Александр Мираков: Классический банк XXI века A− A= A+

Как бы ни любили компании отмечать праздники по любому круглому или «полукруглому» поводу, а всё же первой по-настоящему юбилейной датой по всем правилам считается 25-летие. Именно столько лет исполнилось в нынешнем году АКИБ «Образование» (АО), и к своему «серебряному» юбилею он пришёл с хорошим багажом опыта и достижений.
Но… жизнь банкиров складывается всё-таки не из праздников, а из будней и задач, которые приходится решать изо дня в день, невзирая на то, как складываются внешние обстоятельства.
Об этом и говорили мы с генеральным директором Банка «Образование» Александром МИРАКОВЫМ.

 

БДМ: Александр Владимирович, конечно, прежде всего, хочу поздравить вас с юбилеем банка. И хотя время сейчас, мягко говоря, непростое, вам есть чем похвастаться. Уже хотя бы устойчивым местом в топ-100. Более того, за прошлый год, который для многих банков стал убыточным, вы получили более полумиллиарда прибыли — да, это меньше, чем в 2014-м, но всё-таки прибыль, и не копеечная… Так вот хочу спросить вас: какой-то секрет знаете — как даже в сложную пору не просто оставаться на плаву, но и развиваться?

На самом деле, в вашем вопросе уже есть ответ — надо развиваться, тогда и будешь двигаться вперёд.

А что до времени, так оно всегда — непростое. Особенно если учесть, что на рыночные рельсы наша экономика начала переходить как раз те же 25 лет назад. И все её болезни роста и становления, наверное, закономерны. Ведь тот путь, которым большинство стран проходило столетиями, России пришлось преодолеть за четверть века. И наш банк точно так же, как и вся российская банковская система, начинался когда-то «с нуля». Поэтому, конечно же, накопленный опыт много значит. Более того, именно опыт вполне может стать своего рода источником вдохновения, когда надо принимать решение. Оно может быть новаторским, а может и стандартизованным, но в любом случае взвешенным — для чего, собственно, и нужен опыт.

 

БДМ: Как могут уживаться новаторские подходы и пресловутый банковский консерватизм?

Одно другого не исключает, просто всему — своё время и место. Консерватизм полезен (и даже необходим) по отношению к рискам и к ответственности перед клиентами. Но никак не мешает банку развиваться в русле новейших технологий, разрабатывать актуальные продукты и отвечать на запросы самых продвинутых клиентов.

Секрет — не секрет, но мы стараемся быть одновременно сильными и гибкими, чтобы адаптироваться к постоянно меняющимся реалиям, не теряя темпа, но и не подвергая опасности устойчивость банка.

 

БДМ: В прошлой нашей беседе вы говорили о том, что кризис побуждает банки искать свою нишу, своё место на рынке. И как раз в тот момент ваш банк находился в поиске. Однако, судя по объективным данным, сейчас вы вполне определились? И какую нишу выбрали? Какого клиента предпочитаете?

Сложно ответить однозначно. «Образование» — классический универсальный банк, так что работаем мы и с юридическими лицами, и с частными клиентами, и с финансовыми институтами. Но акценты определились. Хотя среди наших клиентов есть и крупные компании, но больше — представителей малого и среднего бизнеса, индивидуальных предпринимателей. Можно сказать, что мы научились работать с этой категорией клиентов, понимаем их потребности, разбираемся в их проблемах. Это — интересная работа, и она не ограничивается только банковскими операциями. Мы, например, проводим «круглые столы» для региональных предпринимателей из самых разных сфер бизнеса. Правильно же говорится: хочешь иметь хорошего клиента — вырасти его сам.

Конечно, больше подспорье в работе с этим сегментом — наше партнёрство с фондами поддержки малого и среднего предпринимательства, мы сотрудничаем с ними во всех городах присутствия банка.

 

БДМ: Вот ещё вопрос по поводу «секретов» вашего бизнеса. Большую часть ваших активов составляет кредитный портфель — и это на фоне всеобщих жалоб на спад кредитной активности, как в реальном секторе, так и среди частных клиентов. Так чем вы привлекаете заёмщика?

Кредитование — для нас приоритетное направление, отсюда и такая структура активов. Чем привлекаем? Начнём с того, что наша клиентская база формировалась годами, и для нас дело профессиональной чести — не только привлечь новых клиентов, но и удержать тех, с кем работаем уже не первый год. В условиях жёсткой конкуренции на банковском рынке это задача не такая уж и простая. Но мы с ней справляемся. Конечно, помогает в первую очередь опыт и то знание потребностей клиента, о котором я уже сказал. Но есть и то, что особенно ценят те, кто с нами работает: готовность к диалогу, гибкость в подборе вариантов, оперативность принятия решений. Да и в целом мы стремимся к тому, чтобы клиенту в банке было комфортно. А люди это ценят.

Понятно, что для большинства предприятий рыночные ставки по кредитам высоковаты, но без заёмных денег им не прожить. В основном, конечно, занимают на пополнение оборотных средств, но, как мы наблюдаем, бизнес тоже постепенно адаптируется к более жёстким условиям, а мы ему стараемся в этом помочь. Вот эта готовность, переведённая в практическую плоскость, видимо, и привлекает клиентов.

 

БДМ: Судя по структуре вашего кредитного портфеля, вы работаете главным образом с торговлей. Это осознанный выбор? Или просто отражение структуры российской экономики?

Торговые предприятия отличаются более высокой оборачиваемостью средств, отсюда и их большая кредитная активность, и заметная доля в кредитном портфеле (не только в нашем, но и в остальных банках). Но эта отрасль весьма неоднородна и реализует не только товары широкого потребления и продукты, но и сырьё, оборудование, продукцию промышленного назначения. Так что и работа банка с предприятиями этой отрасли совсем не монотонна. Ну, а кроме торговых компаний, мы кредитуем и энергетический сектор, и авиационный бизнес, и сельское хозяйство, и промышленное производство. 

Каких-либо отраслевых предпочтений у нас нет, основные критерии — финансовая стабильность компании, прозрачность и, конечно, понимание бизнеса.

 

БДМ:  Поговорим теперь о неприятном. У кредитной деятельности есть оборотная сторона — просрочка. И хотя в вашем банке она по сравнению с рынком незначительна, рост заметен: с 0,72% в прошлом январе до 2,65% — в нынешнем году. Вас этот рост тревожит, или он — в пределах допустимого?

Вы сами отметили, что показатель просрочки у нас далёк от критических значений. Тем более что понятна основная причина этого явления — в течение всего прошлого года российская экономика продолжала падать, что, вполне естественно, привело к ухудшению финансового положения многих заёмщиков.

 

БДМ: Но банку-то как кредитору от этого понимания не легче? Как с просрочкой бороться, и реально ли это?

Медики говорят, что лучший способ лечения болезни — профилактика. Так и в банке: самый эффективный способ борьбы с просрочкой — своевременные меры по её предотвращению, например, санация заёмщика. Очень важно именно на раннем этапе выявить назревающую проблему — и принять нужные меры. Если банк знает клиента, понимает его бизнес, задача вполне реальна.

В некоторых случаях самым эффективным инструментом управления проблемным долгом становится реструктуризация задолженности заёмщика, оказавшегося в трудной ситуации. Мы этим инструментом не пренебрегаем, но на практике пользуемся им не больше и не меньше, нежели другие банки.

 

БДМ: Возвращаясь к вопросу о наращивании клиентской базы, хочу спросить, насколько оказалась востребованной ваша акция «Лёгкий старт для бизнеса»? Много ли бывших клиентов банков с отозванными лицензиями на неё отозвались?

Да, акция привлекла многих, поскольку мы предложили бизнесу выгодные условия: бесплатно открыть расчётный счёт, заверить копии учредительных документов и многое другое. Плюс к тому новые клиенты оценили и то, что наш банк «заточен» именно на работу с предприятиями и индивидуальными предпринимателями. И мы знаем, какие условия комфортны для этой категории клиентов, какие продукты будут им полезны.

 

БДМ: А не слишком ли хлопотно таким образом приращивать клиентскую базу?

Да нет, совсем не хлопотно. Мы всегда анализируем нашу базу математическими методами, и это даёт нам представление о том, какие компании в данный момент могут стать частью нашего портфеля для роста бизнеса. Кроме того, мы очень серьёзно относимся к такому моменту, как диверсификация клиентской базы.

 

БДМ: Среди продуктов, которые вы предлагаете свои клиентам, есть и ипотека — это направление для вас важно или «случайно»?

Разумеется, не случайно. Как я уже говорил, «Образование» — банк универсальный. Так что ипотечное кредитование занимает своё место в линейке продуктов, предлагаемых как корпоративным, так и частным клиентам. Уже хотя бы потому, что пока альтернативы ипотечному кредитованию нет (исключение составляет небольшая группа социально не защищенных групп населения). Поэтому ипотека — направление для нас не только важное, но и перспективное. И, кстати, разнообразие нашей продуктовой линейки позволило сохранить объёмы выдачи практически на уровне прошлого года — несмотря на кризис, отрицательно сказавшийся на платёжеспособности потенциальных клиентов. Более того, надеемся, что темпы выдачи сохранятся и в ближайшее время.

 

БДМ: Активно ли банк работает сейчас в регионах? Насколько это в нынешних условиях интересно и выгодно?

Вопрос ведь не в том, чтобы просто наращивать региональную сеть — надо, чтобы она была эффективной. Активной экспансии в регионы мы не ведём — это дело довольно затратное. А решение: открывать ли новый офис в каком-то городе — принимаем лишь в том случае, если находим действительно перспективную команду, которая располагает интересной клиентской базой, понимает потребности и возможности местного бизнеса и населения, и способна наладить с ними грамотный, взаимовыгодный диалог.

 

БДМ: Хочу вернуть вас к вопросу о балансе консерватизма и современности. По моему мнению (а я знаю ваш банк не первый год), «Образование» — действительно классический банк, в самом хорошем смысле этого понятия. Вас не смущают прогнозы на предмет того, что классическому банкингу скоро придёт конец, и его место займёт «сплошной digital»?Вы готовы ответить на этот вызов?

Классический банкинг становится только сильнее, осваивая актуальные инновации в информационных технологиях. Это, если угодно, классика XXI века. И мы прекрасно понимаем, что без развития IТ, без диджитализации бизнес-решений и перевода всего банка на рельсы современных технологий ни о каком развитии речь идти не будет.

Самым большим вызовом является то, что скорости обработки информации в современном мире растут невероятно быстро. И именно скорость в проведении любых операций становится основным конкурентным преимуществом в привлечении новых клиентов. Поэтому наши специалисты изо дня в день работают с этой текущей задачей — делают процесс проведения платежей одновременно комфортным и безопасным.

 

БДМ: Вы разрабатываете собственный софт или пользуетесь решениями, которые предлагают IТ-компании?

Нет, собственное программное обеспечение мы не разрабатываем, используем прикладные решения. Таковыми для нас являются и система дистанционного банковского обслуживания, и АБС, и система взаимодействия с госорганами. Это вполне приемлемый вариант. Вообще — придерживаемся принципа, что нужно работать с проверенными поставщиками, которые зарекомендовали себя на рынке и смогут повторить уже не раз реализованные качественные решения конкретно для наших потребностей.

 

БДМ: Ну, и вопрос в заключение. Как бы ни складывались внешние обстоятельства, а четверть века — время расцвета. И возраст здоровых амбиций. Какие амбиции у банка «Образование»? Строите ли вы стратегию на более или менее долгий срок или, как многие сегодня, довольствуетесь ближайшей перспективой?

Как и у всех успешных банков, у нас есть свои амбиции. Более того, без этих самых здоровых амбиций делать на рынке нечего. Тем более в такие сложные времена. Наша стратегия развития предполагает не только укрепление позиций банка на российском рынке, повышение качества продуктов и услуг, но и развитие партнёрских, пожалуй, даже дружеских отношений с каждым нашим клиентом. Большая часть стратегии относится к техническим инновациям в рабочих процессах банка, в их плановой систематизации, интеграции удобных решений. Но мы уделяем внимание и развитию корпоративной культуры, и обучению специалистов.

Наша стратегия — не краткосрочная, она охватывает горизонт нескольких лет, однако участившиеся регуляторные поправки вносят свои коррективы в наши планы, будь то введение новых стандартов или изменение ставок. Но это — естественный процесс, и нужно быть готовыми ко всему. Мы прекрасно понимаем эти правила и всегда им следуем, стараясь поддерживать показатели бизнеса в заданном направлении.

 

Беседовала Людмила КОВАЛЕНКО