Когда финансы теряют сладость A− A= A+

Отзыв лицензии у Киви банка привел к проблемам с проведением платежей у сотен тысяч клиентов.

Перед февральскими праздниками Центробанк прервал продолжавшуюся полтора года паузу в отзыве банковских лицензий. Очередной жертвой регулятора стал Киви банк, который на первый взгляд занимал не слишком заметное 89 место в российской банковской системе по размеру активов.

Причиной отзыва лицензии Центробанк назвал вовлеченность Киви банка в проведение высокорисковых операций, направленных на обеспечение расчетов между физическими лицами и теневым бизнесом, включая переводы денежных средств в пользу криптообменников, нелегальных онлайн-казино и букмекерских контор. Центробанком установлены многочисленные случаи открытия Киви банком QIWI-кошельков с использованием персональных данных физлиц без их ведома и проведения по этим кошелькам операций, что создавало значительные риски для граждан. Информация о проводившихся Киви банком операциях, имеющих признаки совершения уголовно наказуемых деяний, направлена Центробанком в правоохранительные органы.

По мнению Центробанка, Киви банк не являлся значимым кредитором реального сектора экономики. А прекращение работы банка не окажет существенного влияния на возможности граждан и предприятий осуществлять расчёты и переводы через другие кредитные организации и платежные системы.

Однако события последующих нескольких дней показали, что хотя Киви банк и не являлся значимым с точки зрения кредитования экономики, но с точки зрения проведения платежей клиентов банк играл очень важную роль. Эта роль значительно возросла после введения международных финансовых санкций, ухода из России Visa и Mastercard, отключения многих крупных российских банков от системы SWIFT.

Киви банк был расчетным центром электронной платежной системы Qiwi и международной платежной системы Contact. Qiwi был одним из ведущих платежных сервисов в России, со 127 тысячами платежных терминалов и точек приема платежей. Флагманским продуктом Киви банка – Qiwi-кошельком пользовались 14 млн. человек.

И кошельки, и платежные терминалы Qiwi после отзыва лицензии у банка прекратили свою работу. Система платежей Contact, имевшая более 500 тысяч точек приема и выдачи переводов в России и в странах ближнего и дальнего зарубежья, после отзыва лицензии у Киви банка тоже приостановила свою работу. А поскольку Центробанк исключил Contact из реестра платежных систем, то вряд ли клиенты Contact могут рассчитывать на возобновление ее деятельности.

Киви банк предоставлял не только физлицам, но и банкам свой сервис по оплате разных услуг. С помощью этого сервиса банки позволяли своим клиентам оплачивать сотовую связь, онлайн-игры, услуги зарубежных провайдеров и переводить деньги за рубеж – всего в перечне было более тысячи платежных услуг. После отзыва лицензии у Киви банка проблемы с онлайн-оплатой ряда услуг возникли у клиентов Райффайзенбанка, Металлинвестбанка, ОТП банка, Юникредитбанка, Газпромбанка, банка «Точка» и ряда других банков, которые использовали для обработки некоторых платежей своих клиентов сервисы Qiwi. Все эти банки обещают восстановить привычные для клиентов платежные сервисы в течение нескольких дней. Остановились и платежи принадлежащего группе Qiwi сервиса «Таксиагрегатор», которым пользовались 380 тысяч водителей. Эти платежи обещают оперативно перевести в банк «Точка», который работает на собственной банковской лицензии.

Выплаты вкладчикам Киви банка Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обещает начать с 6 марта. Однако средства на Qiwi-кошельках клиентов платежной системы под страховку АСВ не подпадают. Деньги с Qiwi-кошельков будут возвращены клиентам за счет реализации активов банка. В Центробанке обещают, что деньги для этого будут, но процесс возврата этих средств займет некоторое время. Из опыта банкротства других банков, процесс возврата денег их клиентам может занять год и более. Отправителям зависших платежей в системе Contact рекомендовано также обратиться в АСВ.

Интересно, что финансовое положение Киви банка было вполне устойчивым. По финансовой отчетности на начало 2024 года Киви банк имел капитал в размере 25 млрд. рублей. Именно за счет этих средств банк должен будет расплатиться с клиентами в случае, если его финансовые вложения окажутся не самого лучшего качества. Вкладов физлиц в банке практически не было, кредитов физлицам – тоже. На счетах предприятий в банке находились 18 млрд. рублей, кредитов предприятиям было выдано на сумму всего 5,6 млрд. рублей.

Основные вложения банк сделал в облигации, приобретя их на сумму 29 млрд. рублей. В Центробанке на начало 2024 года Киви банк разместил на депозитах 13,5 млрд. рублей. Прибыль банка за прошлый год составила 10 млрд. рублей, а рентабельность капитала 40%, что является отличным показателем. Объем платежей, которые проходили через группу Qiwi, за год составлял около 1,9 трлн. рублей. Судя по отчетности, сколько-нибудь серьезных финансовых проблем в банке не было. И претензии Центробанка, ставшие причиной для отзыва лицензии, носили, как и сказано в пресс-релизе, нефинансовый характер.

Какие же уроки стоит извлечь из отзыва лицензии Киви банка?

В целом банковский сектор сейчас находится в достаточно хорошем состоянии, а некоторые банки даже получили в 2023 году рекордную прибыль, Центробанк, очевидно, после длительной паузы возвращается к практике отзыва банковских лицензий. Причем отзыв может быть, в том числе, у финансово вполне устойчивых банков, которые не выполняют требования регулятора по мониторингу платежей своих клиентов. От отзыва лицензии полностью застрахованы только системно значимые банки из списка на сайте регулятора.

Поэтому предприятиям и частным лицам полезно иметь открытые резервные счета для проведения платежей, желательно – в системно значимых банках, даже если вы не будете часто ими пользоваться. Также полезно следить за новостями о ситуации в вашем основном банке. И если Центробанк выдвигает к этому банку серьезные претензии, то стоит заранее вывести из банка ту часть денег, которая не подпадают под гарантии АСВ. Напомню, что претензии Центробанка к Киви банку имели давнюю историю. О первых ограничениях операций стало известно еще в 2020 году. А в июле 2023 года Центробанк ограничил снятие наличных и вывод средств с кошельков Qiwi на банковские счета.

Альтернативы международной платежной системе Contact, конечно, существуют. Например, платежная система «Золотая Корона», платежная система «ЮMoney», входящая в экосистему Сбербанка или платежная система «Юнистрим». Работает и Система быстрых платежей (СБП). Однако сервисы этих систем все же имеют заметные отличия для клиентов от сервисов Qiwi. Например, через СБП удобно проводить платежи внутри России, но международные платежи в ней пока ограничены узким кругом стран. И, конечно, крупные банки после ухода с рынка платежных сервисов Qiwi будут стараться активнее развивать собственные системы платежей.

Свое место на внутрироссийском рынке платежей уже в следующем году займут платежи цифровыми рублями. Цифровые рубли будут храниться на счетах в самом Центробанке, поэтому отзыв банковских лицензий сохранности цифровых рублей не грозит. Правда, придется смириться с полной прозрачностью всех ваших платежей цифровыми рублями для государства.