Упрощенная HTML-версия
ДИВЕРСИФИЦИРОВАННЫЙ БИЗНЕС
БОЛЕЕ УСТОЙЧИВ
1
Практика последних лет показала уязвимость
бизнес-моделей специализированных, или ни-
шевых, банков, особенно в кризисные периоды.
Банки-монолайнеры, специализировавшиеся на актив-
ных операциях (в частности, ипотечном и экспресс-
кредитовании) и вполне успешно реализовывавшие
стратегию агрессивного роста, в кризис столкнулись
с серьёзными проблемами из-за невозможности привле-
кать фондирование с открытого рынка и стремительного
роста просрочки в связи со снижением платёжеспособ-
ности заёмщиков.
Диверсифицированный бизнес универсальных бан-
ков более устойчив и менее подвержен рискам, так как
в случае ухудшения экономической конъюнктуры имеет
возможность компенсировать падение на одном направ-
лении за счёт приемлемого уровня доходности на другом.
На мой взгляд, универсальная модель бизнеса сейчас
интереснее для клиента, поскольку даёт ему возмож-
ность получить комплекс финансовых услуг в одном
месте, а для постоянных клиентов — ещё и с лучшими
ценовыми и сервисными условиями в рамках различных
программ лояльности. В результате кредитные организа-
ции увеличивают свою доходность за счёт кросс-продаж
продуктов, причём не только банковских, но и страхо-
вых, инвестиционных, пенсионных и др.
Кроме того, клиентская база универсального банка
постоянно пополняется за счёт развития разных направ-
лений, что усиливает синергетический эффект и сказы-
вается на финансовом результате. В частности, привлекая
корпоративных клиентов, можно увеличить и рознич-
ный портфель за счёт продажи продуктов и услуг сотруд-
никам этих организаций в рамках зарплатных проектов,
одновременно усилить private-сегмент в рамках обслу-
живания топ-менеджеров этих организаций.
2
Бизнес-модель, при которой кредитные операции
юридических лиц фондируются за счёт депози-
тов населения, действительно несёт повышенные риски.
Пример тому — громкие отзывы банковских лицензий,
связанные с реализацией такой модели (Мастер-Банк,
Банк «Пушкино» и др.). Дисбаланс средств населения
в активах и пассивах банков, отличающихся по ставкам
и срочности, может оказаться критичным для устой-
чивости банка при ухудшении экономической среды,
привести к нарушению нормативов достаточности и де-
фициту капитала. Поэтому повышенное внимание регу-
лятора к банкам, практикующим такую модель, можно
считать оправданным.
3
В 1990-е годы гордые обладатели пейджеров — пер-
вого в стране мобильного средства связи, не говоря
уже о тех, кто ими не обладал, — вряд ли могли поверить,
что через какие-то полтора-два десятка лет практически
всё население России будет иметь мобильные телефо-
ны, смартфоны, айфоны и прочие гаджеты с десятками
Андрей СМИРНОВ
Региональный директор Сибирской региональной
дирекции банка «Открытие»
НОЯБРЬ 2016
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
37
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ
СПЕЦИАЛЬНЫЙ ПАРТНЁР АНКЕТЫ БДМ