Депозиты: ловим момент? A− A= A+

Стоит ли спешить открывать вклад в банке.

В конце декабря 2024 года Центробанк решил не менять ключевую ставку, оставив ее на уровне 21% годовых. Это стало неожиданностью для большинства банкиров. Ведь всего за несколько дней до заседания Центробанка ставки по вкладам поднял целый ряд крупных банков.

Зато после решения Центробанка ставки по вкладам оперативно снизили Альфа-банк, Газпромбанк, Т-банк, ВТБ, Россельхозбанк, банк «Дом.РФ», ТКБ-банк, «Санкт-Петербург», «Уралсиб» и другие банки. Значит ли это, что период высоких ставок по вкладам остается в прошлом? И стоит ли вкладчикам спешить вскочить в последний вагон уходящего депозитного поезда?

Снижение ставок по вкладам в 2025 году возможно по нескольким причинам. Первая и основная – заявление Центробанка о возможном снижении ключевой ставки в ближайшем будущем. В этом случае банки массово будут пересматривать условия по вновь заключаемым договорам вкладов. Однако пока о снижении даже официально объявляемого Росстатом уровня потребительской инфляции говорить не стоит. Если снижение инфляции и произойдет, то не раньше второго полугодия 2025 года.

Нужно честно сказать – точно предсказать момент, когда Центробанк начнет период снижения ставок, невозможно. С этим не справлялись не только лучшие финансовые аналитики, но и сам Центробанк, который вынужден был пересматривать собственные прогнозы. Поэтому в ближайшие месяцы у вкладчиков будет еще много времени чтобы заключить договор вклада на выгодных условиях.

Но есть и другие возможные причины для значительного снижения банками ставок по вкладам даже при условии, что ключевая ставка до конца 2025 года останется на уровне 19-21% годовых. Например, ряд банков после анализа ситуации на рынке могут принять решение о целесообразности снизить активность по выдаче новых кредитов. В этом случае необходимость привлекать новых вкладчиков отпадет, и банк может установить ставки по вкладам несколько ниже средних по рынку. Может иметь место и случай, когда некоторые банки решат снизить долю ставших дорогими вкладов в привлеченных средствах и для этого поставят не самые привлекательные условия по вкладам. Не стоит забывать, что в начале года в банки традиционно происходит приток бюджетной ликвидности, что тоже не будет способствовать росту ставок по вкладам в крупных банках.

Верно и обратное – банки, которые нуждаются в притоке средств, например, для активного продолжения кредитования, могут устанавливать ставки выше средних по рынку. Небольшие банки тоже вынуждены устанавливать ставки по вкладам несколько выше средних по рынку для того, чтобы перетягивать часть средств клиентов из банков топ-30. Ведь с повышением бесплатного порога переводов по Системе быстрых платежей конкуренция между банками за средства клиентов стала жестче, а вкладчики получили возможность выбирать банк с максимально выгодными условиями вкладов и за несколько секунд переводить в него свои деньги.

Сейчас ставки по вкладам все еще высоки. Даже банки топ-10 предлагают выплачивать по срочным вкладам до 23-24% годовых. Иногда эти предложения сопровождаются рядом условий, которые обычно нетрудно выполнить, если человек использует банк как один из основных для расчетов и хранения средств.

Интересные предложения есть и по накопительным счетам. По остаткам на накопительных счетах банки сейчас предлагают выплачивать до 20-24% годовых. Причем это предложения крупнейших банков из числа топ-20. Конечно, максимальная ставка обычно будет только при выполнении ряда условий. Например, накопительный счет открывается клиентом впервые, деньги поступят из другого банка или повышенная ставка выплачивается только в течение первых нескольких месяцев. Повышенный процент по накопительным счетам нередко предлагается банками и для зарплатных клиентов.

Накопительный счет в отличие от срочного депозита позволяет получать доход за счет размещения на нем денег на текущие нужды. Например, можно зачислять на накопительный счет бОльшую часть зарплаты и потом расходовать деньги по мере необходимости. Однако нужно помнить, что условия по накопительным счетам не фиксируются на весь срок их использования в отличие от условий по срочным вкладам. И на длительный срок хранить деньги на депозите выгоднее.

Сейчас для банков заключать договоры вклада на срок более года не слишком выгодно, так как большинство банковских аналитиков все же ждут снижения ставок на рынке во 2-м полугодии 2025 года. Поэтому и ставки по вкладам на срок более года банки предлагают заметно ниже, чем по коротким вкладам. Короткие вклады сейчас пользуются наибольшей популярностью. По последней доступной статистике Центробанка, доля коротких вкладов составляет около 80% от общего объема средств на срочных депозитах.

Важно правильно распределить деньги по вкладам с учетом целей конкретной семьи. Ведь при досрочном изъятии вклада банк обычно предусматривает выплату символических процентов, если иное отдельно не оговорено в условиях договора. Поэтому целесообразно открывать сразу несколько вкладов в соответствии со сроками возможного использования средств. При одинаковых ставках вклады с ежемесячной капитализацией процентов принесет бОльший доход в сравнении с выплатой процентов в конце срока. Это тоже не стоит забывать при сравнении условий вкладов. Сравнивать условия вкладов в банках удобно на финансовых маркетплейсах.

При оформлении вкладов на крупные суммы нужно не забывать о налоге на проценты по вкладам. Например, по итогам 2024 года налогом облагается доход от вкладов, если его сумма превысит 210 тыс. рублей.

Есть еще один вопрос, который в последние недели активно обсуждается в соцсетях. Речь идет о возможной блокировке государством денег на банковских вкладах. Цели блокировки называют самые разные – от предотвращения резкого оттока вкладов при снижении ставок по ним до борьбы с высокой инфляцией. Вероятность такого события я оцениваю крайне низкой. Но это не значит, что вкладчики банков полностью защищены от всех видов рисков.

По последним данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ) средний размер вклада составил 583 тыс. рублей без учета вкладов с остатками менее 10 тыс. рублей. Страховая ответственность АСВ составляет 54% от общего объема вкладов физлиц. При этом действующие гарантии обеспечивают полную страховку 97,2 вкладчиков.

Очевидно, что при возникновении проблем в банковской системе в первую очередь пострадают крупные вкладчики, которых сравнительно немного. Им и необходимо тщательно выбирать банк для открытия вклада, и не рисковать из-за нескольких процентов дохода. Ведь не секрет, что реальное состояние дел в банке зачастую непросто определить даже Центробанку, что мы наглядно и видели во время активной фазы банковской зачистки.

Однако кроме возможного банкротства банка для вкладчиков есть и другие риски. Например, существует риск обесценивания сбережений в рублях из-за резкого снижения курса рубля относительно основных мировых валют.

Серьезным риском для вкладчиков, опасность которого часто недооценивают, является действия мошенников. Легкость управления личными финансами со смартфона, невыполнение многими клиентами банков элементарных требований безопасности и круглосуточная доступность банковских счетов значительно упрощает работу кибермошенникам. Мастерство социальных инженеров постоянно растет, и далеко не все случаи попадают в статистику Центробанка. Например, по данным замглавы Сбербанка Станислава Кузнецова, кибермошенники похитили у россиян в 2024 году 250–300 млрд. рублей. Одной из самых больших сумм, переведенных мошенникам в прошлом году, МВД называло 180 млн. рублей.

Возможно, именно риск стать жертвой мошенников у рядового клиента банка сейчас выходит на одно из первых мест. И он на порядок выше, например, риска возможной заморозки банковских счетов, которой блогеры в соцсетях так любят в последнее время пугать россиян.