Как банки принимают решение: что скрывается за кредитным скорингом A− A= A+

В феврале 2025 года уровень отказов в кредитах российским заемщикам достиг 75,2%.

Основной причиной такой тенденции является высокая ключевая ставка, из-за которой многие заемщики не могут обслуживать кредитные обязательства. Для выявления потенциально ненадежных заемщиков банки проводят тщательный анализ финансового состояния клиентов.

Какие факторы учитывают банки при оценке заемщика, что такое скоринг, как он работает, как улучшить свои показатели, чтобы выглядеть финансово надежным человеком в глазах банка?

Что такое банковский скоринг

Когда заемщик подает заявку на кредит, банк не просто «принимает решение» – он запускает сложный алгоритмический механизм, который за считанные минуты оценивает финансовую репутацию человека. Этот процесс называется кредитным скорингом, и от его результатов зависят не только одобрение займа, но и его условия: процентная ставка, сроки и даже сумма.

Кредитный скоринг – это автоматизированная система оценки платежеспособности и надежности заемщика, которую используют банки для принятия решения о выдаче кредита. В его основе лежит алгоритм, который анализирует множество параметров клиента, присваивая каждому определенное количество баллов: их сумма формирует итоговый скоринговый балл. Именно по этому показателю банк определяет, стоит ли выдавать кредит и на каких условиях.

Каждый финансовый шаг человека превращается в баллы, а банковские алгоритмы анализируют десятки параметров: от истории платежей по предыдущим кредитам до района проживания. Например, своевременное погашение ипотеки добавит баллов, а частые запросы в МФО, наоборот, снизят. Даже регион регистрации играет роль: в некоторых областях средний доход ниже, и это влияет на расчеты.

Основные скоринговые модели и их виды

Банки используют несколько моделей оценки, которые учитывают разные факторы на каждом этапе взаимодействия с заемщиком.

Заявочный скоринг – это «первое впечатление», начальный этап, на котором оценивается платежеспособность клиента во время подачи кредитной заявки и формируются первичные условия займа. Он анализирует текущие доходы, долги и анкетные данные, чтобы сразу определить благонадежность заемщиков. Также заявочный скоринг может принять решение и о выдаче и подобрать условия кредита: одобренную сумму, срок и условия погашения, процентную ставку и другие параметры.

Второй этап – поведенческий скоринг – корректирует ранее сформированные условия, отследив, как заемщик исполнял обязательства на протяжении всего прошлого срока кредитования. Он анализирует уровень платежеспособности, прогнозирует риски и помогает предложить наиболее корректные условия кредита до его финального утверждения: Например, если человек пропускал платежи, система будет настаивать на меньшей сумме и большей ставке.

Скоринг мошенничества создан для выявления рисков мошеннических действий со стороны заемщика, либо с его кредитной историей, когда данные в ней подделываются. Он ищет подозрительные паттерны, например, противоречия в анкетных данных заявителя или поддельные справки о доходах.

Что влияет на скоринговый балл

Главный параметр – это кредитная история, которая отражает наличие и характер исполнения кредитных обязательств. В нее входят информация о действующих и предыдущих кредитах, процедурах банкротства, а также наличие судебных споров по платежам. Просрочки, судебные дела, банкротства и несколько активных займов одновременно снижают шансы на одобрение. Но, например, погашение кредита в установленные сроки платежей улучшает репутацию.

Второй по значимости параметр – платежеспособность. Банк проверяет уровень доходности и соотносит его с долговыми обязательствами, а также сопоставляет размер активных обязательств с общей суммой, выплаченной по кредитам. Чем больше заемщик вносит по кредитам, тем вероятнее от выплатит ту или иную сумму в будущем.

Также влияют на скоринговый балл возраст, демографические данные, например, место регистрации или жительства может соотноситься с размером МРОТ региона, и история взаимоотношений с конкретным банком: использование его продуктов и текущее финансовое поведение по счетам, которое определяется с помощью переводов, поступлений и трат денежных средств.

Каждому из параметров присваивается определенный вес, отражающий его значимость для оценки риска. Например, хорошая кредитная история имеет больший вес, чем своевременная оплата коммунальных услуг.

Примерный алгоритм принятия решения банком

Когда клиент подает заявку на кредит, процесс принятия решения запускается с заполнения анкетных данных. На этом этапе важно указать достоверную информацию, так как любые неточности могут повлиять на итоговый результат.

После отправки заявки скоринговая система банка приступает к анализу данных. Алгоритмы тщательно проверяют каждую деталь, сопоставляя ее с внутренними параметрами оценки и требованиями конкретного финансового учреждения. Каждый фактор – от кредитной истории до истории взаимоотношений с конкретным банком – получает определенное количество баллов, которые затем суммируются в единый скоринговый балл.

На завершающем этапе банк сравнивает полученный балл с установленным внутренним порогом. Если результат значительно превышает минимальный уровень, клиент получает одобрение, часто с наиболее выгодными условиями – низкой процентной ставкой и длительным сроком погашения. В случаях, когда балл находится близко к пороговому значению, банк может одобрить кредит, но с дополнительными условиями, такими как требование залога или привлечение поручителей.

Однако если скоринговый балл оказывается ниже критической отметки, банк принимает решение об отказе. Это происходит, когда система оценивает риски как слишком высокие, например, при плохой кредитной истории, недостаточном доходе или других факторах, снижающих надежность заемщика.

Как повысить скоринговый балл

Повышение скорингового балла требует осознанного подхода к финансовому поведению. В первую очередь, важно поддерживать хорошую кредитную историю – своевременно вносить платежи по всем обязательствам и избегать просрочек. Досрочное погашение кредитов также положительно сказывается на оценке, демонстрируя банкам финансовую стабильность заемщика.

Следует внимательно относиться к количеству кредитных запросов. Многочисленные обращения в разные банки за короткий период могут быть расценены как признак финансовых трудностей, что в последующем влечет за собой снижение рейтинга заемщика. Лучше подавать заявки осознанно и только при реальной необходимости.

Кроме того, важно проверять кредитную историю на наличие несоответствий, которые могут происходить из-за технических ошибок. Для этого нужно запросить информацию в каждом Бюро кредитных историй или обратиться к специализированной компании. Если ошибки обнаружены, следует направить запрос на их исправление напрямую в БКИ или через посредника.

Длительная история ответственного кредитования также значительно укрепляет позиции. Банки больше доверяют клиентам, которые годами демонстрируют надежность в обслуживании займов. При этом важно следить за качеством кредитного портфеля – наличие слишком большого числа микрозаймов или кредитов с залогами может вызывать вопросы у банков.

Особое внимание стоит уделять заполнению анкетных данных. Полная, точная и актуальная информация повышает доверие к заемщику. Любые несоответствия или ошибки в документах могут негативно повлиять на решение банка.

Соблюдение этих принципов не только улучшит скоринговый балл заемщика, но и откроет доступ к более выгодным кредитным предложениям с пониженными ставками и лучшими условиями. Важно помнить, что формирование положительной кредитной репутации – это процесс, требующий времени и дисциплины, но результаты стоят затраченных усилий.