Больной не перенес лечения A− A= A+

Отзыв лицензии у банка «Таврический» доставил беспокойство тысячам крупных вкладчиков. Какие выводы должны сделать из этого события клиенты других банков?

Сообщение Центробанка об отзыве лицензии у крупного регионального банка «Таврический» из Петербурга по причине полной утраты капитала не привлекло особого внимания ни у кого, за исключением, пожалуй, клиентов этого банка. А между тем история санации и банкротства банка весьма поучительна.

Банк «Таврический» был одним из патриархов российских финансов. Он был образован в 1993 году в Петербурге частными компаниями региона и начинал с активного кредитования корпоративных клиентов. Со временем банк расширил работу на розничном направлении, превратившись в один из крупнейших банков Петербурга.

Проблемы банка выплыли наружу в декабре 2014 года. По словам экс-гендиректора «Ленэнерго» Андрея Сорочинского, который размещал в банке крупные депозиты возглавляемой им в то время компании, из-за резкого ослабления курса рубля всего за 10 дней вкладчики сняли в банке 5 млрд. рублей со счетов, что вызвало кризис ликвидности. А повышение Центробанком ключевой ставки с 9,5% до 17% годовых исключило возможность рефинансирования.

Интересная деталь – об этом Андрей Сорочинский рассказал во время судебного заседания, оправдываясь от обвинений в злоупотреблении служебными полномочиями, повлекшими тяжкие последствия. Судебных разбирательств, в которых обвинялись в нарушениях законодательства не только руководители банка, но и руководители крупнейших компаний – его клиентов, за истекшие 10 лет было немало. Интересующиеся деталями могут узнать подробности из статей петербургских изданий.

В результате «успешной» работы банк в конце 2014 года не смог проводить платежи клиентов, а после временная администрация Агентства по страхованию вкладов (АСВ) нашла в финансах банка «дыру» размером в 36 млрд. рублей. Кроме средств вкладчиков в банке на корпоративных депозитах зависли крупные суммы у важнейшего предприятия Петербурга – компании «Ленэнерго» и у «МРСК Северо-Запад».

После анализа ситуации Центробанком было принято решение не отзывать у банка лицензию, а отправить его на санацию, которой занялся банк «МФК», входящий в группу компаний «Онэксим». Государство в лице АСВ предоставило банку-санатору кредит в размере 28 млрд. рублей. Завершить процедуру оздоровления банка «Таврический» предполагалось до 2035 года.

На момент отзыва лицензии банк «Таврический» занимал 60-е место в России по размеру активов и 34-е место по объему вкладов. От филиальной сети банка оставалось 20 отделений в Петербурге, Москве и Ленинградской области. В банке работало 300 сотрудников.

На сайте АСВ размещен крайне любопытный отчет временной администрации банка «Таврический» с данными на 15 сентября 2025 года. Из него мы узнаем, что общая сумма обязательств перед вкладчиками банка составляет 70 млрд. рублей, а размер ответственности АСВ – 59 млрд. рублей. Получается, что 11 млрд. рублей вкладов не подпадают под страховку ССВ. Их владельцы получат свои деньги после реализации активов банка.

Общий размер обязательств банка составил 225 млрд. рублей при размере активов всего 133 млрд. рублей. В активах бОльшую часть составили вложения в ценные бумаги на общую сумму 107 млрд. рублей и выданные кредиты в оценочной стоимости 22,5 млрд. рублей. В обязательствах – средства Центробанка на сумму 114 млрд. рублей, вклады на 70 млрд. рублей, средства предприятий на 28 млрд. рублей и субординированные депозиты на 12,7 млрд. рублей.

О ликвидности ценных бумаг в портфеле банка пока ничего неизвестно. Зато отдельно в отчете АСВ сказано о качестве кредитного портфеля банка. Он представлен ссудами 170 заемщиков с общей величиной ссудной задолженности 35,8 млрд. рублей. Из них 62 заемщика с совокупным объемом задолженности 2,3 млрд. рублей не имеют просроченной задолженности, 2 заемщика с общей величиной ссудной задолженности 139 млн. рублей имеют просрочку менее 30 дней, и 106 заемщиков с общей величиной задолженности 33,3 млрд. рублей имеют просрочку свыше 90 дней.

Временная администрация банка подробно рассказала об обеспечении по выданным кредитам. Основную часть обеспечения составляют поручительства частных лиц и компаний на общую сумму 20 млрд. рублей. Недвижимости в залоге числится всего на 3,4 млрд. рублей, транспорта – на 0,5 млрд. рублей. Судя по опубликованным данным, санация банка «Таврический» проходила, мягко говоря, не слишком успешно.

Выплаты вкладчикам банка начались 10 сентября и проходят очень активно. За выплатами уже обратилось 26 тыс. вкладчиков. Они получили более 29 млрд. рублей, что составило 50% страховой ответственности АСВ по банку «Таврический». Расчеты с вкладчиками – кредиторами первой очереди планируется провести в полном объеме после закрытия реестра требований кредиторов в январе 2026 года.

Случаев, когда у банка, который был передан на санацию, позже отзывали лицензию, было немного. Вспоминается только пример банка «Советский», лицензия у которого была отозвана в 2018 году после трех лет неудачной санации. Но это вовсе не значит, что подобных случаев неудачной санации больше не будет.

Какой же вывод из неудачной санации и отзыва лицензии банка «Таврический» могут сделать для себя клиенты других банков? В первую очередь – что Центробанк вернулся к отзыву лицензий у банков, входящих в топ-100 по активам. А их клиентам, не говоря уже о клиентах менее крупных кредитных учреждений, нужно более тщательно отбирать банки для обслуживания, и не игнорировать сигналы о возникновении у банка проблем. Это в первую очередь касается, конечно, владельцев и финансистов предприятий. Но и частные клиенты должны осторожнее выбирать банк для хранения своих денег на вкладах и счетах, а также для проведения других операций.

Сейчас у части предприятий имеются серьезные проблемы в ведении бизнеса. Банкам, которые эти предприятия обслуживают и кредитуют, придется списывать часть проблемных кредитов за счет собственных средств. Качество кредитных портфелей у всех банков разное, и доля проблемных активов тоже различна. Вполне возможно, что некоторые банки в ближайшие год-два могут испытывать серьезные финансовые трудности.

Выяснить реальное положение в конкретном банке бывает непросто даже профессионалам. Как мы не раз уже видели, с этим не всегда успешно справлялись даже сотрудники Центробанка, имеющие в своем распоряжении детальную финансовую отчетность. Поэтому без крайней необходимости лучше не подвергать свои сбережения излишнему риску. Максимальную гарантию от потери своих средств в сумме, больше застрахованной ССВ, имеют клиенты банков, входящих в список системно значимых. Если ваши сбережения значительны, и вы не хотите или не можете разбивать их на несколько банков, то имеет смысл держать деньги в одном из этих банков. А на случай возникновения у любого банка проблем с платежами всегда полезно иметь счет хотя бы еще в одном банке, которому вы доверяете. Кстати, при покупке облигаций или акций банков нужно быть еще более осмотрительным.

Вкладчики банка «Таврический» сейчас имеют возможность проверить качество работы Агентства по страхованию вкладов. И если к возврату денег в пределах застрахованной Системой страхования вкладов суммы претензий в последние годы обычно нет, то возврат сумм свыше застрахованного государством лимита из банка после отзыва лицензии чаще всего производится лишь частично, после анализа качества активов банка и их реализации. И об этом никогда не следует забывать.