Без наличных жизнь трагична A− A= A+

С ужесточением контроля за безналичными расчетами, введением цифрового рубля и оживлением финансовых мошенников россияне вспоминают о достоинствах наличных денег.

После выхода доклада Банка России с четким намерением полностью запретить обращение криптовалют в стране, россияне справедливо озаботились возможной судьбой наличных денег. Зампред Банка России Михаил Алексеев поспешил успокоить наших сограждан – в ближайшие годы наличным ничего не грозит. Это и понятно – при всей популярности безналичных расчетов пока полностью перейти на безнал в России вряд ли получится.

По данным исследования, проведенного по заказу Банка России в начале 2021 года, 30% россиян используют при оплате товаров и услуг преимущественно наличные деньги. Для сравнения – в 2014 году 74% россиян предпочитали расчеты наличными, т.е. безналичные платежи достаточно уверенно набирают популярность. Основные причины такого решения – привычка, отсутствие возможности расчета безналом, лучший контроль своих расходов при расчетах наличными. Небольшие суммы наличных есть в бумажнике большинства россиян. У 46% россиян с собой всегда есть до 1 тыс. рублей, еще у 30% – до 3 тыс. рублей. При этом от расчетов наличными полностью не готовы отказаться 55% россиян.

Однако при падении доли наличных в расчетах объем наличных денег в обращении постоянно растет. За 2016-2019 годы количество денег в обращении увеличилось на 58%. А в 2020 году, после начала пандемии, в обращение по данным Банка России было выпущена рекордная сумма в 2,8 трлн. рублей! В итоге объем наличных денег в обращении возрос на начало 2022 года до 14 трлн. рублей.

Это и не удивительно. Часто люди, живущие в мегаполисах и почти не использующие наличные деньги в своей повседневной жизни, не отдают себе отчета, что высокоскоростной мобильный интернет, через который проходит большинство безналичных расчетов, есть еще далеко не во всех районах страны. Да что там интернет – устойчивая мобильная связь есть не везде не только в сельской местности, но даже в больших городах с ней бывают проблемы.

Одновременно мобильный и стационарный интернет высокоуязвим в случае, например, стихийных бедствий или масштабных сбоев в работе как обеспечивающих его провайдеров, так и в работе поставщиков электроэнергии. Недавний и очень масштабный пример – отключение электроэнергии на днях в крупнейших городах Казахстана, Киргизии и Узбекистана.

Интересен и пример Казахстана, в котором во время городских беспорядков в начале января месяца доступ в интернет оказался практически полностью недоступен. По отзывам местных жителей, несколько дней в Казахстане были возможны расчеты за товары и услуги только наличными деньгами. Однако из-за большой популярности безнала в стране запаса наличных даже на несколько дней у многих казахов просто не оказалось, а выдача денег в банкоматах и отделениях банков была остановлена. Подобные случаи полного паралича безналичных расчетов неоднократно наблюдались и во время стихийных бедствий.

Не секрет, что в каждом банке работает своя электронная система отслеживания и блокировки подозрительных и противозаконных платежей. И многие россияне за время использования банковских карт, интернет и мобильного банкинга уже столкнулись с ошибочной блокировкой их банковских счетов.

Весьма печальные последствия бывают при ошибочном попадании человека в список лиц, участвующих в противоправной деятельности, что вызывает блокировку всех банковских счетов и, конечно же, невозможность оплатить безналичными деньгами самые необходимые товары и услуги. Разбор подобных проблем может занять немало времени. И все это время человек будет полностью отрезан от банковской системы страны. В этом случае только наличные деньги помогут ему буквально не умереть с голоду.

А с июля 2022 года Банк России планирует запустить в полном масштабе тестируемую сейчас платформу «Знай своего клиента», в рамках которой совместно с Росфинмониторингом будет разделять предприятия – клиентов банков на три группы в зависимости от риска проведения ими противозаконных операций. Для тех клиентов, которые попадут в желтую и красную зону, проведение платежей будет жестко ограничено. С 2023 года работу этой платформы Банка России планируют распространить и на счета частных лиц в банках.

По планам Банка России, эта система должна исключить ошибочную блокировку банковских счетов предприятий и частных лиц. Как она будет работать в реальности – мы скоро увидим. Тем не менее, пока проблема ошибочной блокировки банковских счетов существует. Особенно неприятной она может быть для тех россиян, которые находятся на отдыхе за границей. Впрочем, и в родном городе на решение проблем с банком может потребоваться некоторое время.

Блокировка вашего безналичного платежа может и не быть ошибкой банка. В прошлом году Банк России настоятельно рекомендовал всем банкам страны тормозить платежи россиян в адрес онлайн-казино и криптовалютных бирж. И обязал банки предоставлять детальную отчетность о денежных переводах россиян. Банкиры считают, что эти данные требуются регулятору для борьбы с нелегальными онлайн-казино, финансовыми пирамидами и бизнесом, который принимает оплату на личные карты в обход банковского счета. Однако у полученной Банком России информации может найтись и более широкая область использования.

И тут мы подходим к одному из самых важных достоинств платежей наличными деньгами – их анонимности. Которая полезна не только преступникам как нам иногда говорят, но и самым законопослушным гражданам.

Не всех россиян радует, что информация обо всех их финансовых платежах становится известна государству. Причем никто не застрахован от попадания этой информации и в руки частных компаний. Все чаще появляются новости о выставлении на продажу различной конфиденциальной информации, которая была добыта незаконным путем. Это могут сделать не только хакеры, но, например, бывшие сотрудники банка в случае его банкротства. Бывает, что продажей конфиденциальной информации о клиентах банка промышляют и недобросовестные сотрудники действующих банков. А ценность информации о ваших финансовых операциях может быть весьма велика.

Например, по электронным чекам из магазинов и кафе можно будет полностью выяснить не только ваши гастрономические предпочтения, но и места, в которых вы постоянно бываете, а также определить примерный уровень ваших доходов и социального статуса. Оплаченные банковской картой лекарства могут раскрыть врачебную тайну о ваших заболеваниях. С интересом при наличии такой возможности покопаются в ваших безналичных платежах служба безопасности вашего предприятия, страховые и медицинские компании, банки, в которые вы обращаетесь за кредитом, а также коллекторские агентства.

Не говоря уже о том, каким кладом может оказаться информация о вас для финансовых мошенников. Ведь популярные звонки из «служб безопасности» банков или звонок вашего «сына» из отделения полиции с просьбой переслать ему деньги будут гораздо убедительнее, если мошенники назовут вас по имени-отчеству и будут иметь детальную информацию о ваших финансовых возможностях.

Впрочем, в некоторых государствах уже существуют интересные проекты по использованию финансовой информации о гражданах. Пока что дальше других крупных стран в этом продвинулся Китай, в котором существует сложная система социального рейтинга. Не угодивший своим поведением этой системе гражданин получает доступ к разнообразным продуктам и услугам на худших условиях или не получает вообще.

Вполне возможно, что подобную систему частично введут со временем и в других странах. А я совсем не уверен, что системы социального и финансового скоринга могут работать без сбоев, и все граждане будут работой этих систем довольны.

Планируемое в ближайшее время в России введение цифрового рубля хорошо впишется в подобную систему. Основное назначение цифрового рубля как раз и состоит в частичной замене со временем не только безналичных, но и наличных денег. Важнейший бонус расчетов цифровыми рублями – они будут находиться на вашем счете в Банке России. Никакие проблемы банков во время очередного масштабного экономического кризиса вам будут уже не страшны.

Еще одно полезное свойство наличных – за расплату ими за товары и услуги продавцы не берут комиссию. А за безналичные платежи комиссия банками обычно взимается. Или в явном виде, или в виде комиссии с поставщика товаров и услуг. Как раз недавно Visa объявила о повышении такой комиссии в России. Так что в конечном итоге все прелести современных «бесплатных» безналичных расчетов оплатит сам клиент банка.

При повсеместном распространении наличных денег банки вынуждены держать в определенных рамках свои комиссии, а российское законодательство запрещает банкам вводить отрицательные ставки по депозитам. Также владельцам наличных не стоит бояться принудительного замораживания или частичного изъятия средств на их банковских счетах. Этот механизм еще памятен вкладчикам Сбербанка СССР. Есть и относительно недавняя подобная история – памятная крупным вкладчикам операция под названием bail in в банках Кипра.

Забавное применение нашлось наличным деньгам в некоторых зарубежных странах. В моменты, когда ставки по остаткам денег на депозитах стали в некоторых случаях отрицательными, деньги со счетов в банках снимали и хранили наличными не только частные лица, но даже некоторые компании Германии, Японии и ряда других стран. Из-за этого даже возрос спрос на надежные сейфы!

Конечно, я вовсе не призываю вас полностью отказаться от безналичных расчетов. Во многих случаях они крайне удобны, надежны, и сильно облегчают нам жизнь. Нужно всего лишь знать как плюсы, так и минусы разных форм денег. И выбирать те средства платежа, которые максимально удобны и безопасны в вашем конкретном случае.