Боливар не выдержал A− A= A+

Ян АРТ
Главный редактор Finversia.ru,
вице-президент Ассоциации региональных банков России

В поисках новых розничных стратегий… Как же у нас любят это слово – «стратегия». Чуть что-то надо сделать, где-то подкрутить, подправить – сразу стратегия. Что-то изменилось во внешней среде – давайте разработаем стратегию. У государства стратегий «…и на период до …. года» - как у дурака фантиков. У компаний и банков – целые отделы и рабочие группы по разработке корпоративных стратегий. Как правило, многие из них сводятся к лозунгом. Ну, как в старом концерте у Михаила Задорнова (не который банкир), посвященном советским лозунгам: «Пусть процветает наша Родина!» - пусть ее процветает, жалко что ли. Только вот – как?

В истории с поиском розничных стратегий все бы хорошо, если бы не одно «но». Это «но» сводится к неприятной истине: новые розничные стратегии могут появиться только если смениться розничная парадигма (еще одно модное слово). А парадигму банковской розницы мы уже более десяти лет исправно упрощали и сводили к одному: «кредитуй, а то проиграешь».

В результате мы имеем сегодня то, что имеем: наш, российский, клиент банковскую розницу использовать не хочет. Ну не нужна ему она.

Разберем по полочкам.

Сервис банковских сейфов. Им пользуются исключительно потому, что не верят друг другу. И только на то время, пока не верят. Иными словами – при купле-продаже квартир. На два-три дня. Все, в иное время 80% и без того немногих пользователей ячеек они даром не нужны. В крайнем случае кто-то положит в сейф украшеньица на время отпуска. Строй розничную стратегию, включающую развитие этого банковского сервиса, не строй – все будет мимо.

Дорожные чеки. На российском рынке они практически скончались, не родившись. Большинство банков уже и думать забыли предлагать сию услугу своим клиентам. С развитием ДБО дорожные чеки нужны не более, чем пейджеры.

Инвестиции в драгметаллы. Это направление, бурным ростом отметившееся лет десять назад появлением ОМС и массовой продажей инвестиционных монет, поникло точно также как графики котировок драгметаллов на мировом рынке. Потому что строилось на вранье и примитиве. Клерки показывали клиентам максимально укрупненные графики цен на золото, из коих явствовало, что «вкалывают роботы – счастлив человек». Воспитали клиента, который от ОМСов и прочего ждал удвоения вложений за год, от силы – за два. Такому клиенту нынешний уровень доходности по драгметаллам уже не продать. Он так верил в золотую «халяву». Его так долго сами банки устами мальчиков и девочек в форменных штанишках и юбочках  убеждали в этом, что теперь он потерян.

Инвестиции через банки в фондовый рынок… Ну, во-первых, сейчас надо еще найти этот самый рынок. Он чувствует себя сегодня как герой песни Макаревича: «мне триста лет я выполз из тьмы»… А во-вторых, практически все инвестиционные и управляющие компании при банках потерпели фиаско. Об ОФБУ уже и речи нет. Кончились. Поскольку никогда не умели ИГРАТЬ на бирже, умели только ВКЛАДЫВАТЬСЯ. Купил - держи. Покупали российские «голубые фишки» и ждали, пока «отрастет». Нефть и газ росли – «фишки» росли. Нефть упала – «фишки» сдохли. Finita.

Арт-банкинг? Консьерж-сервис? Прослойка клиентов, для которой эти банковские сервисы актуальны, не больше, чем лобби гугенотов при дворе Генриха III.

Депозиты? К ним потерян аппетит уже вследствие того, что очень многие получают его обратно не в кассе банка, а в той кассе, что назначит АСВ… К тому же доходность депозитов неуклонно снижается.

Финансовое консультирование на базе банков? Года три назад об этом много кричали. Потом примолкли. Ибо консультирование по-банковски свелось к промоушну услуг самого банка. «продажа» в другой упаковке. К тому же – о чем консультировать? О вышеперечисленном?

Что остается? Банковские карты (и интернет-банкинг). Только они. Их много. Они у всех (почти), Ими пользуются. Но тут все стратегии упираются в одну маленькую проблемку.

Погнавшись за кредитными доходами, российские банки опустили ниже плинтуса расценки на ВСЕ прочие банковские услуги. Особенно на массовые – карты, переводы. Поэтому недавнее решение VISA дать банкам право на комиссии по снятию наличных вызвало такой шум. Наш клиент УЖЕ не приемлет, когда с него просят пусть даже скромную денежку. Его возмущает 40 рублей в месяц за услугу СМС-информирования. Его бесит, когда его пытаются убедить, что РКО стоит денег («я же держу в банке свои деньги»). Он не понимает, почему он вообще должен платить за обслуживание? Он хочет денег. Либо как проценты на свое средства, либо – в долг. Больше он ничего не хочет.

Кредитуй без удержу – десять лет этого подхода сделали свое дело. Клиент российских банков развращен до предела. Он упрекает в жадности российские банки с их заоблачными кредитными ставками, но он не желает получать по рублевому депозиту менее чем 9-10% и по валютному – меньше 3% И слышать ничего не хочет. Недавно автор этих строк убеждал знакомую открыть долларовый депозит. «Так по нему же уже меньше 1% доход!» - удивилась знакомая. И только пожала плечами, узнав о ставках в 0,25% или даже минус 0,25% в каких-то там Швейцариях и прочих америках…

О чем я хочу сказать? О том, что российскому банкингу предстоит очень сложное время – ему придется пожинать плоды собственного кредитного угара и каким-то образом решать проблему, как вернуть банковскому сервису статус товара. Как убедить человека, без возражения отдающего 10-15 тысяч дантисту, 2 тысячи массажисту  или 800 рублей парикмахеру, что заплатить 60 рублей в месяц за какой-то банковский сервис – это тоже нормально? Не знаю. Но узнавать придется…