тельно, что она оказалась наиболее уязвимой к кризисным
сценариям.
Основными причинами кризиса в банковской систе-
ме, на мой взгляд, стал целый ряд факторов. Снижение
источников фондирования и увеличение стоимости пас-
сивов, дефицит ликвидности и капитала, ухудшение каче-
ства активов и рост просрочки, внешние шоки и стагнация
экономики вкупе с девальвацией и инфляцией, ухудшение
финансового результата, недобросовестное поведение са-
мих банков и их клиентов и в определённой степени — не-
адекватные действия регулятора и правительства. И это
немало, мягко говоря.
Ответ на извечный русский вопрос «кто виноват?» ви-
дится только один: виноваты сами, все участники процесса
внесли свою лепту в создание тех условий, в которых мы
сейчас находимся, и сами называем это кризисом. Можно,
конечно, валить вину на внешних «врагов», но даже в пер-
вом приближении видна основательная слабость системы
и её неустойчивость к финансовым потрясениям.
Банки за последние годы перегрели рынок потреби-
тельского кредитования, выдавая кредиты направо и на-
лево, раздувая портфели любой ценой, пренебрегая риска-
ми и здравым смыслом. В корпоративном кредитовании
раздавали средства акционеров, пренебрегая принципами
возвратности кредита, не думая на несколько шагов впе-
рёд. Корпоративные клиенты банков и граждане также
воспользовались ситуацией: набрали кредитов, либо не
беспокоясь о последствиях, либо заведомо не имея планов
возвращать.
И главное, все были довольны. В итоге — просрочка,
банкротства, резервы, давление на капитал, снижение до-
ходности бизнеса и прочие «бонусы».
Регулятор в свою очередь действует, не вдаваясь в под-
робности, объективно жёстко, усиливает нервозность
38
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
НОЯБРЬ 2015
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ