Финтех-2024: тренды и прогнозы A− A= A+

В следующем году сфера российского финтеха будет нескучным местом – тренды, предпосылки которых видны профессионалам уже сейчас, имеют потенциал круто изменить финансовый сектор как для игроков, так и для потребителей его услуг. Итак, что будет актуально в 2024-м?

Ускорение процессов импортозамещения ввиду новых полномочий ЦБ

Летом Госдума в третьем чтении приняла поправки в Закон «О Центральном банке РФ», которые заметно расширяют полномочия Центробанка по части регулирования процесса перехода банков преимущественно на российское ПО и оборудование, в том числе средства связи на объектах критической информационной инфраструктуры, КИИ. ЦБ займется согласованием планов кредитных организаций на эту тему, а также будет согласовывать их заявки на приобретение зарубежного ПО, радио– и телеком-оборудования, в том числе для объектов КИИ. Контроль исполнения этих планов также ляжет на ЦБ.

Появление таких функций у ЦБ – это однозначный сигнал для всего финансового сектора: импортозамещение ПО и оборудования будет не просто продолжено, но и ускоренно. А это, в свою очередь, означает новый виток борьбы за ИТ-специалистов.

Снижение темпов развития мобильных приложений в финсекторе

– Происходит это по нескольким причинам. Во-первых, мобильные приложения есть уже практически у всех финансовых организаций, которым они вообще нужны, и в своем развитии они, кажется, достигли пиковой функциональности. Во-вторых, возникло осознание, что хорошее и даже отличное мобильное приложение – это не «серебряная пуля» в части расширения бизнеса и увеличения прибыли. На рынке давно играют другие факторы. Конечно, новые версии выходить не перестанут – регулярно надо что-то адаптировать к изменениям в маркетинге, например. Но глобальной перестройки функционала, наверное, ожидать не стоит. К тому же, у российских банков возникают сложности с размещением своих приложений на таких площадках как AppStore и Google Play, и они вынуждены искать обходные пути. Что, к сожалению, вносит свой вклад в темпы роста аудитории. А поскольку по сути мобильное приложение – это инструмент цифровой трансформации бизнеса, расширения аудитории и удешевления продаж/обслуживания клиентов, сокращение отдачи от вложений в его разработку даёт о себе знать.

ЦФА и цифровой рубль: новые рынки, новые возможности

С августа в России официально запущен цифровой рубль, также уже появляются цифровые финансовые активы (ЦФА). Цифровой рубль – это снижение стоимости транзакций, возможность минимизации числа посредников, для пользователей, особенно в сегменте МСБ – это защита от дефолта кредитной организации. Но главное, мне кажется – это платформа для создания новых финансовых инструментов, смарт-контрактов: это контракт в цифровой форме, неизменность которого гарантируется использованием блокчейна. Самое интересное в нем – то, что он исполняется автоматически, без участия лишних посредников. Примерно как выдается кофе в вендинговой машине. Для государства может быть очень важной возможность прописывать в таких смарт-контрактах, к примеру, какие-то признаки целевого использования финансов, а также возможность более детального и точного отслеживания их движения.

В части ЦФА, на мой взгляд, одной из самых интересных опций становится возможность с их помощью участвовать в капитале непубличного акционерного обществ. Сейчас это довольно низколиквидные активы, вокруг которых нормального рынка не существует. Их токенизация и цифровизация создаст по сути новый рынок долей предприятий малого и микробизнеса. Плюс, в каких-то случаях, например, когда товар или услуга изначально имеют только цифровую форму, может быть проще их изначально выпускать в виде ЦФА.

В целом создана законодательная основа для существования нового инструмента. Наполнение этого инструмента реальной сутью – это уже вопрос отдельных проектов в области ЦФА.

Использование генеративных нейросетей в реальных задачах

Во многих задачах, которые не требуют серьезной профессиональной экспертизы, высок потенциал автоматизации с использованием нейросетей, в частности – генеративных. Я говорю не о тех сетях, что рисуют картинки по запросу, скорее о тех, которые могут, обнаружить изменения в законодательной базе и соответственно отредактировать документы. Плюс продажи, консультации, первичный сбор и анализ информации – такие задачи, в которых обычно задействован младший персонал, в ближайшее время смогут решаться с помощью технологий ИИ уже на достаточно высоком уровне качества выполнения.

Старт централизованного внедрения открытых API

Центробанк разрабатывает стандарты предоставления данных и работы с открытыми АПИ, и в дальнейшем по крайней мере системообразующие банки будут обязаны их использовать.

Соответственно, банки будут реализовывать средства доступа к данным и операциям в рамках своего ИТ-ландшафта. Можно ожидать появления серьезных проектов в этой области.

Перераспределение финансовых потоков финтех-компаний, которые работают как в России, так и за рубежом

Ранее у многих финтех-игроков материнская компания могла работать где-нибудь вне России, например, на Кипре, а основная часть бизнеса – в РФ. Теперь они вынуждены делить бизнес на тот, который продолжит работать с российскими клиентами, и тот, который продолжит работать на иностранных заказчиков. Аналогичный выбор должны делать многие компании, которые разрабатывали продукты для сферы финтеха. Тенденция разделения бизнеса возникла сразу после начала СВО, в рамках 2024 года такие активности должны завершиться.

Развитие новых платежных сервисов позволит скомпенсировать потерю возможностей зарубежных транзакций через SWIFT и расширить географию присутствия российских ИТ-решений

Сейчас со многими дружественными странами Латинской Америки, Азии, Ближнего Востока активно ведутся работы по выстраиванию новой платежной инфраструктуры. В какой-то мере это действительно скомпенсирует недоступность традиционных способов проведения транзакций. Кроме того, началась разведка и экспансия в те регионы планеты, на которые раньше Россия ранее не обращала слишком уж пристального внимания. Это касается Латинской Америки и Азии, а также Африки. Сейчас на эти рынки пытается выйти целый ряд российских финтех компаний. Сбербанк уже анонсировал открытие филиала в Китае, также заявив о том, что рассматриваются и возможности реализации проектов в африканских странах.

Рост стартапов по работе с данными

Финансовые организации в России научились собирать большие данные, но по-прежнему не очень хорошо умеют с ними работать. И если с данными физических лицам что-то начинает получаться (хотя вам по-прежнему сыплются предложения о кредите наличными в том же банке, где у вас депозит), то с сегментом МСБ все гораздо печальнее. Можно прогнозировать, что стартапы по анализу больших данных будут активно развиваться. Это касается в том числе анализа профилей клиента, подбора реально интересных ему продуктов по его активности, например, а также андеррайтинга. Для МСБ, например, могут стать популярными решения по управлению денежными средствами клиента с расчетом его реальной потребности в остатках и уровне ликвидности.