Упрощенная HTML-версия
РЕЗЕРВОВ
ДОСТАТОЧНО
Ольга ПУГАЧЁВА
Заместитель
председателя правления
ООО «Экспобанк»
увеличились доходы от переводов, платежей и валютообмен-
ных операций, а также от расчётно-кассового обслуживания
юридических ифизических лиц, комиссиипо валютному кон-
тролю юридических лиц, доходы по транзакциям по пласти-
ковым картам. Помимо этого, банки увеличивают доходы от
продажпродуктов партнёров через свои сети: всевозможные
виды страхования, паевые инвестиционные фонды, перевод
накопительной части трудовой пенсии в НПФ и пр. Всё это
даёт существенный доход, и банки охотно с этим работают.
3
Розница может подняться и с большой долей вероят-
ности поднимется—за счёт кредитования на неотлож-
ные нужды под залог имеющейся недвижимости, предостав-
ления и увеличения лимитов по картам клиентов в рамках
«зарплатных проектов». Увеличатся также предложения для
клиентов, имеющих положительную кредитную историю.
И конечно, за счёт жилищной ипотеки в рамках программы
государственнойпомощипо субсидированиюставок, по соб-
ственным ипотечным программам и по программам АИЖК
с дальнейшей продажей портфеля ипотечных закладных.
Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижи-
мости)» действует уже более 17 лет. За это время успела
сложиться правоприменительная практика. Высшие суды
Российской Федерации неоднократно разъясняли вопросы
применения той или иной нормы закона. Изменения, вне-
сённые в главу 23 Гражданского кодекса РФ «Обеспечение
исполнения обязательств», в том числе в параграф «Залог»,
существенно детализировали с учётом фактически сложив-
шихся в деловом обороте отношений нормативно-правовое
регулирование отношений, связанных с залогом. Учитывая
изложенное, полагаю, что нормативно-правовое регулиро-
вание ипотеки (залога недвижимого имущества) является
достаточным.
Розницу, конечно же, хоронить рано, клиент, как гово-
рится, скорее жив, чем мёртв, потенциал рынка есть, за-
конодательная база применима. А тренд очевиден: банки
потеряли аппетит к риску, кредитуют довольно осторожно,
и только понятных клиентов и клиентов с ликвидным зало-
гом. Особо подчеркну, что вопрос стоимости денег является
ключевым при оценке потенциала развития кредитования.
Стоимость денег в стране определяет Банк России, устанав-
ливая ключевую ставку. При этом возможность снижения
ключевой ставки в ближайшей перспективе пока неочевид-
на, а улучшения в экономике не просматриваются.
1
Резервов в национальном банковском секторе ещё предостаточно. Вот лишь один
пример. Большинство крупнейших иностранных банков имеют минимальный
штат сотрудников IT, поскольку эту работу выполняют аутсорсеры. У России переда-
ча IT на аутсорсинг — пока что редкость. У нас наоборот — большинство кредитных
организаций по-прежнему содержат громадные штаты специалистов по информаци-
онным технологиям, которые каждый год требуют от акционеров всё новых и новых
материальных ресурсов на поддержание техники. Если посчитать вместе с людскими
и материальными ресурсами, то может выйти существенная экономия.
5
Во всех учебниках по экономике написано, что акционеры банка вырабатыва-
ют стратегию и добиваются её выполнения от менеджеров. А последние должны
стратегию выполнять и делать бизнес. К сожалению, эта «классика жанра» имеет на-
циональный оттенок. Собственники кредитных организаций не всегда разбираются
в банковском деле. Для них банк — это непрофильный актив, и они хотят получить
из него как можно больше ресурсов для реализации своих проектов. В результате ме-
неджеры разрабатывают «нужную стратегию», не учитывая рисков нарушения устой-
чивости и норм пруденциального надзора. Чем заканчивается такая практика — по-
казывает количество отозванных лицензий: только в прошлом году их было около
сотни. Представляется, что в настоящее время приходит осознание акционерами и ме-
неджерами кредитных организаций существующих реалий: необходимо выполнять
требования регулятора. Поэтому и акционеры, и менеджеры сейчас заинтересованы
и в правильно выбранной стратегии, и в единстве подходов её исполнения, понятной
и прозрачной для регулятора.
6
Если кредитная организация занимается классическим банковским делом, то
все меры Банка России по ужесточению пруденциального надзора идут на поль-
зу банку и экономическим субъектам. Экономика очищается от недобросовестных,
и большинство кредитных организаций эти меры приветствует.
42
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
МАРТ 2016
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ