Проблемы переходного периода A− A= A+

Банковское обслуживание в Крыму российские кредитные организации развернули практически с нуля и в рекордные сроки. О том, какие проблемы финансовым институтам пришлось и приходится решать, наш разговор с представителем ключевого, системообразующего банка региона — руководителем проекта создания филиальной сети РНКБ Русланом АРЕФЬЕВЫМ.

БДМ: Руслан Георгиевич, каковы особенности банковской работы в Крыму? С какими специфическими проблемами банк там столкнулся?

Мы столкнулись с ситуацией финансового вакуума: украинские банки в одночасье ушли из региона. Поэтому главной особенностью банковской работы в Крыму стал темп работы — нужно было очень быстро развернуть сеть и очень быстро начать предоставлять услуги. Никогда и никому в истории российского банковского дела — ни в новейшей, ни в старейшей и, надеюсь, что и в будущей, — не приходилось работать с такой скоростью. Например, на первоначальном этапе мы за четыре дня открыли 21 отделение, потом открывалось до 60 отделений в месяц. Для сравнения: минимальный срок открытия отделения в России — от трёх месяцев (за редким исключением).

Сейчас у нас работает 275 отделений во всех регионах Крыма: от Севастополя до Джанкоя и Керчи. Мы представлены в каждом населённом пункте, где проживает больше 20 тысяч человек.

БДМ: Вот это скорости! Наверняка был какой-то административный ресурс, поддержка?

РНКБ был первым российским банком, начавшим активно развиваться на территории Крыма. При решении этой масштабной задачи мы ощущали всестороннюю поддержку как со стороны Банка России, так и со стороны местных властей.

Значительная часть помещений наших офисов — бывшие банковские, в основном арендованные. Где-то были технические проблемы, где-то оставались задолженности бывших арендаторов перед коммунальными службами. Нам шли навстречу — например, не отключали электричество на период перезаключения договоров.

Очень большие сложности были с организацией наземных каналов связи между отделениями и головным офисом. В одних отделениях пришлось прокладывать их заново, в других увеличивать пропускную способность.

У РНКБ очень высокая социальная нагрузка — банк уполномочен Пенсионным фондом РФ в Севастополе и Республике Крым на выплату пенсий, выпускает специальные карты для начисления социальных выплат, принимает платежи за коммунальные услуги. Кроме того, РНКБ является уполномоченным банком АНО «Фонд защиты вкладчиков» (сумма выплат через счета банка превысила 11 миллиардов рублей). В связи с такой нагрузкой на отделения мы проводим планомерную работу по расширению возможности удалённого обслуживания клиентов. Интернет-банк в РНКБ уже заработал — как для предприятий и организаций, так и для населения.

БДМ: По вашему мнению, насколько российское банковское обслуживание совпало с ожиданиями крымских клиентов? Например, по уровню ставок, кредитных и депозитных?

Максимальный уровень ставок по депозитам регулирует Банк России. Понятно, что банки ориентируются на это значение с допустимыми отклонениями. Мы при определении ставок принимали во внимание уровень соседних регионов — Ростовской области, Краснодарского края. Предлагать рынку сверхвысокие ставки мы не будем.

Кредитование физических лиц планируется начать в конце июля — начале августа, и к концу осени жителям Крыма будет доступен полный набор банковских услуг, включая ипотеку.

БДМ: Предполагается ли воспользоваться информационной поддержкой украинских коллег, чтобы получить данные о кредитных историях?

К сожалению, такое сотрудничество в настоящее время не представляется возможным. Думаю, что какая-то информация о недобросовестных заёмщиках есть у принятых на работу бывших сотрудников украинских банков, что-то — у сотрудников службы безопасности. Но это, скорее всего, только данные об откровенно мошеннических действиях. Так что кредитные истории будут формироваться с нуля.

БДМ: Каков сейчас уровень насыщенности банковскими услугами в Крыму?

Думаю, он вполне адекватен ситуации. Количество операционных офисов украинских банков было больше, но они часто дублировали друг друга, оставаясь при этом недозагруженными, и иногда представляли собой просто обменные пункты на пляже.

В дальнейшем мы планируем провести оптимизацию сети. Доставшиеся нам «в наследство» бывшие отделения украинских банков сильно отличаются от отделений, к которым мы привыкли в России. У нас есть помещения площадью около 60 квадратных метров, а то и меньше, разделённые перегородкой, с несколькими бронированными окошками-лотками. Юридических лиц обслуживать в таких условиях невозможно, физических сложно — у клиентов нет возможности нормально общаться с сотрудниками. Поэтому часть отделений мы переоборудуем, сделаем ремонт. Какую-то часть из них проще закрыть, подобрав новые, более подходящие помещения. При этом уровень покрытия региона не должен снизиться.

БДМ: Как складываются отношения с корпоративными клиентами?

У нас уже более 25 тысяч клиентов — юридических лиц. Проблема в том, что для крымских компаний, которые изначально находились в украинской юрисдикции, российские банки являются банками-нерезидентами. Открывая у нас счёт без разрешения НБУ, они формально нарушают валютное законодательство Украины. Это осложняет их взаимоотношения с контрагентами, которыми на данный момент являются в основном украинские предприятия.

Многие местные предприятия проходят сейчас перерегистрацию в соответствии с российским законодательством. В дальнейшем это значительно облегчит им процедуру получения кредита.

БДМ: И как же происходят расчёты контрагентов, ставших друг для друга нерезидентами?

Механизм есть — через заключение экспортно-импортных контрактов. Безналичный оборот растёт. Другое дело, что он растёт медленнее, чем нужно.

Сейчас крымские компании активно налаживают связи с российскими. Определённым препятствием являются известные логистические проблемы, связанные с Керченской переправой. При этом всё равно прогресс есть, товарооборот с материком увеличивается.

БДМ: Начали ли вы кредитование крымских предприятий?

Мы уже кредитуем. Есть достаточно много заявок от предприятий, которые мы рассматриваем. Однако и здесь сказываются сложности переходного периода. Например, проблемы с реестром: у предприятия есть залог, который мы готовы принять, а проверить его по реестру не имеем возможности. Или последствия той же перерегистрации. Процедура сложная, и многие компании предпочитают регистрировать новое юридическое лицо. И как кредитовать предприятие с нулевым балансом? Тем не менее и в этой сфере прогресс есть.

БДМ: Для кредитования нужны ресурсы. Достаточно ли сформированной депозитной базы, или придётся обращаться к другим источникам фондирования?

У нас достаточный объём остатков на депозитах — и физических и юридических лиц. Валюта баланса на конец года, по нашим оценкам, должна составить порядка 20–30 миллиардов рублей. Мы очень заинтересованы в развитии кредитования для формирования доходной части. По нашим расчётам, мы сможем окупить расходы на создание сети отделений и выйти на приемлемый уровень рентабельности уже в следующем году.

БДМ: А попасть под санкции не боитесь?

Санкций бояться — в лес не ходить… Мы трезво оцениваем ситуацию и не видим особых рисков для себя.

Беседовала Марина ТАЛЬСКАЯ

Российский национальный коммерческий банк — крупнейший российский банк, расположенный на территории города федерального значения Севастополя и Республики Крым. РНКБ является системообразующим банком Республики Крым и уполномоченным банком Пенсионного фонда РФ Крыма по выплатам пенсий и денежных пособий, а также участником программы страхования вкладов. По состоянию на конец июля 2014 года более 90 тысяч пенсионеров получили карты РНКБ.

За четыре месяца работы банка в Крыму свыше 200 тысяч физических и более 25 тысяч юридических лиц открыли счета в РНКБ. По всей территории Крыма открыто 275 операционных офисов, установлено 242 банкомата РНКБ и 1437 POS-терминалов.

РНКБ принимает платежи без открытия счёта в адрес более 220 предприятий, которые оказывают услуги населению Крыма (в том числе оплата услуг ЖКХ).

За две недели работы интернет-банка услугу подключили более 20 тысяч клиентов РНКБ.