Два банка – одна судьба A− A= A+

Что ждет клиентов банка «Тинькофф» и Росбанка при объединении в единую группу.

Важным событием финансового рынка стало заявление владельца холдинга «Интеррос» Владимира Потанина о планах объединения его банковских активов – банка «Тинькофф» и Росбанка в единую группу. Источником финансирования сделки станет допэмиссия акций банка «Тинькофф». Решение должно быть принято акционерами группы «ТКС Холдинг» до 8 мая 2024 года.

Оба банка входят в число системно значимых банков России и продолжат входить в их число после объединения в группу. Объединенная группа банков займет место в топ-5 по сводной величине капитала, объему вкладов физлиц и размеру розничного кредитного портфеля. По объему кредитного портфеля юрлицам и средствам юрлиц группа будет входить в топ-10 российского банковского рынка. Причем за счет запаса капитала и эффекта синергии банки имеют хорошие шансы со временем войти в топ-5 и по другим направлениям бизнеса.

Владимир Потанин заявил, что банки сохранят свои лицензии и продолжат работу как два независимых банка в составе группы «ТКС Холдинг». Да и высказывания топ-менеджеров обоих банков говорят о том, что клиентов банков предстоящее объединение не потревожит.

Но вполне возможно, что в ближайшие год-полтора принятое решение все же затронет миллионы клиентов обоих банков. Объединение столь крупных банков в единую группу – процесс сложный и длительный. Если посмотреть, например, на то, как проходит объединение банков ВТБ и ФК «Открытие», то становится понятно, что занимает этот процесс не один год. Некоторые другие подобные объединения проходили еще сложнее и травматичнее как для клиентов банков, так и для их сотрудников.

Судя по уже сделанным заявлениям топ-менеджеров банка «Тинькофф», предполагается не просто сохранить независимую работу банков в составе группы, а активно использовать объединение для улучшения работы банков на основе достаточно тесного их взаимодействия. Как это будет выглядеть в реальности, и как будет проходить объединение, думаю, пока точно не представляют себе даже руководители обоих банков. Скорее всего, после принятия решения на собрании акционеров будет разработана детальная стратегия объединения, которая потом будет еще корректироваться в соответствии с реалиями этого процесса.

Поэтому о ходе процесса объединения пока можно только гадать. Вполне возможно, что со временем, например, через 2-3 года, зайдет речь и о полном поглощении Росбанка банком «Тинькофф», а этот вариант будет гораздо сложнее и для клиентов банков, и для их сотрудников. Но даже если банки как было обещано сохранят свои лицензии и продолжат работать отдельно, то и в этом случае банкирам придется избегать типовых рисков подобных объединений для их клиентов. Какими же бывают эти риски?

Из-за объединения банков могут быть изменены некоторые условия обслуживания клиентов, ставшие для них уже привычными, например, условия предоставления кредитов или принятия вкладов. Из-за унификации из продуктовой линейки могут вообще исчезнуть некоторые ранее привычные для клиентов продукты и услуги. Например, те, которые не приносят банку достаточной прибыли. Из-за низкой рентабельности может быть закрыта и часть банковских отделений. Все это нередко приводит к уходу из банков клиентов. Потеря части клиентов – один из самых серьезных рисков объединения банков, которого банкиры стараются всячески избежать.

Очень сложным процессом обычно является объединение IT-систем крупных банков. В теории оно должно пройти незаметно для клиентов. Но в реальности возможны и различные сбои – от банальной временной недоступности привычных для клиентов мобильных приложений до утечки информации о клиентах банков, например, вместе с уволенными сотрудниками.

В процессе объединения крупных банков обычно не удается избежать сокращений их сотрудников. Для клиентов банков это может обернуться увольнением давно сотрудничающих с ними банковских менеджеров, что может негативно сказаться на получении в банке привычных услуг. При поглощении крупным банком банка небольшого или среднего возможна и полная потеря индивидуального подхода к клиентам. Однако в нашем случае объединяются два очень крупных банка, и принципиальных изменений в подходе к клиентам быть не должно.

Еще один возможный минус, причем не только для клиентов обоих банков, но и для всей банковской системы страны – объединение двух ранее независимых крупных частных банков в одну группу снижает конкуренцию в банковском секторе. А с конкуренцией в банковском секторе в последние годы дела и без того обстоят не слишком здорово.

Конечно, клиенты объединяющихся в единую группу банков наверняка увидят и положительные стороны этого процесса.

Клиенты обоих банков могут получить доступ к более широкому ассортименту банковских продуктов и услуг. Например, банк «Тинькофф» пока отставал от Росбанка в развитии таких направлений бизнеса как работа с крупными корпоративными клиентами или формирование собственного крупного портфеля ипотечных кредитов. Теперь «Тинькофф» получит хороший шанс усилить свои позиции в этих областях. Также клиентам банка «Тинькофф» могут стать доступны сотни офисов Росбанка для решения различных вопросов, например, для более комфортного оформления ипотечных кредитов.

Клиенты Росбанка могут получить доступ к передовым IT-решениям банка «Тинькофф» и к его сети банкоматов, одной из крупнейших в стране. А «Тинькофф» сможет выделять еще больше средств на разработку новых продуктов и совершенствование IT-решений.

Экономия затрат на ведение бизнеса, полученная банками за счет объединения в группу, может позволить им предложить клиентам более выгодные условия обслуживания, например, более выгодные тарифы и более низкие ставки по кредитам. А внутренняя конкуренция между банками группы может дополнительно стимулировать улучшение качества клиентского сервиса.

Удачно прошедший процесс объединения банков, безусловно, повысит их финансовую устойчивость и усилит позиции обоих банков в их конкуренции с другими крупнейшими частными банками и что особенно важно – с крупнейшими госбанками.

Какие будут приняты решения и как пойдет процесс объединения банков в реальности, думаю, мы увидим уже во втором полугодии 2024 года. Ведь каждое слияние крупных банков уникально. И то, как это слияние будет влиять на клиентов, будет зависеть от огромного числа факторов, предсказать которые сейчас очень непросто.

А тем временем для клиентов обоих банков имеет смысл внимательно следить за происходящими в банках процессами и на всякий случай подстраховать себя или свой бизнес от возможных неожиданностей. Причем чем сильнее конкретный человек или компания зависит от одного банка в плане получения финансовых услуг, тем серьезнее им нужно об этом задуматься.

Например, если у клиента просто открыт в банке вклад или оформлена кредитная карта, то вряд ли он серьезно пострадает. Ведь банки будут соблюдать условия уже действующих договоров до окончания срока их действия. Кредиты нужно будет выплачивать в том банке, в котором их открыли. Вклады и банковские карты будут работать на тех же условиях. Да и найти вклад на выгодных условиях в другом банке сейчас нетрудно, так как продуктовые розничные линейки крупных банков сегодня довольно схожи друг с другом.

А если у клиента среднего бизнеса на банк завязаны все расчеты с партнерами, плюс в этом банке открыты кредитные линии на крупную сумму, то риск неприятных неожиданностей в процессе банковских объединений у такого клиента будет выше. Интересно, что крупные предприятия, у которых счета и кредитные линии обычно открыты в нескольких банках одновременно, а в штате есть опытные финансисты, лучше защищены от возможных проблем во взаимодействии с каким-либо банком.

В данном случае можно взять пример с самих банкиров, которые предпочитают диверсифицировать свои вложения. И, например, стараться иметь счета и налаженные деловые контакты хотя бы в двух банках из числа топ-50. Но вполне возможно, что все эти предосторожности клиентам «Тинькофф» и Росбанка в ближайшие годы и не понадобятся.