Упрощенная HTML-версия
работать, Москва только проснулась и у них есть воз-
можность, например, включать какие-то комиссии
при валютообменных операциях, когда ещё неизвест-
ны курсы. Если мы говорим о ситуации в Сибирском
федеральном округе, то, учитывая, что сам регион до-
статочно ресурсодефицитный и считается одним из ма-
лообеспеченных, существенного роста комиссионных
доходов на этой территории ожидать не стоит. Сегодня
люди умеют считать, стараются найти минимальную
комиссию. Но тем не менее задача такая есть. Наиболее
перспективны в этом плане операции с физическими
лицами. Важно понимать, за что люди готовы платить.
Например, быстрые переводы за границу — наверное,
вот в этом направлении есть ещё над чем поработать.
Если мы говорим о комиссиях, которые идут с услугами
кредитования, таких, как были раньше, то в настоящее
время наши граждане более подкованы в финансовых
вопросах, знают, какие комиссии законны, а какие нет,
знают свои права.
Ещё одно из интересных направлений для банков —
это управление капиталом частных лиц, то есть работа
с VIP-сегментом.
3
На мой взгляд, любой банк с удовольствием креди-
товал бы под залог, но справедливо задан вопрос:
готова ли нормативная база к такой смене акцентов?
Нет, не готова. Самый хороший залог для банка — не-
движимое имущество, которое далеко не каждый че-
ловек готов предоставить, чтобы получить небольшой
потребительский кредит. Что касается любого другого
имущества, то действующее законодательство не по-
зволяет брать его в обеспечение, потому что в случае
невозврата кредита возникает вопрос о реализации за-
лога. И, как показывает судебная практика, даже прихо-
дя домой к должнику, судебные приставы не могут ни-
чего взять. Естественно, банки никогда не будут брать
в залог личные вещи. Поэтому если говорить о залогах
физических лиц, то это так и остаётся: недвижимость,
автотранспорт, возможно поручительство тех людей,
которых банк уже знает, поручительство предприятий,
где заёмщики работают, то есть под залог которых мож-
но кредитовать.
Если говорить о перспективах развития нашего
финансового рынка, то в дальнейшем, возможно, это
будут залоги в виде облигаций федерального займа,
с которыми наше правительство планирует выйти на
рынок согласно стратегии 2016–2018 годов, но тогда
уже, как говорится, будет день — будет пища. Сейчас
пока говорить об этом рано.
5
В этом плане, я считаю, нашему банку повезло:
у нас действительно единые взгляды у акционе-
ров и менеджмента. Акционеры всегда прислушивают-
ся к практикам, наш главный акционер и сам является
практиком, управляя ещё одним банком. И слышит нас,
и понимает экономическую ситуацию, которая сложи-
лась сейчас в стране. Соответственно, при формирова-
нии плана развития банка уже учитываются и эконо-
мическая ситуация, и наши инициативы. Нет такого:
«всё равно дайте, мы хотим». То есть нас слышат и нас
понимают. Достаточно активная помощь была в своё
время в части привлечения субординированных креди-
тов и займов, помощь приходит порой и методологи-
ческая. Очень важно, что акционеры сами знают о по-
следних изменениях в банковской системе, понимают,
что есть определённые требования к рискам, есть тре-
бования к достаточности капитала, есть очень жёсткие
требования согласно закону 115-ФЗ.
Выражение «я чту закон» имеет
к нашему банку непосредственное
отношение, и поэтому так важно,
что развитие риск-менеджмента для
наших акционеров является прио-
ритетным направлением.
6
Дело в том, что регулятор се-
годня предпринимает ряд мер,
но они в основном нацелены на крупные финансовые
организации. И если крупным федеральным банкам
предоставляют большие субординированные кредиты,
то региональные банки, так называемые «чуть выше
сотни по активам», к которым мы себя относим, не име-
ют возможности взять эти дешёвые деньги для увеличе-
ния собственного капитала.
Кроме того, требования к резервам на возможные
потери по ссудам у нашего регулятора не изменились,
несмотря на усложнение экономической ситуации
и спад активности бизнеса. То же самое можно сказать
о кредитах, которые мы даём малому и среднему биз-
несу, — да, есть лозунг «Давайте кредитовать малый
и средний бизнес», но нет соответствующей льготы.
Мы ощущаем очень хорошую поддержку от МСП Бан-
ка, который нам даёт ресурсы, но с точки зрения фор-
мирования резервов на возможные потери нет никаких
поблажек. Хотелось бы, чтобы регулятор применял раз-
ные подходы к банкам разной величины. Пока средние
банки, к сожалению, поддержки не ощущают, а меры
пруденциального воздействия такие же, как к крупным
федеральным банкам.
Конечно, самый
хороший залог
для
банка —
недвижимое
имущество,
однако далеко не каждый
заёмщик готов
его
предоставить
, чтобы получить
небольшой
потребительский
кредит
40
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
МАРТ 2016
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ