Официальный подход A− A= A+

Банки и МФО при выдаче кредитов и займов скоро будут обязаны учитывать только официальный доход заемщика.

Тихим августом, когда большинство россиян в отпусках или планируют скорый отдых, Центробанк объявил о реализации своего очередного проекта по повышению устойчивости банковской системы страны. На этот раз речь идет об исключительном использовании информации об официальном доходе при вынесении банками и МФО решения о кредитовании частных лиц. Предполагается, что уже с марта 2026 года банки с согласия граждан будут получать сведения об их официальном доходе в течение 1 минуты из информационных систем Федеральной налоговой службы (ФНС) России и Социального фонда России через сервис «цифровой профиль». МФО присоединятся к этим информационным системам несколько позднее, в ноябре 2026 года.

Эта инициатива прямо касается десятков миллионов россиян, планирующих получить кредит в банке или займ в МФО. Ведь сейчас банки активно используют информацию о доходах, которую сообщает в анкете сам заемщик, а также информацию о среднем доходе в регионе проживания заемщика, сведения из бюро кредитных историй о ранее погашенных кредитах, сведения о расходах и другие данные. И анализ этих данных нередко позволяет выдать деньги человеку, у которого официальный доход достаточно низкий, нерегулярный или вовсе отсутствует, но который ранее исправно платил по своим долгам.

Не секрет, что немало россиян работает на малых и микропредприятиях, где с размером официально выплачиваемой зарплаты давние проблемы. И решение этих проблем мало зависит от самого работника.

Число россиян, которые заняты в теневом секторе экономики, оценить непросто. Минтруд в своем последнем исследовании по итогам 2023 года пишет, что число нелегально занятых россиян составляет 9,6 млн. человек – около 15% от числа всех россиян трудоспособного возраста. За 2024-2026 годы минтруд намерен снизить число нелегально занятых на 2,9 млн. человек. Однако даже в случае успеха этих планов 6 млн. россиян окажутся отрезанными от банковского кредитования и получения займов в МФО.

Раньше при отказе банка в предоставлении кредита россияне обращались в МФО, требования которых к финансовому состоянию заемщика были мягче. Теперь же и с получением займов в МФО станет сложнее, так как МФО тоже будут вынуждены опираться в своем решении на информацию об официальном доходе. Напомню, что в МФО по данным банков, которые анализировали платежи по картам, наиболее популярными направлениями трат займов были покупка продуктов, лекарств, товаров в универсальных магазинах и покупка одежды. Вряд ли эти покупки, которые уж точно нельзя отнести к предметам роскоши, делаются за счет дорогих займов от хорошей жизни. Поэтому потребность в займах будет сохраняться.

Кроме того, в 2026 году намечаются изменения в законодательстве, которые запретят МФО выдавать несколько займов одному заемщику. Перед получением следующего займа даже образцовому заемщику придется полностью погасить уже действующий. Это тоже затруднит доступ россиян к заемным средствам.

Какая же часть заемщиков может остаться без кредитов и займов после вступления в силу запланированных Центробанком изменений? Судя по результатам опроса финансового маркетплейса Выберу.ру, треть опрошенных заемщиков опасаются не получить кредит в связи с новыми правилами. С осторожностью относятся к инициативе регулятора в первую очередь самозанятые и индивидуальные предприниматели – лишь 24% из них считают нововведение полезным. Остальные опасаются, что их доход в официальной отчетности выглядит скачкообразно, что мало способствует получению кредита. Максимальную поддержку нововведению – 72% выразили бюджетники – врачи, учителя и работники госучреждений, а также айтишники (81%), которые от введения новых правил только выиграют.

А ведь еще значительное число россиян имеет пусть и официальный, но нерегулярный или сезонный доход. Им тоже после вступления в силу требований Центробанка будет сложнее получить кредит или займ. Всего по оценке некоторых руководителей МФО от легального получения кредитов и займов могут быть отрезаны до 20%-25% от числа их нынешних клиентов.

Успеют ли минцифры и ФНС в запланированные сроки доработать «цифровой профиль» так, чтобы он был доступен банкам и МФО? Успеют ли банки и МФО доработать свои информационные системы, чтобы оперативно получать информацию о доходах? Вполне возможно. Но более вероятно, что полная доработка информационных систем банков и МФО, мгновенное получение банками и МФО информации о доходах заемщиков от официальных органов и начало применения новых правил при кредитовании могут быть перенесены на конец 2026 года. Ведь небольшие банки и МФО не обладают техническими возможностями быстро перенастроить свои информационные системы и системы скоринга в соответствии с новыми требованиям регулятора. Думаю, что Центробанк в любом случае не откажется от намеченных им изменений, а в случае необходимости лишь скорректирует сроки начала их применения.

Конечно, те россияне, у которых работодатель оформляет все выплаты в соответствии с российским законодательством, могут даже выиграть от запланированных Центробанком мер. Кредиты для них останутся такими же доступными, а решение банка о предоставлении кредита станет более быстрым и предсказуемым. Однако остальным россиянам придется немало потрудиться, чтобы получить кредит или займ.

Как же поступать в таком случае россиянам, которые регулярно обращаются за кредитом в банк или в МФО за займом и при этом имеют невысокий официальный доход или их доход нерегулярен? Можно, конечно, обратиться к своему работодателю с требованием о выплате всей зарплаты с уплатой всех обязательных платежей государству. Но во многих случаях такое требование выполнено не будет. А слабость российских профсоюзов не позволяет в таком случае работникам жестко настаивать на своих требованиях.

Всем, кто планирует оформление важных для них кредитов, следует заранее проверить достоверность сведений об их доходах в базе ФНС. Даже если вы уверены, что работодатель выплачивает вам зарплату официально, это полностью не застраховывает от возможных ошибок в учете этой информации.

Совет устраиваться на работу официально, думаю, излишен. Мало кто по своей инициативе отказывается от такой возможности. А вот официальное оформление ваших дополнительных доходов, например, от сдачи в аренду квартиры или другой недвижимости, имеет смысл, так как увеличит ваш официальный доход и позволит при необходимости получить в банке бОльшую сумму кредита.

Полезно проверить достоверность своей кредитной истории. В ней тоже могут быть ошибки. Также нежелательно допускать просрочки по уже полученным ссудам.

Лучше всего заранее планировать свои расходы и получение кредитов с учетом вступления в действие новых правил, и не брать на себя лишних долгов. Центробанк уже сделал для банков невыгодным предоставление кредитов для тех россиян, у кого на погашение долгов уходит бОльшая часть доходов. Поэтому при высокой долговой нагрузке даже полностью официальный доход может не помочь получить новый кредит.