Упрощенная HTML-версия
идёт лишь о том, что такие операции они должны прово-
дить с участием центрального контрагента. На наш взгляд,
подобная мера не будет являться дискриминационной по
отношению к региональным банкам, наоборот, может по-
зволить банкам данной категории получить более широ-
кий доступ на межбанковский денежный рынок, поскольку
при схеме с центральным контрагентом минимизируются
контрагентские риски, и, следовательно, растёт доверие
участников рынка по отношению друг к другу.
4
На наш взгляд, планируемые изменения в регули-
ровании лишь фиксируют сложившееся статус-кво
в отношении небольших и средних региональных банков.
Основная масса таких банков, занятая реальным банков-
ским бизнесом, и сейчас концентрируется на работе в сво-
ём базовом регионе, где они достаточно конкурентоспособ-
ны, где у них есть многолетний опыт работы и устойчивая
клиентская база. Банки данной категории реализуют до-
статочно ограниченный набор «базовых» банковских опе-
раций для своей региональной клиентуры, не претендуя
на экспансию в другие регионы, для которой требуются
серьёзные инвестиции, включая повышение капитальной
базы банка (что и ранее, а особенно в настоящее время,
является трудновыполнимым, а зачастую и нецелесообраз-
ным, для региональных банков). В связи с этим предла-
гаемые регулятивные послабления позволят таким банкам
поддержать сложившуюся бизнес-модель, экономя на ре-
гулятивных издержках ведения бизнеса, и таким образом,
при грамотной организации дела, они смогут оставаться
конкурентоспособными на банковском рынке в «якорном»
и, возможно, в смежных регионах, где у этих банков сохра-
нится право на ведение бизнеса.
5
Государство может оказать поддержку в двух направ-
лениях: способствующую росту доходов и снижению
расходов небольших банков.
Основными клиентами малых банков в регионах яв-
ляются представители малого и среднего бизнеса. Поэто-
му результаты работы региональной банковской системы
зависят от того, насколько развита экономика региона
в целом. Роль институтов поддержки МСБ в настоящий
момент принадлежит региональным фондам, МСП Банку
и Корпорации МСП, которая сейчас готовит и обсужда-
ет с банковским сообществом предложения о включении
региональных банков в программу рефинансирования
кредитов малому и среднему бизнесу в Банке России по
льготной ставке.
Банк не способен развиваться без оптимизации рас-
ходов и операционных процессов путём внедрения но-
вых технологий. Обычно крупным банкам внедрение
инноваций более доступно, чем мелким. В связи с этим
задача государства — обеспечить льготное подклю-
чение к новейшим платёжным системам и базам дан-
ных, оказать консультационную помощь по внедрению
инновационных информационных систем. Не стоит так-
же забывать про такую форму поддержки государства,
как налоговые льготы.
6
Развитие банков как финансовых супермаркетов
для розничных клиентов, использующих достиже-
ния финтех-стартапов и диджитализации, напрямую за-
висит от обеспеченности регионов коммуникационными
технологиями и Интернетом, а также уровнем финансовой
и технологической грамотности населения. Потенциал
определённо есть, но для того, чтобы он реализовался
в полной мере, необходимо в первую очередь подготовить
для этого почву.
По данным НАФИ, каждый четвёртый россиянин
имеет банковский счёт с возможностью удалённого до-
ступа, в том числе через интернет-банк (22%). При этом
доступ через мобильный телефон имеют только 11% ре-
спондентов, что иллюстрирует слабый охват мобильным
банкингом, открывающим новый путь развития. Также
подтверждено, что активность использования дистанци-
онных каналов финансовых услуг прямо пропорциональ-
на уровню финансовой грамотности. Так, в группе с вы-
сокой финансовой грамотностью интернет-банкингом
пользуются 25%, а мобильным банком 16%, тогда как
с минимальным уровнем грамотности — только по 4%.
Таким образом, развитие инфраструктуры и образование
населения позволит распространить новые финансовые
технологии.
С учётом ограничений, накладываемых на операци-
онную деятельность региональных банков, в обычном
режиме (без перехода в виртуальное пространство) у них
может не оказаться альтернативы развития.
7
Залогом успеха в банковском бизнесе является дове-
рие клиентов. Выделение системно значимых банков
может привести к тому, что клиенты предпочтут держать
средства в более надёжном банке под крылом государства.
Сопутствующий переток средств в системно значимые
банки может привести к снижению ставок привлечения
по рынку. Только в случае, если при этом будут снижаться
ставки кредитования, для экономики этот шаг будет оправ-
дан. Отрицательным моментом выступает то, что у осталь-
ных банков могут возникнуть проблемы с устойчивостью
ресурсной базы.
Чтобы упорядочить кредитование населения и бизне-
са, необходим контроль не только соблюдения обязатель-
ных нормативов со стороны мегарегулятора, но и чтобы
банки вели добросовестную конкуренцию и не повыша-
ли свой аппетит к риску при формировании кредитного
портфеля.
8
Наилучшим вариантом является заимствование за-
рубежного опыта, но с поправкой на чужие ошибки
и учётом российских реалий.
48
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
СЕНТЯБРЬ 2016
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ