Новые технологии вместо филиалов A− A= A+

Леонид ЦИНГИССЕР

https://www.facebook.com/tsingisser

Собственный корреспондент БДМ по Северо-Западу и Прибалтике

С точки зрения бизнеса банк занимается двумя вещами: расчетно-кассовым обслуживанием (операции с наличными и банковские переводы) и торговлей деньгами (кредиты, депозиты, обмен валюты и т.п.).

О личном контакте и идентификации

Со стремительным проникновением новых технологий в нашу повседневную жизнь операции с наличностью (снятие со счета, внесение наличных средств на банковский счет) можно осуществлять через банкоматы, распоряжения же на перевод средств (платежное поручение) можно передавать в банк по Интернету (через систему «Банк–Клиент»). Таким образом, непосредственный, то есть личный контакт банка с клиентом необходим лишь при заключении договоров и даже это — с приходом цифровой подписи — становится излишним.

При необходимости «живого» контакта, как говорится, «глаза в глаза», сегодняшние технологии уже позволяют осуществить это путем телеконференции через Skype или иную подобную телекоммуникационную систему.

В случае же обязательного, требуемого по закону персонального контакта, допустим, для идентификации личности, его можно организовать, делегировав данные полномочия организации, располагающей разветвленной филиальной сетью, например Почте России (40 тысяч отделений по всей стране), — и это независимо от того, будет или нет в конце концов реализован Почтовый банк. Не исключено также, что в дальнейшем появятся и другие компании, основным родом деятельности которых станет удаленное представительство на договорной основе. Компании эти будут, судя по всему, особым образом сертифицироваться или лицензироваться, наподобие нотариусов. Ведь пользуемся же мы сегодня услугами нотариальных контор и не сомневаемся в их полномочиях, при этом зачастую задача нотариуса как раз и сводится к идентификации личности и осуществляется, по сути своей, на условиях аутсорсинга.

С другой стороны, при острой и нечастой необходимости клиент посетит указанное место, даже если оно и не будет находиться на расстоянии пешей прогулки от его дома, — как правило, это связано с заключением договора, в котором клиент заинтересован не меньше, чем банк.

Иностранцы уходят

На общем фоне ослабевающей экономики Европы (прогнозы экономического роста продолжают корректироваться в сторону их уменьшения) западные инвесторы выходят с новых рынков, освобождая тем самым площадку для местных игроков. Развивающиеся рынки уже не сулят им сверхприбылей, а «домашние» рынки нуждаются в оборотных средствах.

Так, еще в апреле шведский Swedbank объявил о намерении свернуть свою деятельность на российском и украинском рынках, сконцентрировавшись на «домашних» — шведском и прибалтийском. Банк, объем баланса российской «дочки» которого на 1 марта составлял 12,4 миллиарда рублей при кредитном портфеле в 4,5 миллиарда рублей и занимавший 206-ю строчку рейтинга российских банков, в августе подал в ЦБ заявление о прекращении банковской лицензии.

Освобождающееся пространство — в первую очередь клиенты, а уже потом филиальная сеть — перераспределяется между оставшимися участниками банковского рынка. Если в хорошем клиенте заинтересованы все, то целесообразность приобретения филиалов, как пунктов обслуживания этих самых клиентов, вызывает сомнения.

Отделения как роскошь

До недавнего времени наличие широкой, разветвленной филиальной сети было необходимостью (вышеуказанные технологии еще просто не существовали), одновременно отождествлялось с надежностью банка и его основательностью. Постепенно это обстоятельство стало правилом хорошего тона, а то и вопросом престижа банка. Теперь, однако, становится явной роскошью, доплачивать за которую приходится тем же самым клиентам в виде платы за операции и, отчасти, собственникам банка в виде недополученной прибыли. Ведь наличие филиальной сети сопряжено с высокими расходами на аренды, зарплаты, всевозможную канцелярию и тому подобные операционные и прочие расходы. Кроме того, само по себе управление большой филиальной сетью становится трудоемким и недешевым удовольствием, сопряженным в числе прочего как с вопросами безопасности, так и с наличием квалифицированных кадров на местах.

Недаром вновь создаваемые банки открытию новых филиалов предпочитают развитие удаленного обслуживания. Инвестируя в новые технологии, они предлагают потенциальным клиентам использовать их изначально как не основной, а так сказать, «второй» банк, параллельно с уже имеющимся у клиента счетом в другом банке. Аргумент — более удобное удаленное обслуживание и более высокие проценты по вкладам, как правило, сопровождающиеся более современной, «модной» упаковкой банковских продуктов, по крайней мере внешне выгодно отличающихся от «старых». И не столько красотой исполнения, сколько простотой и интуитивной понятностью в использовании.

Именно так начинал в свое время польский mBanka. И лишь через три года, обзаведясь более или менее обширной клиентской базой (в основном из числа молодежи: 35% клиентов — студенты, а также наиболее «продвинутой» части старших поколений), банк стал предлагать прочие, классические банковские услуги. При этом вначале банк осуществлял идентификацию клиентов через Poczta Polska и местную курьерскую компанию и лишь потом, параллельно с началом предложения более широкого ассортимента банковских услуг, стал открывать собственные небольшие «киоски» по обслуживанию клиентов в торговых центрах. На сегодня число подобных «киосков» у mBanka насчитывается порядка 200, клиентских счетов — около 4 миллионов, и уже действуют два дочерних банка в Чехии и Словакии.

Цифровое будущее

На фоне бурного развития цифровых технологий последующими изменениями в классической банковской модели может стать обслуживание клиентов посредством интерактивного телевидения, а также перекрестная авторизация клиентов другими банками. Фактом, подтверждающим личность клиента, будет перевод символической суммы из банка, в котором клиент уже имеет счет и где он прошел процедуру идентификации, на открываемый счет в новом банке.

Еще более радикальным может стать переход клиента из одного банка в другой с сохранением номера счета и средств на нем. Такая процедура еще недавно казалась совершенно невероятной, но после того как сотовые операторы стали осуществлять подобные обмены клиентами с сохранением номера телефона, таковой больше не кажется.