Долговое поведение россиян A− A= A+

Екатерина КОРКОНОСОВА
Руководитель направления социально-экономических исследований Аналитического центра НАФИ

Говорят, хочешь проверить друга — дай ему взаймы. Поведение каждого из нас в ситуации денежного долга отражает не только зрелость межчеловеческих отношений, но и уровень развития финансовой системы в стране. Исследования показывают, что долговое поведение россиян весьма неоднородно и напрямую зависит от вовлеченности человека  в систему финансовых услуг и уровня его финансовой грамотности.

Долг как образ жизни

За годы относительной экономической стабильности и стимулирования потребительского кредитования как со стороны регуляторов, так и со стороны игроков рынка, российское население приобрело привычку к регулярным займам. Немалую роль в этом сыграло принятие в 2013 году закона «О потребительском кредитовании», а также установки общества потребления, активно тиражировавшиеся СМИ. Так, по данными НАФИ, на 2016 год, 29% россиян имеют непогашенный потребительский кредит в банке, 21% — кредитную карту, 7% — ипотечный кредит, 5% — автокредит. При этом нельзя не отметить, что доля населения, охваченного кредитованием, растёт, несмотря на экономический кризис:

Рост доли пользователей кредитных услуг влечет за собой увеличение объёмов задолженности. Так, по данным Банка России, сумма кредитов россиян на 1 октября 2016 года составляет 5 068 301 миллионов рублей, что ниже, чем в докризисном 2014 году, однако выше уровня 2015 года на 25%.

Средний размер займа по кредитной карте составляет 65 тысяч рублей, потребительского кредита — 201тысячу рублей, автокредита — 576 тысяч рублей, ипотеки — 1 миллион рублей.

Значимую роль в увеличении объёма задолженности играет повышение популярности кредитных карт, как инструмента краткосрочных займов «до зарплаты».  В 2016 году кредитную карту имеет каждый пятый россиянин (21%), и наблюдается отчётливая тенденция к увеличению доли пользователей подобными кредитами. Немаловажную роль здесь играет маркетинговая политика наиболее активных игроков банковского рынка: потребителю настойчиво предлагают оформить кредитную карту при использовании любых других услуг, завлекая беспроцентным периодом, бонусами за использование и т.д.

Однако важно отметить, что закредитованность россиян отличается от закредитованности жителей стран с исторически развитыми финансовыми рыками. Так, по данным Банка России, доля населения, имеющего непогашенные кредиты, в США в 2010 году составляла 74,9%, в европейских странах — от 25% в Италии до 66% в Нидерландах. Российский показатель охвата населения кредитами — один из самых низких в мировой экономике. Долговое поведение россиян отличается и структурой: у нас в наибольшей степени распространены потребительские кредиты, в то время как в развитых странах большая часть кредитов — ипотечные.

 

Как платить будем? А может, не будем?

Следствием закредитованности населения является тот факт, что каждый пятый россиянин имеет высокие выплаты по кредиту — больше 30% от семейных  доходов. У трети опрошенных, имеющих кредит (32%), выплаты по нему не превышают 10% доходов. Четверть (24%) назвали сумму в пределах 20% совокупных доходов.

Высокая доля сложных кредитов (выплаты занимают более 30% доходов) наблюдается среди тех, кто указал наличие выплачиваемого ипотечного кредита (50%).

Учитывая снижение реальных располагаемых доходов населения в 2015-2016 годах, описанная ситуация прямо ведёт к росту задолженности по кредитам. Наблюдается рост доли просроченной задолженности частных лиц: в 2013 году доля просроченных кредитов свыше 90 дней составила 5,8%, в 2014-м — 7,9%, в 2015-м — 10,5%, в 2016-м — 11,8%.

Как показал опрос НАФИ в 2016 году, более четверти заёмщиков (28%) за последний год оказывались в ситуации, когда не могли внести очередной платеж по кредиту, причём половина (14%) сталкивались с этим более одного раза.

Кроме объективного снижения доходов, росту задолженности способствуют и психологические установки россиян. Понятие долга в обыденном сознании плохо определено. Различные виды финансовых механизмов, которые являются однозначно долгами в техническом смысле, понимаются обывателями как долг в разной степени, а некоторые из них, возможно, и не воспринимаются долгами вовсе. Исследователями долгового поведения было установлено, что понятие «долг» по сравнению с «кредитом» воспринимается как подвижный, передовой, динамичный и активный. Соответственно кредит воспринимается как отсталый, пассивный и инертный.

Возможно, данный результат связан с тем, что в понимании обычного человека «долг» — это скорее неинстуциональная задолженность, то есть — деньги, взятые у друзей, родственников и знакомых, в отличие от формализованного понятия «кредит», что подразумевает заём в финансовой организации.

 

Рациональный выбор? Не хватает знаний

Интересен встречающийся в исследованиях факт: россияне не склонны принимать рациональные решения при погашении долгов[1] по кредитам. Так, например, при наличии нескольких кредитов чаще всего принимается решение о погашении наименьшего из них — с целью снизить общее число кредитов как таковых, невзирая на объективные критерии, такие, как процентные ставки по каждому из кредитов, сроки кредитования и т.п. Ведь осознание того, что «у меня теперь на один кредит меньше», психологически более комфортно, чем  «у меня остались два кредита, я погасил только часть одного из них».

Безусловно, описанное  поведение связано с недостаточным уровнем финансовой грамотности наших сограждан. По данным НАФИ, в 2016 году четверть россиян считают свои финансовые знания неудовлетворительными. Стоит отметить, что выше всего оценки ставят жители обеих столиц (49% оценивают грамотность на «4» и «5»),  а ниже всего — в средних городах (100-500 тысяч человек) — 34% сообщают о плохих знаниях или их полном отсутствии.

Учёт доходов и расходов ведут только 25% россиян, а всегда перед приобретением финансовой уcлуги сравнивают её в разных компаниях — 33%. Здесь также более грамотно поступают москвичи и петербуржцы — всегда сравнивают финансовые услуги 56% опрошенных.

Лишь небольшая часть россиян готова пользоваться современными средствами при решении проблем по кредитам. Так, о потребности в реструктуризации в ближайший год сообщили 13%. Количество декларирующих спрос на реструктуризацию сильно связано с долей выплат по кредиту в общем доходе — чем больше выплаты, тем выше потребность. Потребность в реструктуризации указали более половины (54%) респондентов, имеющих «проблемный» кредит. В группе с затратами более 30% — таких 26%.

Что же планируют делать остальные должники? Ответ прост — не возвращать кредит совсем. Опрос, посвящённый финансовой грамотности населения, проведённый НАФИ в 2015 году, показал, что только 31% россиян полностью не согласны с тем, что возвращать взятый в банке кредит не обязательно, если для этого есть веские основания. Таким образом, более двух третей россиян в большей или меньшей степени допускают возможность не возвращать взятый в банке кредит при определенных обстоятельствах.

При этом около половины опрошенных (45%) отметили, что у них есть знакомые, которые не смогли выплатить кредит. Многие россияне не готовы взять на себя ответственность за просроченный кредит — большинство опрошенных выражают уверенность в том, что государство должно законодательно защищать от агрессивного «выбивания» долгов со стороны банков и коллекторских агентств, то есть фактически признают возможность невыплаты долга.

 

У кого занимать?

Высокие ставки по кредитам и недостаточный уровень доверия к банковской системе в целом уводят россиян в неформальный сектор. Уровень вовлечённости в неформальные займы можно оценить как достаточно высокий — 35% опрошенных указали, что давали в долг знакомым, родственникам за последний год, 28% — брали в долг.

Если учитывать долю тех, кто за последний год хотя бы один раз либо брал, либо давал в долг, то вовлечённость в неформальные займы достигает почти половины россиян (45%). Этот показатель сопоставим с охватом банковского кредитования за последние пять лет.

Интересно, что в наибольшей степени в неформальное кредитование вовлечены россияне, имеющие  текущий проблемный кредит (выплаты более 30% дохода, есть просрочки платежей), у них высок уровень вовлеченности в неформальные займы (62%), то есть при наличии проблем в официальном сегменте они переключаются во внесистемные каналы.

Размер неформальных займов существенно ниже банковских кредитов —  в среднем респонденты давали в долг 8 700 рублей, брали в долг 11 000 рублей. Около трети опрошенных называли сумму менее тысячи рублей (31% давали в долг, 26% — брали).

Таким образом, долговое поведение россиян является неоднородным, и прямо зависит от вовлечённости в систему финансовых услуг и уровня финансовой грамотности. Наших соотечественников отличает приверженность к неформальному сектору экономики, недостаточное понимание принципов банковского кредитования при высокой готовности брать кредиты на повседневные нужды, что в итоге создает сложности как для заёмщиков, так и для банков, ухудшая качество кредитного портфеля.