«Мы предлагаем банкам технологию эффективной работы на рынке массовых платежей» A− A= A+

Андрей НАДТОЧИЙ

Технический директор ЦФТ «Золотая Корона»

Сегодня Россия занимает 1 место в Европе по количеству банкоматов. По данным ЦБ РФ, на тысячу россиян приходится 1,3 банкомата, в то время как во Франции — 0,87 банкомата, в Италии — 0,76, в Германии — 0,71 и в Швеции — 0,38. В нашей стране действуют почти 125 тысяч банкоматов с функцией оплаты товаров и услуг и более 600 тысяч устройств с функцией приема наличных денег. Но насколько сильны позиции банков в сегменте дистанционных финансовых услуг?

Например, на рынке платежей в устройствах самообслуживания, объем которого в 2012 году эксперты из J’son & Partners Consulting оценили почти в 1 триллион рублей, доминируют сети небанковских платежных терминалов — на их долю приходится порядка 85% оборота.

Как банкам изменить ситуацию и занять лидирующую позицию на этом рынке? Какое значение имеет для банка перераспределение клиентского трафика по различным каналам коммуникации? Можно ли превратить управление обширной сетью устройств самообслуживания и заведенными в них услугами в элементарную централизованную операцию? Как связано такое качество пользовательского интерфейса, как usability, с экономической эффективностью работы устройства самообслуживания? На эти и другие вопросы отвечает Андрей НАДТОЧИЙ, технический директор платежной системы «Золотая Корона», представляющей решение по построению инфраструктуры для работы банков с массовыми платежами.

БДМ: Андрей, «Золотая Корона» с момента своего основания, а значит, уже почти 20 лет, работает вместе с банками-партнерами на рынке дистанционного обслуживания. Пришло время сказать новое слово?

Действительно, «Золотая Корона» давно предлагает хорошо зарекомендовавшее себя решение, которое позволяет банкам эффективно строить сеть самообслуживания. В основе этого решения лежит технологическая связка комплекса «Процессинговый Узел» и ПО «ЦФТ-Банкомат». Решение надежное, насыщенное разнообразными сервисами, отлаженное, проверенное, кроссплатформенное и умеет работать и на банкоматах, и на терминалах банковского самообслуживания, соответствует требованиям отраслевых стандартов, имеет сертификат PА DSS V2.0 и используется более чем в 110 банках.

Традиционно этот комплекс использовался для построения сети обслуживания пластиковых карт с использованием как торговых POS-терминалов, так и классических банкоматов. Решение для устройств самообслуживания, которое мы до последнего времени предлагали партнерам, было ориентировано в первую очередь именно на обслуживание банковских карт и уже во вторую — на выполнение операций с приемом наличных средств без карты.

БДМ:Именно поэтому было решено разработать технологию, «заточенную» под работу с наличностью?

Не совсем так. Было решено в технологии, довольно хорошо работающей с картами, учесть как дополнительные требования, предъявляемые к платежам наличными, так и предложения, которые мы получили от коммерческих банков. Анализируя статистические данные системы «Золотая Корона», мы видим, что оборот по приему наличных денежных средств в устройствах самообслуживания, работающих на ПО «ЦФТ-Банкомат», за последние три с лишним года показывает устойчивый рост. Так, в первом полугодии 2013 года оборот приема наличных средств в сети «Золотой Короны» (без учета торговых сетей) достиг 17% от общего оборота. В 2012 году этот показатель составлял всего 9,5%. При этом сам оборот приема наличных за этот же период вырос на 50% и достиг 52 миллиардов рублей.

Востребованность наличных платежей остается фундаментальным фактором, и его необходимо учитывать.

Принимая во внимание все эти тренды, опираясь на накопленный «Золотой Короной» опыт по приему наличных в устройствах самообслуживания и выделив три основных направления (денежные переводы, погашение кредитов и оплата услуг), мы существенно изменили наше решение, которое позволит активно развивать инфраструктуру терминалов банковского самообслуживания для совершения платежей как наличным, так и безналичным способом.

БДМ:Расскажите, пожалуйста, о решении более подробно.

Алгоритм нашей работы был простым: мы определили набор основных сервисов, наиболее востребованных нашими клиентами, доработали централизованную систему управления устройством и услугами, разработали новый, более современный и удобный интерфейс. Создали стартовую конфигурацию устройства, предполагающую, что после установки ПО клиенту банка сразу доступен набор самых популярных услуг: погашение кредитов банка, оплата услуг операторов сотовой связи, некоторые другие услуги федерального уровня, денежные переводы «Золотая Корона».

Ключевым элементом решения является терминал банковского самообслуживания (ТБС), который теперь «умеет» работать с наличными денежными средствами, а при необходимости — и с банковскими картами («Золотая Корона», VISA, MasterCard, UnionPay и т.д.).

Важной составляющей решения является пользовательский интерфейс устройства самообслуживания. Интерфейс играет ключевую роль в дистанционной коммуникации с клиентом, поэтому он должен, прежде всего, быть удобным: предлагать понятную навигацию, а также быть легко узнаваемым.

По сравнению с привычным экраном банкомата «Золотой Короны», который можно условно назвать классическим, или «банкоматным», интерфейс ТБС одинаково удобен в работе с наличностью и картой, при этом он имеет ряд принципиальных отличий, делающих процесс совершения платежа интуитивно более понятным для пользователей любого уровня. Терминалы имеют сенсорные мониторы, которые позволили нам уйти от функциональных кнопок. Главное меню предлагает четыре группы услуг: «Оплата услуг», «Переводы», «Погашение кредитов», «Банковские сервисы». Внутри каждой группы могут находиться локальные банковские сервисы, такие как прием средств для погашения кредитов банка, или глобальные, общесистемные, например, сервисы «Золотой Короны»: денежные переводы, погашение кредитов и т.д. При этом в одном блоке рядом могут быть и те и другие услуги. Банк — владелец ТБС — имеет возможность оперативно управлять конфигурацией локальных сервисов, в то время как настройку и поддержку глобальных сервисов обеспечивает «Золотая Корона».

БДМ:Как происходит загрузка в ТБС услуг поставщиков и насколько легко управлять сетью при помощи нового решения «Золотой Короны»?

Устройства самообслуживания банка подключаются к комплексу «Процессинговый Узел», установленному в ЦФТ, после чего специалисты банка получают удаленный доступ для конфигурирования и управления сетью устройств самообслуживания банка, используя рабочее место системы «Центр Управления Платежами». Взаимодействие комплекса «Процессинговый Узел» с АБС банка настраивается в рамках проекта по запуску решения в банке.

Система централизованного управления меню устройства для регистрации в нем услуг позволяет облегчить процедуру настройки иерархии меню и сократить скорость регистрации новой услуги во всей сети банка до нескольких минут.

Решение полностью интегрировано со всеми сервисами платежной системы «Золотая Корона» и позволяет в устройствах самообслуживания в максимально короткие сроки запускать новые продукты системы. Типовая конфигурация устройства дает возможность сразу после установки программного обеспечения в устройстве начать принимать платежи, осуществлять денежные переводы и погашать кредиты — набор этих услуг уже включен в дистрибутив программного обеспечения.

БДМ:Решение работает с биллинговыми системами?

Да, конечно. В стандартной конфигурации устройство через «Центр Управления Платежами» подключается к основному агрегатору — Федеральной Системе «Город», которая, в свою очередь, предоставляет как собственные услуги, так и услуги партнеров — агрегаторов второго уровня — систем «Рапида», «КиберПлат» и др. Кроме этого, для оперативного управления счетами клиента решение обеспечивает доступ к АБС банка в режиме online.

БДМ: Что на практике может дать банкам использование нового решения «Золотой Короны»?

Сегодня перед банками стоит задача не просто увеличения и удержания клиентской базы, что невозможно без повышения уровня обслуживания и кросс-продаж. Одновременно растет актуальность задач, связанных со снижением издержек, увеличением эффективности работы структурных подразделений банка, оптимальным распределением потока клиентов в рамках банковской инфраструктуры. Интенсивность взаимодействия банка с клиентом весьма высока: люди приходят в банк, чтобы открыть овердрафт, сделать денежный перевод, оплатить коммунальные и другие услуги, конвертировать валюту и т.д. В результате клиент идет в банк и все чаще попадает в очередь. Совершенно понятно, что чем дольше клиент провел в очереди, тем меньше уровень его лояльности.

Поэтому необходимо предоставлять клиентам возможность выполнять максимальное количество операций самостоятельно — в инфраструктуре дистанционного банковского обслуживания, которой является и сеть ТБС. Но нужна не просто широкая сеть устройств самообслуживания — эта сеть должна быть многофункциональной, легко управляемой и универсальной, то есть настроенной на работу с клиентом, оперирующим любым форматом денежных средств.

Вывод плательщиков из офиса для совершения «простых» операций оплаты дает банку возможность сконцентрироваться на новых клиентах для продажи им более «сложных» продуктов банка — кредитов, вкладов, платежных карт и т.д.

Еще одна сторона проблемы — повышение комиссионных доходов. Банки, безусловно, увеличивают экономическую эффективность своего розничного бизнеса, предлагая своим клиентам в устройствах самообслуживания расширенный набор платежных сервисов и возможность различных способов оплаты — не только с помощью карт, но и наличными.

Кроме того, банк может использовать ТБС в качестве канала персональной продажи финансовых продуктов своим клиентам — держателям карт банка, а также иным пользователям, которые обратились к устройству самообслуживания банка. Это может быть реализовано с использованием нашего продукта «ЦФТ — Персональные предложения», который позволяет в ТБС делать клиенту индивидуальное предложение, а также получать обратную связь по сделанному предложению в режиме реального времени.

Таким образом, предлагаемое нами решение ориентировано на широкую аудиторию: как на держателей банковских карт, так и на клиентов, которые по тем или иным причинам осуществляют платежи наличными, но предпочитают делать это самостоятельно, быстро и комфортно. Решение позволит банкам активно развивать дистанционное обслуживание и перераспределять клиентский поток в рамках банковской инфраструктуры, снижать нагрузку на фронт-офисы и уменьшать связанные с этим операционные затраты. Плюс к этому участники сети могут использовать ТБС в качестве канала коммуникации с физическими лицами, которые не являются клиентами банка, но периодически пользуются его терминалами.