Упрощенная HTML-версия
СПЕЦИАЛЬНЫЙ ПАРТНЁР АНКЕТЫ БДМ
4
Есть смысл сразу определиться с понятиями.
Оцифровка некоторых услуг банка, например,
Интернет, мобильный банк или другие сервисы — это ещё
не цифровой банкинг. Это некий интерфейс, безусловно
облегчающий коммуникации банка и клиента, но за кото-
рым всё равно работают люди. Digital Вank — это не банк
без отделений или филиалов, это банк без людей: нет лю-
дей, нет ошибок, нет затрат. Экономия на масштабе. Все
сервисы предоставляются в цифровом виде. И это — со-
вершенно другая культура.
В условиях российской действительности мы можем гово-
рить только о некоторых цифровых сервисах, которые, надо
сказать, крайне успешно работают в реальности. И инноваци-
онность как таковая в данном случае — не самоцель. С одной
стороны, развитие цифровых услуг требует колоссальных вло-
жений в IТ-инфраструктуру банка, с другой — в среднесроч-
ной перспективе может существенно снизить операционные
расходы банка, а также частично — расходы на содержание
сети банковских офисов обслуживания. Хорошо поставлен-
ный цифровой банкинг позволяет банкам не только суще-
ственно экономить при обслуживании клиентов, но создаёт
дополнительный их поток, обслуживание которого обойдётся
банку вразыдешевле.Поэтому вложенияв IТ-сервисысегодня
можно отнестине к расходам, а к экономии в перспективе. Уже
сегодня банки стремятся перевести как можно больше клиен-
тов на дистанционное обслуживание, всячески стимулируя
спрос на удалённые сервисы. Например, стоимость обслужи-
ваниярасчётного счёта с использованиемсистемы«Интернет-
банк» в 2 раза ниже, чем стоимость обслуживания счёта без
интернет-банкинга. А стоимость проведения платёжки через
интернет-банк дешевле для клиента почти в 10 раз. Переход
в любом случае будет постепенным по двум причинам: во-
первых, из-за серьёзных затрат на IТ-инфраструктуру, во-
вторых, вследствие ментальности российских граждан.
5
На рынке сейчас можно выделить два общих тренда:
капитал и безвозмездная помощь.
Собственники многих банков наращивают капитал за
счёт собственных средств. Это позволяет быстро нарастить
капитал и избежать нарушения нормативовЦБ. Причёмобъ-
ём таких «подарков» банкам со сторонысобственников суще-
ственно возрос за 2015 год и составил более 130 миллиардов
рублей по системе, а «подарки» получили более 80 банков.
Тотальная вовлечённость собственника в бизнес также
прослеживается во многих случаях. Несмотря на то что это
идёт вразрез с классической моделью взаимодействия соб-
ственников и менеджмента, при которой собственникам на-
стоятельно рекомендуется отдать бизнес в управление. Одна-
ко сегодня вовлечённость владельцев играет ключевую роль
в стратегии развития банков. Отличие подхода собственни-
ков в том, что у них нет установки «это невозможно». Они
не верят, что решений не существует. Решения есть всегда,
что самое удивительное. Сюда же можно отнести и то, что
собственники последнее время всё чаще обновляют и уси-
ливают банковские команды топ-менеджеров. И это, на мой
взгляд, логично и полезно для бизнеса.
6
Прежде всего хочу отметить, что регулятор принял до-
статочно много мер в поддержку банков. Банк России
вводил временный мораторий на признание отрицательной
переоценкипо портфелямценных бумаг банков. Также в рам-
ках механизма валютного РЕПО проводились дополнитель-
ные аукционы, расширяя возможности для предоставления
средств в иностранной валюте. Помимо этого, ЦБ временно
не принимал ограничение значения полной стоимости по-
требительского кредита при заключении банками договоров
потребительского кредита. Увеличен диапазон стандартного
рыночного отклонения процентных ставок по вкладам насе-
ления в банках от расчётной средней рыночной максималь-
ной процентной ставки до 3,5 процентного пункта. Банкам
предоставлена возможность не ухудшать оценку качества об-
служивания долга вне зависимости от оценки финансового
положения заёмщика по некоторым видам кредитов. ЦБ пре-
доставил кредитным организациям возможность принимать
решение о неухудшении оценки финансового положения за-
ёмщика для целей формирования резервов под потери, если
изменение финансового положения обусловлено действием
введённых отдельными зарубежными государствами ограни-
чительных экономических и политических мер, а также ещё
ряд послаблений по срокам при формировании резервов.
Банки смогли использовать льготный курс при расчёте обя-
зательных нормативов и пользоваться льготами при резерви-
ровании реструктурированных кредитов, а также регулятор
отсрочил введение нескольких нормативов. Отдельно отмечу
участиеЦБ в процессе докапитализации банковской системы
черезОФЗ. Вцеломрегулятор принял решение не ужесточать
нормативы для российских банков в 2015 году.
Меры, принятые Банком России по стабилизации бан-
ковской системы, были и остаются крайне необходимыми.
В противном случае очень многие вполне устойчивые банки
просто бы не выстояли.
Сегодня ЦБ перешёл на стандартное регулирование
банковского сектора за некоторыми исключениями, счи-
тая, что предпринятые в 2015 году меры поддержки долж-
ны были адаптировать сектор в достаточной мере. Банки-
ры ждут от регулятора продолжения начавшегося тренда
по снижению ключевой ставки и рассчитывают на опера-
тивное реагирование — в случае необходимости.
МАРТ 2016
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
43
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ