Искусственный интеллект заменит банкиров? A− A= A+

Пока Центробанк размышляет о подходах к регулированию новых технологий в финансовом секторе, внедрение систем на основе искусственного интеллекта идет в крупных банках небывалыми темпами.

Многие россияне считают, что искусственный интеллект (ИИ) сегодня только-только входит в нашу жизнь. Ведь чаще всего мы судим о возможностях ИИ, рассматривая рисунки, созданные популярным сервисом Midjourney или получая ответы от нейросети ChatGPT. Эти сервисы на самом деле стали доступными для массового пользователя относительно недавно, чуть более года назад.

Однако весьма продвинутые системы ИИ уже не один год достаточно широко используются российскими компаниями финансового сектора, прежде всего – крупнейшими банками. А результаты использования ИИ уже не только серьезно сказываются на рынке труда банковского персонала, но и ощущаются большинством клиентов банков.

В проведенном ассоциацией «ФинТех» исследовании на тему применения технологий ИИ в финансовом секторе приняли участие крупнейшие российские банки и технологические компании. Оказалось, что уже 95% опрошенных используют технологии ИИ для автоматизации своих производственных процессов.

Под искусственным интеллектом в данном случае понимаются комплексы технологических решений, которые позволяют при выполнении конкретных задач получать результаты, сопоставимые с результатами интеллектуальной деятельности человека. Основное отличие систем ИИ от других программ заключается в способности ИИ к обучению.

При этом для разработки некоторых ключевых технологий ИИ нужны очень серьезные финансовые и человеческие ресурсы. Это под силу только лидерам финансового рынка, которые за последние 10 лет уже инвестировали в развитие ИИ более 600 млрд. рублей. Рентабельность таких инвестиций может достигать 300%. При этом средние и небольшие компании инвестируют в развитие технологий ИИ в среднем в 500 раз меньшие суммы.

Абсолютное большинство компаний ключевым направлением использования ИИ считают совершенствование процессов принятия решений. Наиболее продвинутые решения реализованы в риск-менеджменте (скоринг), а также в функциях по продаже и продвижению банковских продуктов. А основным препятствием для внедрения и развития систем ИИ более 80% опрошенных назвали дефицит профильных специалистов. Для лидеров рынка еще одна важная проблема в том, что им для использования ИИ требуются значительные вычислительные мощности.

Для чего же используется уже сегодня ИИ в российских банках и как это отражается на банковских клиентах? С некоторыми из применений ИИ клиенты банков сталкиваются практически ежедневно. А о некоторых могут и не подозревать.

Чат-боты и виртуальные помощники. Думаю, с ними столкнулся уже любой клиент российских банков. Круглосуточная поддержка клиентов организуется именно с их помощью. Однако решение сложных проблем ботам пока еще не под силу. Поэтому банки сохраняют возможность связи клиентов с менеджером как по удаленным каналам, так и непосредственно в отделениях. Не секрет, что некоторым клиентам все еще комфортнее иметь дело в банке с «живым» сотрудником, а не с бездушной машиной. И желание финансистов удешевить работу с клиентами должно иметь разумные пределы, иначе клиент предпочтет более комфортный для него банк.

Персонализация предложений. ИИ анализирует поведение и предпочтения клиента, и на их основе предлагает наиболее подходящие банковские продукты. Насколько удачно это сейчас получается? Бывает, что владельцу депозита банковский ИИ настойчиво предлагает оформить кредит. Так что IT-специалистам еще есть, что улучшить в работе этих систем.

Скоринг. Алгоритмы ИИ могут анализировать значительно бОльшее число факторов, чем способен сделать человек. Причем делают это в отличие от человека очень быстро. Может анализироваться не только финансовое положение и кредитная история клиента, но и данные о его платежах, статистика мобильного приложения и даже данные из социальных сетей. Постепенно банки будут получать доступ своих систем ИИ к государственным базам данных – Социального фонда, МВД, Федеральной налоговой службы, Федеральной службы судебных приставов, Росреестра и к данным загсов. Это позволит анализировать платежеспособность заемщика в разы точнее, чем было возможно ранее.

Глава Сбербанка Герман Греф утверждал, что цель банка – перевести на скоринг с использованием ИИ всех розничных кредитов банка. Очевидно, что подобным же образом будут в обозримом будущем выдаваться банками и кредиты малому бизнесу. А вот решения о работе банка с крупными корпоративными клиентами останутся уделом «живых» банковских сотрудников. Однако и в этом случае системы ИИ будут собирать и проводить предварительный анализ информации для специалистов банка.

Оценка недвижимости. Интересное направление использования, при котором сотрудник банка загружает в систему необходимый пакет документов, а ИИ анализирует факторы, влияющие на стоимость жилья, сопоставляет с похожими объектами и формирует отчет об оценке, который попадает для проверки и утверждения в руки оценщика.

Поиск сотрудников. ИИ все чаще доверяют предварительный анализ резюме потенциальных сотрудников. Обратная сторона такой автоматизации – станет еще сложнее найти подходящую работу специалисту, чья карьера или личные данные, например, возраст, не удовлетворят жестко заданным потенциальным работодателем критериям.

Помощь юристам. Системы ИИ уже используются для замены «живых» юристов там, где это возможно, например, при подготовке писем или типовых судебных исков к нерадивым заемщикам. Подобная система может применяться и во многих других случаях, например, для предварительной проверки юридических документов предприятий, желающих открыть в банке счет или получить кредит.

Предотвращение мошенничеств и операций по «отмыву» денег. ИИ в режиме реального времени анализирует платежи клиентов, учитывает множество факторов от суммы платежа и устройства ввода до проверки, не находится ли счет получателя в базе счетов мошенников. Выделяются аномальные платежи и дается сигнал «живому» сотруднику о возможных рисках мошенничества. За счет автоматизации бОльшей части работы становится возможным проверять весь огромный вал платежей, который проходит ежедневно через любой крупный банк.

Однако подобные системы пока еще недостаточно эффективны, особенно, если мошенники используют методы социальной инженерии и жертва сама осуществляет перевод денег мошенникам. Но успехи постепенно появляются и в борьбе с подобными случаями. Например, банк «Тинькофф» сейчас испытывает интересный сервис по борьбе с мошенниками. ИИ после анализа типовых фраз из большой базы звонков мошенников определяет, что вам звонит мошенник, и ведет с ним разговор от вашего лица. Разговор будет продолжаться до тех пор, пока мошенник не устанет находиться на линии.

Инвестиционное консультирование, формирование инвестпортфеля клиентам и управление их портфелем. Перспективное направление, которое позволит банкам сформировать для клиентов индивидуальные предложения по формированию и управлению инвестиционным портфелем. При этом могут учитываться не только пожелания клиента, но и множество параметров его финансового положения и финансовых операций.

Даже приведенный выше неполный перечень операций, в которых в той или иной степени используются алгоритмы искусственного интеллекта, объясняет, почему Центробанк всерьез озаботился регулированием использования ИИ в финансовом секторе. Напомню, что регулятор опубликовал для обсуждения финансистами доклад «Применение искусственного интеллекта на финансовом рынке» на 52 страницах, в котором описал основные направления развития и использования ИИ в финансовом секторе России и зарубежных стран, основные связанные с этим риски и выбранные крупнейшими странами модели регулирования. С учетом отзывов специалистов российских банков и компаний финансового сектора Центробанк намерен определиться с тем, как регулировать использование ИИ в нашей стране.

Вопрос регулирования использования систем ИИ на финансовом рынке явно назрел. В названном выше исследовании ассоциации «ФинТех» 86% компаний согласились с необходимостью регулирования ИИ. Однако оставшиеся 14% выступают категорически против жесткого регулирования. Примечательно, что в эти 14% входят как раз компании – лидеры рынка по использованию систем искусственного интеллекта!

Думаю, уже через несколько лет, когда системы ИИ станут абсолютно неотъемлемой частью банковского бизнеса, вернуться к использованию труда «живых» сотрудников станет сложно и очень затратно. А всем нам нужно готовиться к тому, что в ближайшие годы многие функции сотрудников банков и финансовых компаний будут основаны именно на использовании систем искусственного интеллекта.