Упрощенная HTML-версия
для любой проводки — и вот уже
третье десятилетие никак не можем
приземлиться. Банки пребывают
в бесконечной гонке за новыми воз-
можностями, которые открывают
гаджеты и Интернет, и этот момент
они никак не могут игнорировать.
А каждые три года и вовсе проис-
ходит революция, полностью меня-
ющая потребительский ландшафт.
Мы живём в динамически изменяю-
щейся технологической среде для
конечных потребителей банковских
услуг. И эта среда активно формиру-
ет их новую поведенческую модель.
БДМ:
Готов с вами согласиться, но
очень хочется услышать ещё и аргу-
ментацию. Признаюсь, мне впервые
встретился на рынке человек, ко-
торому понятна логика регулятора.
Версий, естественно, предостаточ-
но, однако ни одна из них не даёт
ответа на главный вопрос: каким
видится окончательный формат
банковской системы?
Не уверен, что ответ известен и са-
мому регулятору, поскольку фор-
мат системы складывается под воз-
действием разных факторов, в том
числе и тех, что ему неподвластны.
А логика, на мой взгляд, проста: Цен-
тробанк делает то, что не делать — не
может. Новое руководство получило
финансовую систему такой, какой
она выросла: с имеющейся струк-
турой, активами, пассивами и т.д.
И чтобы отвечать за состояние дел
в этой сфере, в первую очередь необ-
ходима некая универсальная линей-
ка, которая бы позволяла измерять
и соотносить действия всех разнока-
либерных и часто связанных между
собой участников рынка. Только на
такой основе можно реально оце-
нивать риски и регулировать проис-
ходящие процессы.
Априори готов согласиться, что
пройти этот путь можно было бы и с
меньшими потерями, но концепту-
ально регулятор действует правиль-
но. Он приводит финансовый рынок
к общему знаменателю: унификации
учёта, бизнес-процессов, оценки
рисков, корпоративной культуры.
И всё это для того, чтобы можно
было с рынком работать.
Отчасти мы тоже вовлечены в эту
историю, и должен признаться, что
моё недавнее представление о том же
страховом бизнесе существенно из-
менилось. Рынок небанковских орга-
низаций расширяется, выравнивает-
ся, становится более конкурентным.
Но его активы пока в 40 раз меньше,
чем в банковском секторе, и регуля-
тор старается выравнять этот дисба-
ланс. А с другой стороны, на питер-
ском конгрессе было заявлено, что
нельзя с одинаковыми мерками под-
ходить к банкам федеральным и ре-
гиональным, потому что риски — не-
сопоставимы. И если в первом случае
действительно нужно инвестировать
в Базель III и его новые версии, то во
втором вполне достаточно упрощён-
ной системы надзора.
БДМ:
Иными словами, вы считаете,
что эпоха массовых отзывов лицен-
зий близка к завершению?
Я могу только предполагать. Но по
логике вещей мне кажется, что этот
трудный период действительно за-
вершается. Неслучайно на том же
конгрессе в Санкт-Петербурге рядом
с мыслью о разных подходах к раз-
ным поднадзорным организациям
прозвучала и важная статистика:
совокупно сотни небольших банков
формируют менее 2% активов систе-
мы. То есть реальные риски очень
невелики и касаются, как правило,
только самого банка и его клиентов.
А отсюда вытекает здравая идея —
привести его надзорную нагрузку
в соответствие с рисками. И тогда вы-
свобожденные средства (а это мил-
лиарды рублей) тотчас превратятся
в кредиты и будут направлены в ма-
лый и средний бизнес, уже вставший
на траекторию развития. Поэтому
я как раз полагаю, что в ближайшее
время нас ждёт ренессанс небольших
кредитных организаций.
БДМ:
Хорошо бы вашу логику — да
регулятору в уши. А для полного
счастья ещё и обуздать второй
фактор, определяющий, по вашим
же словам, состояние банковской
системы. Можно ли в принципе
прервать затянувшийся прыжок
в технологическое обновление?
Здесь, мне кажется, тоже насту-
пает некоторая определённость. Для
полноты картины, конечно, многих
элементов ещё не хватает, но концеп-
туально очертания просматриваются.
Два последних десятилетия прорыв
в информационных технологиях
приходил в банковский бизнес в виде
дискретных новаций. Они сразу же
становились мощным конкурент-
ным преимуществом, и за облада-
нием ими начиналась жёсткая гонка.
Тогда родился миф, что успешными
могут быть только те, у кого много
денег, потому что постоянное тех-
нологическое обновление действи-
тельно требует их немало. Но в по-
следнее время стали очевидными
два обстоятельства. Во-первых, по-
лученная за счёт IT конкурентная
позиция — это ненадолго, посколь-
ку технологии легко тиражируются.
А во-вторых, новации начали при-
ходить напрямую к потребителям —
обладателям смартфонов и планше-
тов, и уже они предъявляют свои
требования к банкам, заставляя их
догонять возникший спрос. Это
в свою очередь породило ещё один
миф: будто банки должны переро-
диться в IT-компании, но торгующие
банковскими продуктами.
Оба мифа отражают отдельные
черты происходящих перемен, од-
нако уводят от сути. Отчасти это
объясняется ещё и тем, что многие
годы банковский сектор лидировал
в стране по предоставлению IT-услуг
и тянул за собой их потребителей. Но
на самом деле банки — лишь рядовые
бойцы IT-революции, а главная её
задача — дойти до каждого челове-
ка, чтобы на порядок расширить его
коммуникативные возможности, что
позволит выявить и реализовать его
личные качества.
Новая экономика сейчас форми-
руется под человека со смартфоном.
8
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
АВГУСТ 2016
ПОЗИЦИЯ