Инновации и защита прав потребителя - фокус на клиенте A− A= A+

С 23 по 25 октября прошла XII Национальная конференция по микрофинансированию и финансовой доступности: «Инновации и защита прав потребителя - фокус на клиенте». Конференцию традиционно провели Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР) совместно с Российским Микрофинансовым Центром (РМЦ) при поддержке Министерства финансов РФ, Торгово-промышленной палаты РФ, Федеральной службы по финансовому мониторингу РФ, Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ. В этом году на конференции собрались около 500 участников из регионов России, стран ближнего и дальнего зарубежья.

23 октября состоялось открытие конференции и пленарное заседание, на котором участники обсудили как реформа мегарегулятора, саморегулирование и господдержка повлияют на качество и прозрачность рынка микрофинансирования и кредитной кооперации.

Открыл пленарное заседание президент Российского Микрофинансового Центра, президент НАУМИР Михаил Мамута. В своем выступлении он привел данные сравнительного анализа рынка, подтверждающие что микрофинансирование – это самый большой сектор финансового рынка в количестве представленных на нем игроков. «Но, совокупный портфель займов МФО и кредитных кооперативов – 64 млрд. руб., это всего 0,22% от совокупного кредитного портфеля банковского сектора. Объем привлекаемых средств населения составляет 0,09% от объемов, с которыми работает банковский сектор. Это говорит о нескольких вещах: во-первых, микрофинансовый рынок является по своей природе комплементарным, дополнительным по отношению к банковскому сектору, а не конкурентным по отношению к нему. Это принципиальный момент, потому что эти сегменты рынка обслуживают разные категории заемщиков. И это соответствует мировой практике. При этом, безусловно, перспективы роста рынка очень хорошие, за этот год рынок вырастет на 35-40% по нашей оценке, так как он расширяется за счет сокращения объемов «серого», нерегулируемого кредитного рынка, заемщики которого постепенно переходят к регулируемым компаниям. Если говорить о продуктовом ряде, то следует отметить, что на 1 июля совокупный кредитный портфель МФО состоял из микрозаймов малому и микробизнесу – 52%, потребительские займы – 32%, 16% - займы до зарплаты. Итоги проведенного совместно с НБКИ исследования показывают пересечение клиентских групп банков и МФО, оно составляет примерно 25%. Остальные заемщики МФО в банках не кредитуются. Они приходят с нерегулируемого сегмента рынка», - отметил Михаил Мамута.

Для эффективного развития очень важно, чтобы между организациями, которые работают на рынке, и регуляторами рынка было единое понимание вектора развития, сформированное в результате баланса их интересов. Михаил Мамута озвучил основные ожидания участников рынка, которые они хотели бы сформулировать регулятору и попросить помощи и содействия в решении этих задач. Одна из основных задач - создание долгосрочных благоприятных условий для развития прозрачных компаний. Большое значение имеет также поддержка инноваций: рынку эти инновации производить, а ЦБ и Минфину их поддерживать понятным регулирированием. Например, одна из последних инноваций – кредитование с помощью новых инновационных платежных инструментов (электронных кошельков, различных видов электронных денег). Это востребовано во всем мире и должно происходить и в России, но обязательно с учетом необходимого уровня безопасности операций и соблюдения стандартов противодействия отмыванию доходов, нажитых преступным путем.

Необходимо формирование комплексной инфраструктуры развития рынка, которая должна включать обслуживающие компании, рейтинговые агентства, обучающие центры и многое другое. Инфраструктуру нужно стоить на долгосрочной системной основе.

Безусловно, необходимо стремиться к снижению стоимости займов для заемщика, а для этого нужно искать способы снижения стоимости ресурсов для самих микрофинансовых институтов. С другой стороны вопрос цены продукта, это вопрос не только стоимости ресурса, но еще и вопрос риска, который принимают на себя МФИ. В отдельных сегментах сегодня риск довольно высокий, и нужно работать над его снижением. Для этого необходима интеграция в систему кредитных бюро и ряд других решений, таких, как развитие скорринговых систем оценки качества заемщика с учетом различной доступной информации, в том числе данных пенсионного фонда по отчислениям физических лиц, обращающихся за займами, и накопленной статистики выдач. При этом важно помнить, что все эти меры имеют смысл, только если одновременно с этим работать над сокращением «серого» рынка и обеспечением защиты прав потребителя. Одним из путей решения этой задачи является развитие институтов саморегулирования, которые в рамках разработки и контроля соблюдения различных стандартов могли бы обеспечивать соответствующие нормы. Уже есть положительный пример саморегулирования в кредитной кооперации, где на рынке работают 10 СРО, которые в значительной степени улучшают положение в этом сегменте рынка. На рынке МФО даже в рамках пока добровольного саморегулирования достигнут заметный положительный эффект. Например, компания «Деньги напрокат» - член СРО «Объединение МиР» выступила инициатором создания рекомендаций по реструктуризации просроченной задолженности и стандарта по работе с коллекторами. Важно понимать, что разумный стандарт это не ограничение конкуренции, а отсечение неприемлемой практики. В результате его применения повышается лояльность заемщика. И в стратегическом плане в выигрыше будут именно те компании, которые играют «вдолгую».

Михаил Мамута акцентировал внимание собравшихся на потенциале рынка микрофинансирования. «Сейчас МФО и КПК, включая сельские кредитные кооперативы, обслуживают примерно 200 тыс. заемщиков в сегменте МСБ, включая индивидуальных предпринимателей, личные подсобные хозяйства и самозанятых. По нашим оценкам, потенциал рынка – это как минимум 1 млн. частных предпринимателей, (малые города, сельская местность, стартующий бизнес), и около 10-12 млн. физических лиц, которые сегодня кредитуются на сером рынке и вынуждены решать свои проблемы, занимая «где придется». Это плохо как для потребителя, так и для рынков, т.к. за счет серого кредитного рынка формируется негативный имидж, переносящийся на регулируемый рынок микрофинансирования. В наших интересах очистить рынок, сделать его более прозрачным, более эффективным, более инновационным. Наш рынок сегодня самый неразвитый среди стран БРИК. У нас отношение микрофинансового сектора к ВВП составляет около 0,06%, в то время как в Бразилии в 1,5 раза больше, а в Индии и Китае больше в 4-5 раз. Вот тот потенциал роста, которого мы можем достичь, при условии согласованной работы и координации наших усилий», - добавил Михаил Мамута. В завершение своего выступления Михаил Мамута выразил надежду на то, что в результате согласованной работы к 2017 году доля населения, не имеющего доступа к официальным легальным и защищенным финансовым услугам, снизится с 25% (на сегодня по данным НАФИ) до 10% (а в идеале до 3-5%). Это возможно при условии, что рынок будет развиваться эффективно. Поэтому чрезвычайно важно найти разумный баланс между обязанностями и возможностями, между регулированием и развитием.

На мероприятии была прекрасная возможность услышать позицию мегарегулятора, которую озвучил первый заместитель руководителя Финансовой службы Банка России Владимир Чистюхин. С 1 сентября Банк России получил полномочия ФСФР России, в том числе в части регулирования рынка микрофинансирования. «Очевидно, что это очень большой вызов, потому что до недавнего времени единственным поднадзорным лицом для Банка России были кредитные организации. Сложилась понятная система взаимоотношений с ними, понятная система регулирования и надзора. Сейчас Банк России получил огромное число субъектов микрофинансового рынка. Но, несмотря на колоссальную разницу в размерах и объемах, рынок микрофинансирования, рынок кредитной кооперации не менее важен, чем рынок банковских услуг. Именно микрофинансовые институты закрывают те отдельные сегменты рынка, до которых не дотягиваются возможности кредитных организаций. Это малые города, деревни, это стартапы, инновационные финансовые технологии. Микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы могут обеспечить доступность финансовых услуг и это очень важно. Поэтому в отношении МФО и КПК предполагается развивать деятельность по трем направлениям: 1) регулирование и надзор за участниками рынка; 2) создание необходимой инфраструктуры и инструментария, который позволит их бизнес-структуре быть жизнеспособной; 3) защита прав потребителей. В настоящее время готовятся изменения в законодательство о микрофинансировании, также готовится к принятию ФЗ «О потребительском кредитовании», где все эти вопросы очень серьезно обсуждаются», - сказал Владимир Чистюхин.

Очевидно, когда идет речь о высоких процентах, взимаемых МФО и КПК нужно говорить не только с точки зрения чистого процента, а с точки зрения полученой маржи. Независимо от разницы процентов маржа примерно сопоставимая на банковском и микрофинансовом рынках. Повышенный процент возникает в связи с тем, что, во-первых, источники привлечения явно дороже у МФО и КПК, и, во-вторых, значительно выше риски, которые они на себя принимают.

В завершение Владимир Чистюхин сказал, что он полностью поддерживает идею развития института саморегулирования. Регулятор может реализовать все свои задачи в области микрофинансирования только с опорой на саморегулируемые организации.

Президент ОПОРЫ РОССИИ Александр Бречалов рассказал о том, что в течение этого года формируется программа «Территория бизнеса – территория жизни», одним из ключевых блоков которой является тема микрофинансирования начинающего предпринимательства и кредитования малого бизнеса, разработанная Михаилом Мамутой, вице-президентом ОПОРЫ РОССИИ. Эта программа будет представлена на форуме 21 ноября.

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян в своем выступлении отметил, что АРБ и НАУМИР являются партнерами по финансовому рынку, дополняя друг друга, т.к. ориентированы на разные сегменты. И совместный приоритет в том, чтобы исключить факторы, которые толкают клиентов в теневой и нерегулируемый «серый» сегмент экономики; развивать систему защиты прав потребителей, включая присоединение к институту финансового омбудсмена. Гарегин Тосунян привел пример Италии, где установлен следующий порядок: когда клиент приходит в банк, он заполняет анкету, из которой выясняется его уровень финансовой грамотности. И банк не имеет права предложить ему продукт, до которого он на уровне своей финансовой грамотности еще не дозрел. Банки в этом смысле в Италии недовольны тем, что ряд продуктов просто некому предложить, потому что нет финансового грамотных потребителей этих услуг, но вынуждены выполнять это требование. И такой опыт – это для нас предмет для анализа. Мы должны над этим вопросом задуматься и очень тщательно заниматься финансовой грамотностью на всех уровнях.

Председатель Правления ОАО «МСП Банк» (группа Внешэкономбанка) Сергей Крюков обратил внимание на порядковый номер конференции, что подтверждает - уже проделан огромный путь. Микрофинансирование сегодня это «challenge», поскольку все затронутые в дискуссии вопросы и проблемы являются хорошей платформой для дальнейшего движения. Сейчас во всех экономиках мира происходит ужесточение банковского регулирования, что ведет к развитию альтернативных финансовых источников.

Президент НП «НПС» Алексей Саватюгин подчеркнул, что рынок микрофинансирования очень интересный и перспективный. Это единственный сегмент финансового рынка в России, который растет не только по обороту, прибыли, активам, но растет и по количеству участников. С точки зрения институциональной теории у рынка с большим количеством участников и молодым регулятором возникают два серьезных риска развития: это регуляторный риск и риск имиджевый. Во-первых, у регулятора возникает потребность увеличивать требования к участникам рынка; во-вторых, увеличивать барьеры для входа на этот рынок; в-третьих, скорее всего, действовать на принципах регулирования по аналогии. Что касается имиджевого риска, на рынке с большим количеством участников возникают «серые» схемы, ассиметрия информации, недобросовестная реклама и т.д. И когда в СМИ выпячиваются именно негативные эффекты, то это создает общий негативный фон, хотя и не относится к рынку в целом, а характерно для очень узкого маргинального сегмента. Алексей Саватюгин также высказал рекомендации для преодоления этих рисков. Во-первых, самоорганизация: СРО, которые разрабатывают стандарты деятельности и контролируют их выполнение; лоббистские организации, которые продвигают интересы участников рынка, совершенствуют законодательство, ведут диалог с регуляторами. Кроме того очень важный элемент: повышение инвестиционной привлекательности данного сектора.

Уполномоченный при Президенте РФ по защите прав предпринимателей Борис Титов рассказал об анализе обращений потребителей, на основании которого разрабатываются законодательные инициативы. Одна из последних – это распространение системы страхования вкладов физических лиц на вклады индивидуальных предпринимателей, что в целом очень важно для развития малого бизнеса.

Вице-президент, директор по внешним связям Департамента обслуживания клиентов малого бизнеса Банка ВТБ 24 Надежда Карисалова акцентировала внимание участников конференции на взаимодействии банков и микрофинансовых организаций. МФО помогают банкам работать с малым бизнесом, формируют лояльность клиентов малого бизнеса, формируют тот поток клиентов, который впоследствии приходит в банк. Благодаря такому взаимодействию банковский рынок имеет высокие показатели по кредитованию сегмента малого бизнеса. В этом году Банк ВТБ 24 выдал уже более 240 млрд руб. клиентам малого бизнеса. В этом году поставлен рекорд: в сентябре выдано 18,5 млрд руб. только клиентам малого бизнеса.

Председатель Совета Директоров Российского Микрофинансового Центра, Директор Центра предпринимательства Виктор Седов рассказал о Всемирной предпринимательской неделе, которая проводится более чем в 150 странах мира.

На открытии конференции выступили и зарубежные спикеры.

Исполнительный директор Альянса за финансовую доступность (AFI) Альфред Ханниг поделился опытом развития 108 организаций из 89 стран – членов Альянса. «Принятая Декларация Майя служит важным сигналом остальному миру о том, что политики и регуляторы в развивающихся странах принимают на себя уникальную роль в создании будущего финансовой доступности. Первый и единственный в мире свод измеримых обязательств, направленных на расширение финансовой доступности в развивающихся государствах и переходных странах», - сказал Альфред Ханнинг.

Президент компании «Микро Капитал» Трани Винченцо отметил, что есть малые предприниматели, которые не имеют доступа к банковской системе и не могут получить кредиты. Именно на данный сегмент рынка ориентированы услуги компании «Микро Капитал». Трани Винченцо представил новую платформу E-motion, которая дает возможность упрощать процедуру получения займов предпринимателями.

Старший советник по правовым вопросам CGAP Тим Лайман выступил с докладом на тему: Регулирование с целью создания благоприятных условий для повышения финансовой доступности и защиты прав потребителей. «Консультативная группа помощи малообеспеченным (CGAP) хочет сделать мир таким, где каждый имеет доступ к финансовым услугам, необходимым для улучшения его жизни», - сказал Тим Лайман.

Организации, финансирующие CGAP, разделяют общее видение – улучшение жизни малообеспеченных людей и микропредприятий путем улучшения доступа к финансовым услугам. Именно на это делали упор на протяжении прошедшего десятилетия финансовые органы в большинстве развивающихся стран и стран с переходной экономикой. Для этого требуются инновации и регулирование, которое было бы благоприятным, но при этом обеспечивало защиту потребителей. «Важно отметить, что ограничение процентных ставок может ограничить доступ к финансовым услугам, сделав невозможным предоставление услуг заемщикам, пользующимся небольшими суммами или находящимся в отдаленных районах. Ограничения также могут повлиять на прозрачность цен (т.к. кредиторы будут скрывать полную стоимость от заемщиков). В том случае если ограничения политически неизбежны, они должны быть разными для разных видов кредитов и должны быть проиндексированы к стоимости средств», - добавил Тим Лайман.

В завершение первого пленарного заседания впервые в истории проведения конференций было организовано интерактивное голосование. Всем участникам была предоставлена возможность выразить свое мнение и сразу увидеть общие результаты голосования на экране. При ответе на вопрос: «Как вы думаете, приведет ли создание мегарегулятора к повышению качества надзора и сокращению объемов «серого» кредитного рынка?» голоса разделились следующим образом: да - 27%; нет - 18%; это будет зависеть от действий мегарегулятора - 55%.

24 октября, во второй день работы конференции, пленарное заседание было посвящено финансовым инновациям в интересах потребителя: как сохранить фокус на клиенте и обеспечить стабильность финансовой системы. Модератором пленарного заседания выступила Российский сопредседатель Глобального партнерства за финансовую доступность стран Группы Двадцати (GPFI G20) Анна Зеленцова.

Последние годы характеризуются бурным распространением инноваций в финансовой сфере, как технологического, так и институционального характера. Все это, без сомнения, повышает доступность финансовых услуг в интересах развития, но одновременно с этим усиливает важность сохранения фокуса финансовой системы на потребностях клиента. Защита прав потребителя и рост доверия между кредитором и заемщиком, повышение доступности финансовых услуг при сохранении стабильности финансовой системы являются сегодня одними из центральных тем повестки дня как международных объединений (OECD, WB, CGAP, AFI), так и российских регуляторов и участников рынка. Эти важные вопросы обсуждались на пленарном заседании во второй день работы конференции. Среди спикеров Начальник отдела банковской деятельности Департамента финансовой политики Министерства финансов РФ Наталья Сатина; Генеральный директор «Российского агентства поддержки малого и среднего бизнеса» Виктор Ермаков; Генеральный директор Лиги кредитных союзов Татьяна Ивашкина; Член Совета НП «МиР», Председатель совета директоров ООО «Домашние деньги» Евгений Бернштам; Исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей Александр Мурычев; Старший советник CGAP Кейт Мак Ки; Председатель Фонда Ирландской лиги кредитных союзов Патрик Фей; Директор службы доступа к финансовым консультациям Международной финансовой корпорации Группы Всемирного банка Пир Штейн. Благодаря участию выступающих с различными взглядами и опытом, это обсуждение стало одним из центральных событий конференции, имеющим большое значение для дальнейшего развития рынка.

25 октября, в третий день работы конференции, пленарное заседание прошло в формате дебатов, участники высказали свое мнение по вопросу ограничения процентной ставки. Модератором выступил директор СРО НП «Объединение МиР» Андрей Паранич.

Вопрос размеров процентных ставок на микрофинансовом рынке постоянно находится в центре дискуссий в профессиональном сообществе, а также является объектом пристального интереса со стороны СМИ. Сторонники установления ограничения процентной ставки - Председатель Общества защиты прав потребителей Михаил Аншаков и руководитель Финансового пресс-клуба России Юрий Вороненков. Их аргументы сводятся к следующему: во-первых, без ограничения процентной ставки возможно неэтичное поведение на рынке, возникновение большого количество мошенников, которые гонятся за большой ставкой и ведут свой бизнес вне рамок правового поля. Во-вторых, при наличии финансовых продуктов с высокой ставкой есть стимул навязывать клиентам дорогие продукты, даже тем, кому они не подходят.

Против ограничения процентной ставки выступили Член Совета СРО НП «Объединение МиР» Руслан Исмаилов и Член правления ДжиИ Мани банка, Председатель комитета АРБ по финансовой грамотности Эльман Мехтиев. Международный опыт показывает, что в большинстве случаев ограничение процентной ставки приводило к сворачиванию рынка, уменьшению объема кредитования, уменьшению предложения потребителям, при этом спрос остается на том же уровне, следовательно, возможен рост «черного» рынка. Процентную ставку нужно не ограничивать, ее нужно снижать, но рыночными методами. Один из которых, уменьшение стоимости фондирования МФО, что приведет к снижению процентной ставки для конечного потребителя. Целесообразно введение ограничения на максимальные размеры штрафных санкций. Большая часть социальных протестов сейчас связана именно со штрафами, а не с конкретной ставкой. Крупные участники рынка уже сейчас ограничивают штрафы, эту практику предлагается распространить на всех, и это должно привести к снижению социальной напряженности. Что касается навязывания дорогих продуктов, то при том спросе, который существует сейчас, в этом нет смысла, т.к. любые продукты востребованы, и МФО скорее ограничены своим ресурсом.

Экспертом дебатов выступила Консультант по Европе и Центральной Азии CGAP Ольга Томилова. Она отметила, что процентная ставка ограничивается в некоторых странах именно с целью уменьшения объема рынка, когда регулятор вводит ограничение, рынок сжимается и достигается желаемый эффект. Но при этом снижается доступность финансовых услуг. Опыт Казахстана показывает, что в отдаленных регионах финансовые услуги просто исчезли и для того чтобы получить финансовый продукт приходится ехать в крупные города. Логичнее давать рынку развиваться, при этом из года в год процентная ставка и так снижается. Т.е. во всем мире, во всех сегментах идет постепенное снижение процентной ставки как следствие развития конкуренции.

Национальная конференция по микрофинансированию и финансовой доступности на протяжении многих лет является центральным событием года в области микрофинансирования. С 2002 года на её площадке собираются сотни участников из регионов России, ближнего и дальнего зарубежья. На протяжении последних четырех лет Конференция входит в топ-3 событий Всемирной предпринимательской недели, проводящейся более чем в 150 странах мира.

Очередная XII конференция направлена на комплексное рассмотрение вопросов дальнейшего повышения доступности финансовых услуг. Отдельное внимание уделяется вопросам финансовой доступности через призму участия России в деятельности Группы Двадцати (G20). Конференция 2013 года проводится под патронажем GPFI (Глобального партнерства за финансовую доступность) – специального органа, созданного G20 для координации усилий в этой сфере стран – участников объединения.

Программа конференции была очень насыщена, в течение трех дней прошли пленарные заседания и тематические сессии. Подробная информация и презентации спикеров будут размещены на официальном сайте http://www.conf.rusmicrofinance.ru