Битва за рубль A− A= A+

Система быстрых платежей и цифровой рубль скоро будут в каждом смартфоне.

Оплата товаров через Систему быстрых платежей (СБП) и расчеты в цифровых рублях могут сделать обязательными для продавцов товаров и услуг. С такой законодательной инициативой о внесении изменений в закон о защите прав потребителей готовится выступить Центробанк. Исключение будет сделано лишь для предприятий малого бизнеса. Целью предлагаемого регулятором законопроекта является поощрение конкуренции, улучшение качества и доступности платежных услуг, а также расширение использования цифровых рублей для расчетов.

Что касается цифрового рубля, то его внедрение идет необычно быстрыми для столь серьезной финтех новации темпами. В 2024 году продолжается активное тестирование расчетов и переводов цифровыми рублями с участием ограниченного числа банков и их клиентов. Постепенное внедрение расчетов цифровыми рублями намечено Центробанком на 2025 год. И судя по планам регулятора, крупным и средним предприятиям предстоит подготовиться к приему платежей цифровыми рублями в ближайшее время. Не сомневайтесь – цифровой рубль уже скоро будет в смартфонах большинства россиян. Тем более, что для популяризации расчетов цифровыми рублями государство вполне может, например, перевести в эту третью форму денег часть социальных выплат.

Интересная ситуация складывается с Системой быстрых платежей – национальной платежной системой, для перевода денег через которую достаточно знать номер телефона получателя. По данным Центробанка, эта система в прошлом году завоевывала российский платежный рынок небывалыми темпами.

За 2023 год россияне провели в СБП 7 млрд. операций на 31 трлн. рублей. Это вдвое больше, чем в 2022 году. Конечно, значение столь больших цифр бывает трудно осознать. Гораздо легче оценить то, что переводами через СБП в 4 квартале 2023 года воспользовался каждый второй россиянин, а оплатой товаров и услуг через СБП – каждый третий.

К СБП сейчас подключены более 200 банков, включая все 13 системно значимых. Количество предприятий, принимающих оплату через СБП, выросло за 2023 год втрое и достигло 1,5 миллионов. Количество покупок и объем расчетов через СБП за 2023 год увеличились вчетверо и составили 600 тысяч и 1,2 трлн. рублей соответственно. А доля покупок товаров и услуг через СБП за 2023 год возросла с 15% до 27%.

Деньги по СБП поступают получателю практически мгновенно. При этом комиссия за перевод в большинстве случаев отсутствует или существенно ниже комиссий за переводы крупных банков. Эти два важных достоинства и сыграли основную роль в росте популярности СБП среди россиян.

Для предприятий комиссия за получение оплаты за товары или услуги через СБП существенно ниже, чем, например, комиссии за оплату банковскими картами. Это позволяет сэкономить в масштабе крупных компаний немалые средства. Для небольших банков предоставление своим клиентам доступа к СБП – еще и важный элемент конкуренции с крупными банками на рынке финансовых услуг.

Уход из России международных платежных систем и мобильных платежных сервисов ускорил расширение возможностей СБП. Например, было запущено приложение СБПэй для смартфонов на Android, позволяющее оплачивать покупки по NFC и по QR-коду. Планируется расширение использование СБП для оплаты проезда в различных видах транспорта. Растет число стран, в которые можно отправлять деньги через СБП.

Недостатки у Системы быстрых переводов, конечно, тоже есть. Основной недостаток СБП для частных лиц – международные переводы пока доступны только в несколько стран. Причина – введенные в отношении российских банков и платежных систем международные санкции и риск по введению новых санкций в отношении зарубежных партнеров. Поэтому работа по подключению новых стран к СБП идет, но по объективным причинам не так быстро, как бы хотелось.

Еще один недостаток, важный не для частных лиц, а для банков-партнеров – мгновенные переводы денег с ростом их объемов требуют от банков серьезного пересмотра политики управления текущей ликвидностью. Не секрет, что остаток средств на расчетных и текущих счетах клиентов банков – один из важных и сравнительно недорогих банковских пассивов. Однако чем быстрее проходят платежи клиентов и чем скорее происходит оборот этих средств, тем меньшую долю от них банки могут использовать для размещения в финансовые инструменты и получения дохода.

Проблема поддержания текущей ликвидности банков дополнительно осложнится уже в ближайшем будущем внедрением массовых расчетов россиян цифровыми рублями. Ведь расчеты цифровыми рублями будут проходить с использованием счетов, открытых каждому россиянину и российской компании в Центробанке. И для получения цифровых рублей частным лицам или компаниям нужно будет обменять свои средства на счетах в банках на средства на счете в Центробанке. Это вызовет дополнительный отток средств из банковской системы. Центробанк обещает помочь банкам с решением этой проблемы. Но за привлечение дополнительных денежных средств банкам, конечно, придется заплатить. И банки наверняка найдут способ, как переложить дополнительные затраты на своих клиентов.

Интересно, что финансовые сервисы, создание и развитие которых курирует Центробанк, изначально задумывались как способ создания конкуренции на рынке переводов и платежей, бОльшая доля которого была сосредоточена в крупнейших банках. Об этом в свое время прямо заявляло руководство Центробанка. Например, бывший первый зампред Сергей Швецов приводил такую статистику – в эквайринге и переводах 71% операций приходилось на лидера рынка (не названный прямо Сбербанк), а на топ-5 банков приходилась доля 86% в эквайринге и 90% – в переводах. Не удивительно, что Сбербанк до последнего сопротивлялся подключению к СБП. И лишь когда Центробанк сделал подключение банков к СБП обязательным, крупнейший госбанк подчинился этому решению регулятора.

Показательно, что уже в 2021 году Сергей Швецов говорил о реализации Центробанком с целью повышения конкуренции на финансовом рынке двух важных проектов – Системы быстрых платежей и цифрового рубля.

Самое любопытное в желании Центробанка развивать собственные финансовые сервисы – Систему быстрых платежей, Национальную систему платежных карт и карты «Мир», а также цифровой рубль в том, что регулятор в своем стремлении улучшить конкуренцию на рынке переводов и платежных систем фактически создает свою собственную экосистему. Эта экосистема из-за более выгодных для клиентов условий со временем может вытеснить другие финансовые сервисы на обочину рынка.

Причем если предположить активное развитие проекта цифрового рубля, то и Система быстрых платежей может оказаться со временем все менее и менее востребованной российскими предприятиями и частными лицами. Ведь платежи цифровыми рублями между открытыми на платформе Центробанка счетами россиян и российских компаний тоже будут проходить практически мгновенно и будут бесплатными для физлиц. Как будет Центробанк решать эти внутренние противоречия и какую долю рынка платежей цифровой рубль заберет у банков – мы сможем увидеть уже в следующем году, после начала широкого распространения цифровых рублей среди россиян.