Кредиты МСБ: инвестиции в рост и развитие A− A= A+

Эксперты TatCenter 6 июня ответили на вопросы предпринимателей об изменениях на рынке кредитования и поддержки малого и среднего бизнеса.

В 2017-м кредитование малого и среднего бизнеса в России выросло впервые с 2013 года и составило 6,1 трлн рублей. Это на 15% больше, чем годом ранее. ЦБ планомерно снижал ставку весь прошлый год — на начало 2017 года она составляла 10%, на начало мая 2018-го 7,25%.

Банкиры считают, что размер портфеля кредитов МСБ по итогам года вырастет на 10−15%.

По словам участников рынка, процентные ставки по кредитам малым и средним компаниям снизятся до 2 п.п. А поддержку рынку кредитования МСБ может оказать и смягчение требований к резервированию по кредитам этой категории заемщиков.

На вопросы предпринимателей в рамках онлайн-конференции, которая состоялась на портале TatCenter 6 июня 2018 года, ответили ведущие эксперты рынка кредитования и поддержки малых и средних компаний.

Эксперты конференции

• Анатолий Аксаков, Депутат Государственной Думы РФ, председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку
• Ян Арт, Главный редактор Finversia.ru, эксперт комитета Госдумы РФ по финансовому рынку, член совета СПКФР, банковской комиссии РСПП, экспертного совета АФД, к.э.н.
• Владислав Абрамов, Управляющий операционным офисом «Казанский», филиал «Нижегородский» АО «Альфа-Банк»
• Лилия Дубова, Руководитель отдела кредитования малого бизнеса АКБ «Энергобанк»

Трансляция конференции

— Может ли банк в качестве залога принять товар? Если да, то как обычно происходит оценка товара? У меня ИП в Казани работает с лета 2017. Сфера: продукты питания. Нужен кредит на оборудование для фасовки.

Лилия Дубова
— Обычно Энергобанк принимает товар только в виде дополнительного залога, при этом в качестве основного залога мы рассматриваем коммерческую или жилую недвижимость, транспорт, технику, ценные бумаги и права требования по депозитам. Как правило, оценка товара производится по балансовой цене, то есть по цене его приобретения, за вычетом дисконта. Дисконт при оценке товара применяется в размере 50%, при оценке другого имущества – 30%.
Нужно отметить, что по программе «Льготный Городской», которая разработана совместно с исполкомом Казани, возможно кредитование в размере до 1 млн руб. вообще без залога. Подробнее узнать о программе можно на сайте Энергобанка.

— У меня вопрос к Альфа-Банку: как работает ваш Поток в Казани (РТ)? В рекламе все понятно, но есть ли реальные клиенты/проекты, прокредитованные таким образом в нашей республике? Поделитесь пожалуйста цифрами, фактами, статистикой, подводными камнями. Очень привлекает это направление финансирования, но... Буду признателен за полезную информацию.

Владислав Абрамов
— С марта 2017 года Альфа Поток выдал компаниям Татарстана 110 займов на 68,4 млн рублей, что составляет в общем объеме выдач 5% и 4% от количества выданных займов Потока.
Портфель займов Альфа Потока республики Татарстан занимает 4 место после выдач Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области, чья совокупная доля составляет 50% в выдачах.

— Подскажите, какие дополнительные документы может потребовать банк при рассмотрении заявки в рамках программы льготного кредитования бизнеса в Казани (программа совместно в исполкомом). У меня мелкий гостиничный бизнес. Плюс интересуют сроки принятия решения.

Лилия Дубова
— Если источники погашения запрошенного кредита очевидны из Вашей налоговой отчетности, никаких дополнительных документов, кроме стандартных, Энергобанк не требует. В противном случае возможен запрос дополнительных документов, подтверждающих Вашу платежеспособность. Это могут быть, например, управленческая отчетность, первичные бухгалтерские документы, регистры учета и другие документы.
Срок принятия решения по заявке – 5 рабочих дней с момента предоставления Вами полного пакета документов.

— В связи с запуском нового проекта, смотрю условия по «Программе 6,5%» - какое обеспечение банк принимает по кредиту? Какое предпочтительнее? Есть ли штрафы и допкомиссия за досрочный возврат? Спасибо!

Владислав Абрамов
— Отмечу, что в рамках программы под 6,5% заявки на кредитование рассматриваются от компаний с оборотом свыше 350 млн рублей. Как и при обычном коммерческом кредитовании, банк принимает в залог недвижимое и движимое имущество, кроме ТМЦ.
В Альфа-Банке есть своя служба залоговой оценки, при подаче заявки на кредит необходимо также предоставить документы на потенциальное обеспечение по сделке. Служба залогов в короткие сроки проведет оценку и сообщит о возможности принятия имущества в залог.
Самый лучший залог - коммерческая недвижимость в городе, автомобили премиум класса.
Что касается досрочного возврата кредита, то дополнительных штрафов и комиссий не предусмотрено - кредит можно закрыть в любой момент.

— Реализована ли у вас возможность беззалогового кредитования?

Анатолий Аксаков
— Возможность беззалогового кредитования малого и среднего бизнеса в российской банковской системе есть. Однако эти кредиты дороже (поскольку классифицируются регулятором как более рискованные и, соответственно, требуют большего резервирования) и, как правило, короче.
Наиболее распространенный вид беззалогового кредита – кредит на пополнение оборотных средств.
Проблема в том, что параметры таких кредитов «заточены» под торговые предприятия. Ни по стоимости, ни по срокам кредиты такого рода, конечно же, не подходят для использования в инвестиционных целях.

Владислав Абрамов
— В настоящий момент в Альфа-Банке для клиентов с оборотом от 90 до 350 млн рублей реализован проект Онлайн-кредитования бизнеса без личного обращения в банк и предоставления большого пакета финансовых документов по компании.
При соответствии всем требованиям программы, возможно в срок до 5 рабочих дней получить кредитные средства на расчетный счет без оформления залога.
Заявку на данный продукт можно оставить на сайте банка: alfabank.ru/corporate/credit/.

Лилия Дубова
— Беззалоговое кредитование в Энергобанке возможно по программе «Льготный Городской», которая разработана совместно с исполкомом Казани. Максимальный размер такого беззалогового кредита - 1 млн руб. Процентная ставка, установленная Энергобанком, составляет 10,25% годовых, из них 6% первые 2-3 года субсидируется исполкомом Казани. Таким образом, первые годы Вы платите по кредиту по сути всего 4,25% годовых.
Чтобы получить такой кредит, нужно соответствовать ряду условий, в частности, быть зарегистрированным в Казани, а также осуществлять деятельность в одной из приоритетных или особо приоритетных областей, определенных постановлением исполкома.

Так, к перечню особо приоритетных направлений относятся:
- организация частных детских садов;
- организация хостелов, гостиниц, мини-отелей;
- производство изделий народных художественных промыслов;
- сбор, обработка, переработка и утилизация отходов: ПЭТ-бутылок, полимерной тары, макулатуры, а также стеклянной тары и иных изделий из стекла.

Приоритетные направления:
- обрабатывающие производства;
- инновационная деятельность;
- жилищно-коммунальное хозяйство;
- бытовое обслуживание населения;
- образование;
- здравоохранение;
- физкультура и спорт;
- культура;
- общественное питание (на покупку основных средств стоимостью не менее 1000000 руб.);
- внутренний туризм;
- приведение внешнего вида нестационарного торгового объекта (возведение) в соответствие с типовым проектом по заключенным договорам купли-продажи права на размещение НТО.

С остальными условиями программы Вы можете ознакомиться на сайте Энергобанка.

— Сейчас, в условиях колебания рынка, существуют большие риски финансовых потерь из-за скачков валюты. Есть ли в банке инструменты для защиты от валютных колебаний?

Владислав Абрамов
— Альфа-Банк предлагает различные стратегии хеджирования валютных, процентных и ценовых рисков. Гибкий подход к условиям и структурам сделок позволяет решать самые сложные задачи, стоящие перед казначействами и финансовыми департаментами компаний.
Инструментами хеджирования являются форварды, опционы и свопы. Для более детального предложение советую обратиться в банк и менеджеры подберут самое подходящее решение для Вашей ситуации.

— При получении кредита столкнулся со сложностями: огромный пакет документов, большие сроки рассмотрения. Пробую получить возобновляемую кредитную линию, примерно 8% от годовой выручки компании. Предлагаю залог стоимостью выше в 2 раза, чем стоимость кредита. Вроде бы банки все полностью устраивает. Показатели хорошие. Кредит несколько десятков млн. А пакет документов огромный. Около месяца занимает получение кредита, если бизнес с хорошими показателями. Кому вообще банки дают кредиты быстро: корпорациям с млрд оборотами, по личным знакомствам с руководителями банков или интересным залогам?

Лилия Дубова
— Обращайтесь к нам, если у Вас действительно такие показатели, как Вы озвучили, мы оперативно рассмотрим заявку и выдадим кредит в кратчайшие сроки! При очевидных источниках погашения кредита, хорошем финансовом состоянии заемщика и достаточном ликвидном залоге пакет документов для рассмотрения кредитной заявки в Энергобанке минимальный.
Мы можем вынести предварительное решение по кредиту в течение одного дня при наличии бухгалтерской отчетности и информации по залогу. Если оно устроит Вас, в этом случае мы запросим полный пакет документов, и Вы получите уже окончательное решение по заявке через 5 рабочих дней после предоставления всех документов.
У нас отсутствуют какие-либо комиссии за выдачу кредита, за неиспользованный лимит по кредитной линии и прочие.
В сфере кредитования малого бизнеса у нас масса преимуществ, одно из которых – это региональная направленность. Мы знаем местный бизнес и региональную специфику. Это позволяет нам индивидуально рассматривать каждого заемщика, оценивать его личные потребности и возможности. При необходимости, все вопросы быстро решаются в индивидуальном порядке, так как нам нет необходимости согласовывать их в головной компании.

— Какие из направлений бизнеса являются наиболее рискованными для финансирования? Какие есть успешные примеры поддержки предпринимателей у представителей банков?

Ян Арт
— В разных банках к «секторам риска» отнесены разные сегменты – в зависимости от политики банка. Понятно, что практически повсеместно к рискованным относится кредитование стартапов: в России его практически нет.
Что же касается успешных примеров поддержки предпринимателей – да, такие есть. Например, работа ростовского банка «Центр-инвест», который специализируется на кредитах малому и среднему бизнесу, аграрным предприятиям – причем, не только на коротких.
Еще один успешный пример – некоторые российские банки работают по программе «6,5» - пониженной ставки кредитования, которая обеспечивается за счет специальной программы государственной корпорации поддержки малого и среднего бизнеса. Но, к сожалению, у этой программы очень ограниченные финансовые лимиты.

Лилия Дубова
— В настоящее время к наиболее рискованному направлению мы стандартно относим строительные компании. Энергобанк – один из старейших банков не только Республики Татарстан, но и России. Мы работаем с предпринимателями почти 30 лет, и за это время, безусловно, со многими клиентами у нас сложились прочные деловые отношения, ведь поддержка малого бизнеса для нашего банка является одним из приоритетных направлений деятельности.
Кредитный портфель малому и среднему бизнесу в Энергобанке на сегодняшний день составляет почти 14 млрд руб., за этой цифрой стоят несколько сотен наших клиентов.
Хочу отметить индивидуальный и адекватный подход нашего банка к проблемным ситуациям, которые возникают в деятельности клиентов. В случае возникновения затруднений по погашению кредитов мы всегда готовы к диалогу и стараемся прийти к компромиссу, который бы устроил обе стороны.

— Планирую купить новый автомобиль, цена вопроса 1,5 млн рублей. Возможно, 20-30% будет в кредит/лизинг. Изначально деньги на моем счету, как ИП. Что лучше - оплатить выставленный автосалоном счет как ИП, или перевести средства на свою же карту физлица и купить как частное лицо? Что посоветуете?

Владислав Абрамов
— Необходимо рассматривать 2 варианта (кредит/лизинг), что получится выгоднее - то и выбирать. Разумеется, деньги лучше использовать в бизнесе, а не вынимать их из оборота.
По лизингу могут предложить корпоративную скидку на авто, но будет условие - страхование авто, также оно не будет в собственности до полного выкупа.
Как вариант можно на недостающую сумму взять беззалоговый кредит - и купить авто. Никаких страховок и прочих комиссий, авто в собственности (можно в любой момент его продать). Все варианты оформления доступны в Альфа - Банке и Альфа – Лизинге.

Лилия Дубова
— Вопрос по оформлению автомобиля на ИП или на себя как на физическое лицо решается индивидуально, в зависимости от Вашей системы налогообложения. Для получения автокредита это не принципиально, Вы сможете оформить кредит и как индивидуальный предприниматель, и как частное лицо.

— Уважаемые эксперты! Есть ООО, которому месяц. Обороты в районе 100 тыс. На балансе пока ничего. В такой ситуации можно ли получить кредит на развитие бизнеса?

Ян Арт
— В банках – практически нереально. В МФО – да, вполне возможно, но ставка будет выше.

Лилия Дубова
— В данной ситуации рекомендуем Вам поработать еще несколько месяцев, нарастить свои обороты, увеличить собственный капитал за счет прибыли, чтобы банку были понятны Ваши источники погашения кредита, а устойчивость Вашего бизнеса не вызывала сомнений. И уже потом обратиться в банк за кредитом.

— Получила отказ в кредите в банке, в котором обслуживаюсь уже несколько лет. Стоит ли обращаться в другие, если свой отказал? Как вообще принимается решение в кредитовании и почему отказывают не говоря о причинах?

Анатолий Аксаков
— Конечно, стоит. У каждого банка – индивидуальные подходы к оценке заемщика, к кредитованию разных секторов бизнеса. Поэтому отказ в одном банке не означает автоматически, что другие банки тоже вам откажут.
Но лучше для начала посоветоваться со специалистами отказавшего банка – что именно в вашей заявке на кредит является проблемным местом.

Владислав Абрамов
— Обращаться в другие банки, конечно, стоит. Решение в кредитовании принимается по многим факторам (наличие/отсутствие негативной информации о собственникахкомпании, кредитная история, финансовое положение компании и пр.). По нормативным документам банка кредитное учреждение в праве не называть причину отказа.
В Альфа-Банке при кредитовании клиентов, если отказ произошел по кредитной истории - то мы проговариваем с клиентом, действительно ли имеется такой факт.
Бывает такое, что в НБКИ выгружается ошибочная информация по имеющимся кредитам и если клиент предоставляет справки из банков, подтверждающие, к примеру, отсутствие просрочек по тому или иному кредиту, то возможен повторный пересмотр заявки. Также и отказ по финансовой части всегда обсуждается с клиентом.

Лилия Дубова
— Безусловно, стоит обратиться в другие банки с заявкой. В банках действуют разные методики принятия решения о кредитовании. Если причина отказа для Вас не очевидна, у Вас нет значительной просрочки по другим Вашим кредитам и подобных явных негативных явлений, то есть существенные шансы на одобрение заявки в других банках.
Причину отказа озвучивают далеко не всегда и не все банки, иногда даже сам кредитный сотрудник, который взаимодействует с клиентом, не знает ее, по нескольким соображениям.

— Уважаемые эксперты! Согласны ли вы с мнением бизнес-омбудсмена Бориса Титова, что МСБ “застрял в стадии выживания” и предприниматели работают в сложных условиях. Сейчас вот стали говорить о повышении НДС до 20%, чтобы добрать необходимые 8 трлн рублей для выполнения майского указа президента страны. Разве такое решение идет в пользу улучшения благосостояния граждан? Цены на продукты и товары вырастут, при этом зарплата не увеличивается. Что думают эксперты по этому поводу?

Ян Арт
— С этим трудно не согласиться. Мы видим, что налоговые льготы получают либо сырьевики, либо раньте-арендодатели.
Бизнес платит не так много налогов с оборотов или прибыли, но очень высока нагрузка на сборы с фонда оплаты труда – на 10-15 процентов выше, чем в развитых странах мира.
Повышение НДС, конечно же, еще больше «подморозит» развитие бизнеса.

Лилия Дубова
— Согласны с тем, что сейчас все субъекты рынка работают в сложных экономических условиях.
Вопрос о повышении НДС еще не решен, эта непопулярная мера только обсуждается. Рост НДС негативно скажется как на предпринимателях, так и на покупательской способности граждан. Впрочем, теоретически, повышение НДС на 2% вызовет рост цен примерно на 1%, что для населения не очень критично, учитывая замедление темпов инфляции в последнее время.

— Можно ли ИП/ЮЛ обновить автомобиль, не извлекая деньги из оборота и получив налоговые преимущества?

Владислав Абрамов
— Да, интересные условия для бизнеса для приобретения автомобиля предлагает Альфа - Лизинг. Основные преимущества – минимальное вложение собственных средств компании, возврат НДС в большем объеме и экономия на налогах (расходы на себестоимость), ускоренная амортизация, гибкий график оплаты, отсутствие дополнительного залога и скидки от поставщиков и производителей. Для клиентов Альфа-Банка аванс снижен до 5% и действуют специальные условия по ставке, минимальный пакет документов и упрощенный порядок рассмотрения. Есть дополнительные услуги в виде постановки на учет (гос номера), спутниковой сигнализации и страхования КАСКО/ОСАГО по льготному тарифу.
Также Альфа-Лизинг предлагает выгодный продукт «субсидированный лизинг»: при покупке грузового (легкового - только для такси) транспорта, произведённого в России, мы применяем скидку в размере 10% (12,5% для такси) от стоимости имущества. Тем самым возможно максимально снизить первоначальный взнос, а также получить минимальную стоимость финансирования.

Лилия Дубова
— Энергобанк предлагает Вам рассмотреть вариант кредита под залог приобретаемого автомобиля, сроком до 3 лет, без комиссий, страховок и дополнительных платежей. Первоначальный взнос по автокредиту для ЮЛ составляет 30%, но при наличии дополнительного залога можно взять кредит в размере полной стоимости приобретаемого авто.

— Возможно ли на текущий момент получить беззалоговый кредит на бизнес? На каких условиях?

Владислав Абрамов
— Да, для бизнеса с годовым оборотом до 90 млн рублей это вполне возможно. Альфа-Банк предлагает простые решения для малого бизнеса.
Мы можем предложить беззалоговый кредит в сумме до 10 млн руб. сроком до 3-х лет на различные цели:
- пополнение оборотных средств и покрытие кассовых разрывов - овердрафт,
- приобретение, ремонт и реконструкция основных средств,
- на личные цели собственников бизнеса – классический кредит с графиком погашения.
Принятие решения о возможности кредитования возможно в день обращения, при этом требуется минимальный пакет документов.
Для уже действующих клиентов Альфа-Банка предусмотрены экспресс-кредитные продукты (экспресс-овердрафт) – рассмотрение без каких-либо финансовых документов, оформление производится в течение нескольких часов, процентная ставка от 13,5% годовых. Возможность оформления как на юридическое, так и на физическое лицо, без залога и сопряженных с этим затрат на регистрацию/страхование.

Лилия Дубова
— Беззалоговое кредитование в Энергобанке возможно по программе «Льготный Городской», которая разработана совместно с исполкомом Казани. Максимальный размер такого беззалогового кредита - 1 млн. руб. Для того, чтобы получить такой кредит, нужно соответствовать ряду условий, в частности, быть зарегистрированным в Казани, а также осуществлять деятельность в одной из приоритетных или особо приоритетных областей, определенных постановлением исполкома.

Так, к перечню особо приоритетных направлений относятся:
- организация частных детских садов;
- организация хостелов, гостиниц, мини-отелей;
- производство изделий народных художественных промыслов;
- сбор, обработка, переработка и утилизация отходов: ПЭТ-бутылок, полимерной тары, макулатуры, а также стеклянной тары и иных изделий из стекла.

Приоритетные направления:
- обрабатывающие производства;
- инновационная деятельность;
- жилищно-коммунальное хозяйство;
- бытовое обслуживание населения;
- образование;
- здравоохранение;
- физкультура и спорт;
- культура;
- общественное питание (на покупку основных средств стоимостью не менее 1000000 руб.);
- внутренний туризм;
- приведение внешнего вида нестационарного торгового объекта (возведение) в соответствие с типовым проектом по заключенным договорам купли-продажи права на размещение НТО.

С остальными условиями программы Вы можете ознакомиться на сайте Энергобанка.

— Уважаемые эксперты! Структура господдержки сектора МСБ в этом году пересмотрена. Финансирование федеральным бюджетом программы сократилось почти что в 3 раза (5,02 млрд рублей в 2018 году). Было 16,9 млрд рублей. Какие новые формы поддержки рассматриваются?

Лилия Дубова
— В настоящее время мы работаем по следующим программам с государственной поддержкой МСБ:
1. В этом году Энергобанк стал оператором городской программы льготного кредитования малого и среднего бизнеса г. Казани, работающего в приоритетных направлениях. Максимальная сумма кредита составляет 10 млн. рублей, срок кредита – до 5 лет, субсидирование процентной ставки производится первые 2-3 года. Процентная ставка по кредиту составляет 10,25% годовых, Исполнительный комитет г. Казани субсидирует 6% ставки по кредиту. Таким образом, с учетом компенсации из бюджета города, ставка для предпринимателей составляет всего 4,25% годовых.
2. Уже достаточно давно мы работаем по программе стимулирования кредитования субъектов МСП на льготных условиях «Программа 6,5», которая реализуется Федеральной корпорацией по развитию малого и среднего предпринимательства и Центральным Банком РФ, поддержка оказывается предпринимателям, которые работают в определенных видах деятельности.
3. С 2014 года мы взаимодействуем с Гарантийным фондом Республики Татарстан, благодаря которому у предпринимателей есть возможность получения поручительства Фонда при отсутствии собственного достаточного обеспечения. Поручительством Гарантийного фонда может быть обеспечено до половины кредита МСП.
Подробнее обо всех программах Вы можете узнать как в Энергобанке, так и на сайте банка.

— Мы наблюдаем сейчас заметное упрощение процедуры выдачи кредитов юридическим лицам и уменьшение самих процентных ставок. Чего еще ждать до конца года? Что скажут банковские эксперты?

Ян Арт
— Вам очень повезло, если вы это наблюдаете. Большинство российских предпринимателей, к сожалению, этого не наблюдают.

Лилия Дубова
— Действительно, уровень процентных ставок по кредитам малому и среднему бизнесу ощутимо снизился в последнее время, это вызвано снижением ключевой ставки ЦБ и замедлением темпов инфляции. За последний год наши ставки снизились на 2-3 процента.
Если говорить о прогнозе до конца года, то на динамику ставки могут влиять новые санкции и изменение монетарной политики ЦБ. В целом, мы ожидаем, что ставки останутся примерно на текущем уровне.

— Возможно ли объединить кредиты сторонних банков в один на выгодных условиях?

Анатолий Аксаков
— Да, это возможно. Многие российские банки оказывают услугу по реструктуризации кредитов бизнеса, если, разумеется, перспективы этого бизнеса аналитики банка оценят положительно.

Лилия Дубова
— Да, конечно. В Энергобанке действует программа «МБ-Рефинансирование», которая поможет Вам изменить такие параметры кредита, как ставка по кредиту – снизить ее до привлекательного значения, срок кредита – увеличить срок кредитования, что позволит снизить ежемесячную нагрузку на бизнес по кредитным платежам, и другие условия - комиссии, обслуживание зарплатных проектов, РКО и прочие.
Кроме этого, объединяя все кредиты в один, Вы избавитесь от необходимости помнить, сколько, когда, на каких условиях и на какой счет Вы должны перечислять ежемесячно для погашения кредитов, какие дополнительные условия Вам нужно поддерживать, чтобы выполнять ковенанты по кредитным договорам, например, поддерживать определенный уровень оборотов в банке или страховать залог.
Рефинансирование возможно как под залог свободного имущества, так и под последующий залог уже заложенного в другом банке имущества. Обращайтесь к нам, мы с удовольствием проконсультируем Вас по вопросу рефинансирования.