Упрощенная HTML-версия
ВАРИМ КАШУ
ИЗ ТОПОРА
1
Нет причин априори ставить рамки банковско-
му бизнесу. Поэтому, если банк имеет технологии
и ресурсы для работы в разных сегментах рынка, то
это — и дополнительные возможности, и диверсифика-
ция рисков.
2
Конечно, на поверхности лежит риск ликвидности,
так как вклады могут быть в любой момент изъяты
вкладчиками, а кредитные проекты имеют определён-
ный срок. Но ещё важны кредитные и процентные риски.
А именно: если корректно учесть стоимость привлечения
и размещения, а также плату за риск (вследствие невозвра-
та части кредитных средств, вследствие необходимости
поддерживать ликвидность), то окажется, что описанной
бизнес-модели вовсе не существует, — чистая маржа будет
отрицательной. С такой моделью можно прожить только
очень непродолжительное время, до момента реализации
рисков.
Кредитуя компании, следует развивать корпоративный
бизнес по всем направлениям, что позволит формировать
пассивы юридических лиц и получать комиссионные до-
ходы. Частный бизнес также нельзя ограничивать исклю-
чительно приёмом вкладов. Добавив сюда управление ак-
тивами и пассивами, в том числе работу на межбанковском
и финансовых рынках, получим уже бизнес-модель, имею-
щую право на существование.
Правда, тем самым мы сварили кашу из топора (кото-
рым являлась описанная вами бизнес-модель).
3
Онлайн-банкинг на современном рынке очень
важен и не является вариантом для избранных.
Большинство корпоративных клиентов расчётные услу-
ги получает дистанционно. А для кассового обслужива-
ния, кредитов и депозитов не нужно сети отделений: до-
статочно физического присутствия банка в городе или
регионе. Однако говорить, что отделения не нужны, я бы
тоже не стал, просто каждое конкретное отделение долж-
но функционировать, если оно окупается. Исходя из этого,
определяются масштабы отделения и специализация: где-
то — ипотечный офис, где-то — операционная касса, а где-
то — универсальный офис.
Дляфизическихлицрольотделенийвыше, однакомобиль-
ный и интернет-банкинг также нельзя сбрасывать со счетов.
Поэтому оба направления — и онлайн, и физический
банкинг — будут развиваться, хотя доля онлайн, конечно,
постепенно будет увеличиваться. Однако глобального от-
каза от отделений в обозримой перспективе не произойдёт.
4
В сфере МСБ несколько лет назад было увлече-
ние «кредитными фабриками», но, как и в случае
с «Русским стандартом», свою пагубную роль сыграла не-
дооценка рисков. И если «Русский стандарт» изначально
планировал покрывать потери за счёт высоких ставок, то
для МСБ подобная методика неприменима.
Юрий МАНУЛИС
Руководитель службы кредитования, старший
вице-президент БФА Банка (Санкт-Петербург)
НОЯБРЬ 2016
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
49
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ
СПЕЦИАЛЬНЫЙ ПАРТНЁР АНКЕТЫ БДМ