Упрощенная HTML-версия
4
Наша модель ведения бизнеса изначально не предпо-
лагает сотрудничества с коллекторскими агентства-
ми. Проблему «невозвратных кредитов», как болезнь, легче
предупредить, чем лечить. Обдуманный подход к оценке
своих рисков и платёжеспособности клиента помогает сни-
зить количество таких кредитов.
Предпринимаемые нами действия по анализу кредиту-
емой организации или предпринимателя минимизируют
вероятность возникновения у него проблем с обслужива-
нием кредита. Мы смотрим не только на финансовые по-
казатели, а оцениваем заёмщика гораздо шире: обращаем
внимание на состояние отрасли, в которой он работает,
на планы собственника по развитию бизнеса, пытаемся
вникнуть во многие вопросы работы кредитуемого пред-
приятия.
5
Идея создания банка «плохих» долгов, озвучен-
ная ещё в плане антикризисных мер правительства
России в 2014 году, пока остаётся лишь теорией. Причин
несколько: полная неопределённость с тем, каким образом,
за сколько и у кого будут выкупаться долги, а также что
делать с полученными активами, и кто будет нести ответ-
ственность за результаты этой деятельности.
Так как для нас не актуальна проблема передачи долгов
и, соответственно, мы не имеем подобного опыта, вряд ли
мы можем быть полезны в ведении этой дискуссии.
1
Последние 12 месяцев качество розничного кредитного портфеля банков
медленно улучшается. Можно сказать, что банки постепенно адаптируются
к новой реальности и ликвидируют последствия шока 2014–2015 годов. Однако
делать оптимистичные заключения о том, что долговая проблема достигла «дна»,
я бы не спешил. В последнее время несколько известных аналитиков выступили
с предупреждениями о неготовности отечественной банковской системы к новым
шокам. Между тем такие шоки в свете возможного ухудшения геополитической
обстановки и нарастающих демографических проблем в ближайшие 5–10 лет весь-
ма вероятны.
2
К сожалению, текущее решение данной проблемы абсолютно неверное.
Заёмщики, не соответствующие требованиям банков, уходят в микрофинан-
совые организации и, соглашаясь на запредельные ставки, фактически подписы-
вают себе приговор. В стране появилась огромная масса чудовищно закредито-
ванных людей, которым кредит выдавать нельзя было в принципе. Считаю, что
нужны чётко сформулированные законодательные ограничения для кредиторов.
Если кредитор выдаёт кредит, игнорируя платёжеспособность заёмщика и впослед-
ствии этот кредит становится проблемным — это, безусловно, вина кредитора.
Необходимо ограничить и максимальный уровень ставок. Причём действовать эти
ограничения должны в отношении абсолютно всех кредиторов, а не только банков.
На мой взгляд, все договоры полной стоимостью кредита выше пятикратной ве-
личины ключевой ставки (на 29 мая нынешнего года — это 46,25% годовых) долж-
ны автоматически признаваться ничтожными. Этот тезис актуален и при расчёте
штрафных санкций.
3
Наш банк традиционно придерживается консервативной кредитной поли-
тики. Исторически мы кредитуем физических лиц под качественные зало-
ги. Наш кредитный портфель в рознице составляют ипотечные кредиты, что даёт
возможность конструктивно сотрудничать с заёмщиками даже в случае, если по-
следние сталкиваются с проблемами. Ключевым моментом для достижения ком-
промисса с заёмщиком по реструктуризации (пролонгации и пр.) становится по-
нимание банком экономической целесообразности данного шага. Если мы видим,
что заёмщик имеет обоснованный план и желание выхода из сложившейся проб-
лемной ситуации, то готовы идти навстречу и принимать необходимые решения
быстро.
РАЗМЕР КРЕДИТНОЙ СТАВКИ
НАДО ОГРАНИЧИТЬ
Сергей СИТНИЧЕНКО
Директор департамента
по обслуживанию
физических лиц
МБО «ОРГБАНК»
40
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ИЮНЬ–ИЮЛЬ 2017
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ