Упрощенная HTML-версия
В КАЖДОЙ МОДЕЛИ
ЕСТЬ СВОИ ПЛЮСЫ И МИНУСЫ
Сергей КОЗЛОВ
Заместитель
председателя правления,
директор кредитного
департамента СДМ-Банка
1
Банально, но в каждой модели есть свои плюсы и минусы. Каждая модель имеет право
на существование, если есть реальные конкурентные преимущества и запас по капи-
талу. Универсальный банк присутствует во всех сегментах и может дать комплексное об-
служивание, что удобно клиентам. Это как делать покупки в больших супермаркетах: ши-
рокий ассортимент и никуда больше ездить не надо. Кроме того, диверсификация активов
и обязательств позволяют универсальнымбанкам спокойнее проходить кризисные времена.
При этомминус универсальных банков—в достаточно больших издержках на поддержание
большой линейки продуктов.
Специализированныебанкидолжныдаватьклиентамлучшиеусловияпоотдельновзятым
продуктам. При этом если взять пример с ипотечным кредитованием, то что-то уникальное
специализированный ипотечный банк дать не может, так как ипотека в отличие, например,
от бизнеса кредитных карт, не содержит в себе больших возможностей для технологическо-
го развития, привлекать ресурсы таким банкам сложнее, маржа в ипотечном кредитовании
небольшая. Поэтому мы и не видим теперь на рынке отдельных ипотечных игроков — этот
рынок забрали под себя универсальные банки, которые поставили данный продукт на полку
и осуществляют для ипотечных клиентов кросс-продажи других продуктов.
2
Если источником кредитования корпоративных клиентов являются только средства
физических лиц, такая модель действительно довольно рискованная. Во-первых, в та-
ком случае высока средняя ставка привлечения, и для поддержания рентабельности банку
надо уходить в более рискованные сегменты кредитования — это не корпоративные заём-
щики, а те же физические лица иМСБ. Немаловажно также, что в кризисные времена отток
по вкладчикамможет быть достаточно большой, и в таком случае может возникнуть разрыв
ликвидности, так как кредиты, выданные компаниям, быстро не вернёшь.
Сдругой стороны, если банк имеет разнородную, диверсифицированную структуру пас-
сивов: за счётчастныхвкладовиостатковна счетахюридическихлиц, целевых средствпо гос-
программам кредитования МСБ, выпущенных облигаций, имеет высокий запас по ликвид-
ности, в структуре активов имеет ценные бумаги из ломбардного списка ЦБ и качественный
кредитныйпортфель, которыйправильно скоординирован со структуройпассивов,—такая
модель вполне жизнеспособна и даёт хороший финансовый результат.
4
Если говорить о привнесённой в 2000-х модели розничного кредитования, то данная
модель бизнеса успешно работала в других странах и была новой только для разви-
вающегося российского банковского рынка. Ёмкость рынка была большая, потенциал роста
на тот момент — огромный. Тем более что «оцифровать» для анализа частных заёмщиков
гораздо проще, нежели тот же малый бизнес. Подобный подход неприменим к малому биз-
несу, иначе эта ниша давно была бы занята. Очень высоки издержки на администрирование
небольших кредитов малому бизнесу.
5
Банки всегда стремятся увеличить долю комиссионных доходов. Это даёт «подушку
безопасности», возможность окупать достаточно высокие постоянные издержки.
При этом возможности по увеличению комиссионного дохода напрямую связаны с количе-
ствомклиентовубанка. Вэтомсмыслевболеевыигрышномположениибанки, которые год за
годомприрасталиклиентскойбазой, инвестироваливотношения с клиентами, в технологии,
которые позволяют снизить издержки на оказание услуг.
7
Понятно, что при высоком уровне конкуренции и небольшоймарже небольшие банки
должны работать в более высокорискованных сегментах, где клиенты готовы платить
высокие ставки по кредитам. Но этот сегмент имеет соответствующую высокую долю про-
срочки, и он уже частично занят микрофинансовыми организациями. Кроме того, в банков-
скомбизнесе достаточнобольшиерасходына еговедение, чтовсё тяжелеебудетвыдерживать
мелким игрокам.
40
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
НОЯБРЬ 2016
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ