Упрощенная HTML-версия
БДМ:
Но в денежном измерении
надзор проявляется прежде всего
в механизме резервирования. Можно
ли здесь ожидать послаблений?
Вряд ли — резервирование не связано
с характером банка и его деятельно-
стью. Это оценка рисков заёмщика,
и в принципе подходы и критерии
здесь должны быть едиными для всей
системы. Другое дело, что на практике
регулятор нередко по-разному оцени-
вает кредиты одному и тому же заём-
щику: для госбанка, скажем, относит
ко второй категории, а для частного—
к третьей. В результате разрушается
поле здоровой конкуренции. Но это
общая беда, и напрямую она не свя-
зана с новым статусом региональных
банков.
БДМ:
Зато этот статус напрямую обо-
стряет задачу выживания для тех,
кто окажется в его рамках. Два года
пролетят незаметно, и очень важно
уже сейчас «увидеть свет в конце
тоннеля». Некоторые эксперты
исходят из общих радикальных пере-
мен, которые переживает банков-
ский бизнес: переход к цифровому
банкингу, бурное развитие платёж-
ных сервисов, продажа смежных
продуктов и услуг. В таких условиях,
по их мнению, выиграет тот, кто су-
меет интегрировать эти потенциалы
и предложить клиенту комплексные
продукты. Тем более что с мотива-
цией у региональных банков теперь
всё в порядке — деваться им некуда.
Но смогут ли они справиться с такой
сложной задачей?
Действительно, все эти направления
для регионалов не закрыты. К тому
же мировая практика убедитель-
но подтверждает, что развитие идёт
именно в эту сторону: банки активно
дифференцируют свою деятельность,
и у многих кредиты с депозитами дав-
но уже перестали быть основным ис-
точником дохода. Мы тоже не стоим
в стороне. Правда, в нашем законода-
тельстве банк как институт офици-
ально именуется исключительно как
кредитная организация. Но тема ди-
версификации и расширения сферы
комиссионных доходов активно об-
суждается, и, что гораздо важнее, есть
реальный выход в живую практику:
существенно растут онлайн-платежи,
мобильный и интернет-банкинг, про-
дажи страховых и иных продуктов.
Казалось бы, мы вплотную подошли
к модели заветного финансового су-
пермаркета. Но стоит обратиться
к статистике, как оптимизм сразу ис-
чезает: если полтора-два года назад
соотношение процентных и комисси-
онных доходов было 80 к 20, то сей-
час — 85 к 15.
Главная причина состоит в том, что
монопродукт, который устойчиво ра-
ботал бы в этой области и поддавался
тиражированию, создать пока так и не
удалось. Прежде всего потому, что
для этого нужна широкая клиентская
база, обладающая платёжеспособным
спросом на такого рода услуги. И ре-
гиональные банки здесь вряд ли смо-
гут развернуться.
запускать новые рынки, нужно само-
му быть рыночником. А структуры
госуправления — сугубо бюрократи-
ческие организации, внутри которых
действуют жёсткие законы подчине-
ния. И чтобы разрешить такое проти-
воречие, требуется не только особое
умение, но ещё и понимание, что дру-
гих альтернатив просто не существует.
Я с тревогой жду, когда Центробанк
начнёт разбираться сфинансовымихол-
дингами. Над этим сегментом тяготеет
тяжелейший бэкграунд — печальное
наследие «мотылёвских схем». Поэтому
весьма высока вероятность, что регуля-
тор пройдётся по нему калёным желе-
зом. Но если аккуратно очистить схемы
от механизмов, которые изначально
были направлены на реализацию пре-
ступных намерений, то останется си-
стема взаимодействия между структу-
рами, работавшими в разных сегментах
финансового рынка и прекрасно друг
друга дополнявшими. И эту рыночную
модель можно теперь или окончательно
похоронить, или—запустить с её помо-
щью ещё один новый рынок.
По существу, он уже находится
в высокой степени готовности —
я имею в виду освоение ниши финан-
совых супермаркетов. Если с доступ-
ностью банковских услуг мы вышли
на достаточно приличный уровень, то
страховые, пенсионные и иные смеж-
ные финансовые продукты существен-
но отстают. Одна из причин — у этих
компаний не хватает сил на создание
адекватной сети продаж. А многие ещё
и понимают бессмысленность затеи,
потому что банки уже располагают
обширной сетью филиалов и допо-
фисов. К тому же в последнее время
произошёл мощный прорыв в инфор-
мационных технологиях. Он снял мно-
гие технические препятствия, и рынок
вновь заговорил о супермаркетах. Но
«щелчок» так и не произошёл. На мой
взгляд, недостаёт взаимовыгодной
рыночной системы взаимодействия,
которая бы не подавляла, а наоборот,
стимулировала партнёрство. И ради
решения этой задачи совсем не грех
было бы воспользоваться очищенным
«мотылёвским опытом».
Что же касается криминального
аспекта, то это — та самая гидра, у ко-
торой на месте срубленной головы
тотчас вырастают три новые. И вряд
ли можно надеяться на то, что, разма-
хивая мечом, здесь можно добиться
больших успехов. У криминальных
схем есть один обязательный при-
знак — это всегда игра «в короткую».
Из чего не следует, разумеется, что
все, играющие в неё, — преступни-
ки. Но стратегическая задача состоит
в том, чтобы не только банковскому,
но и всему бизнесу показать, что рабо-
тать «в длинную» — выгодно.
БДМ:
А можно ли выделить в банков-
ском секторе тех, кто следует этому
принципу и доказал его правоту?
Так сразу и не скажешь. Хотя
в принципе, таким требованиям,
СЕНТЯБРЬ 2016
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
33
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК
Павел САМИЕВ (продолжение)
Олег СОЛНЦЕВ (продолжение)