Упрощенная HTML-версия
отмена неустойки, отступное, мировое соглашение, пре-
доставление заёмщику согласия на реализацию залога,
замена предмета залога, внесение изменений в состав
участников сделки по кредитному договору и пр.) дваж-
ды в календарный год мы проводим акции по отмене
неустойки при погашении просроченной задолженности
по основному долгу и процентам. Реструктуризация за-
долженности и проведение акций прощения неустой-
ки позволяют банку «повернуться лицом к клиенту»,
и убыточными перечисленные способы урегулирования
задолженности не являются.
4
Мы считаем, что содержание собственных вы-
ездных групп экономически нецелесообразно.
Практика передачи в работу коллекторским агентствам
просроченной задолженности физических лиц 30+
(за исключением кредитов, обеспеченных ипотекой)
применяется на постоянной основе с 2011 года. Условия
сотрудничества мы обсуждаем с каждым контрагентом
индивидуально, и коллекторы проявляют гибкость в во-
просах сотрудничества. Имелись случаи заключения до-
полнительного соглашения к агентскому договору — об
уменьшении ставок вознаграждения. Состоящие с бан-
ком в договорных отношениях коллекторские агентства
работают качественно. Этому способствуют применение
рейтинговой системы оценки работы коллекторов, кото-
рая предполагает передачу портфелей в первую очередь
агентствам, показавшим максимальную эффективность
работы.
5
Отвечая на этот вопрос, хочется провести анало-
гию с банком «плохих» банков — Государственной
корпорацией «Агентство по страхованию вкладов».
Понятно, что банк «плохих» банков — название совер-
шенно условное, но, коли уж АСВ приходится работать
с проштрафившимися банками, ничего не поделаешь.
Итак, по аналогии с АСВ можно сказать, что банк
«плохих» долгов (название тоже условное) несомнен-
но нужен, причём либо как самостоятельный институт,
либо, например, на базе того же АСВ. Основная проблема
ситуации, на мой взгляд, заключается в том, что в настоя-
щий момент отсутствует чёткое понимание механизмов
функционирования такой системы, принципов её по-
строения, чётких целей и задач, которые могли бы перед
ней стоять. Например, банк «плохих» долгов мог бы стать
неким инструментом рефинансирования либо основопо-
лагающим игроком на рынке цессий проблемных долгов.
Или, к примеру, в случае наделения банка «плохих» дол-
гов функцией по ведению реестров недобросовестных за-
ёмщиков, бенефициаров должников —юридических лиц,
различных схем по уходу от уплаты задолженности и т.д.,
возможно, появился бы некий дополнительный элемент
рынка, укрепляющий русло безпроблемного кредитного
процесса. Но всё это — пока вопрос дискуссионный.
Б
лагодаря своевременно принятым мерам, ситуация с просроченной задол-
женностью в нашем банке на протяжении последних непростых лет была
неплохой. Устойчивое снижение NPL началось с IV квартала 2014 года, а по дан-
ным последней отчётности МСФО мы достигли исторического минимума данного
показателя в 5,1%.
При выдаче новых кредитов банк Хоум Кредит до середины прошлого года фо-
кусировался на лучших клиентах из нашей базы, у которых, помимо достаточного
уровня подтверждённого дохода, имеется хорошая кредитная история и низкий
уровень совокупной кредитной нагрузки во всех банках. Мы приняли решение об
ограничении выдачи более рисковым сегментам по срокам, суммам и продуктам.
Клиенты «с улицы» могли оформить только POS-кредит, поскольку эта разно-
видность займов относится к низко рискованным кредитам: из-за сравнительно
небольшой средней суммы, быстрой оборачиваемости и целевому использованию.
Было потрачено немало усилий на улучшение процессов одобрения и взыскания,
а также инструментов оценки качества заёмщика. В октябре 2015 года мы запу-
стили новую скоринговую модель, которая использует информацию не только из
Бюро кредитных историй, но и некоторых других внешних источников. Во второй
половине прошлого года, на фоне позитивных макроэкономических изменений
и с учётом принятых изменений в системе риск-менеджмента, мы отменили эти
ограничения, и просрочка продолжала снижаться.
С УЧЁТОМ
РИСКОВ
Станислав ДУЖИНСКИЙ
Аналитик банка
Хоум Кредит
42
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ИЮНЬ–ИЮЛЬ 2017
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ