Мягкая сила

Искусственный интеллект отказывает в кредите трем заемщикам из четырех. Объяснять почему – пока не обязан.

В конце мая Центробанк опубликовал отчет об итогах обсуждения своего доклада о применении искусственного интеллекта (ИИ) на финансовом рынке.

Регуляторный документ, содержание которого не слишком интересно человеку, далекому от финансового рынка. Тем более что до сих пор многие россияне не стремятся доверять ИИ сколько-нибудь важных решений. Это явно показывают результаты нескольких опросов.

Например, по данным исследования НАФИ, ОТП Банка и Ассоциации Финтех, об использовании ИИ банками знают 68% их клиентов. Но только 43% опрошенных положительно относятся к внедрению систем ИИ в работу банков.

Опрос ВТБ к ПМЭФ-2026 добавляет любопытные детали. По его итогам, 54% россиян считают, что человекообразный робот справится с обслуживанием лучше человека в стандартных ситуациях: 74% россиян готовы получить от него информацию об условиях вклада, 61% – сообщить о мошенничестве, 57% – открыть счёт. Но как только речь заходит о деньгах всерьёз – доверие к роботам резко падает. Оформить кредит или ипотеку роботу доверят лишь 34%, урегулировать жалобу – 47%. Треть россиян и вовсе уверены, что живой сотрудник банка всегда будет вне конкуренции.

Однако даже самых далеких от области искусственного интеллекта людей последствия его внедрения в работу участниками финансового рынка – банками, брокерами, страховыми компаниями и негосударственными пенсионными фондами уже касаются самым прямым образом. По данным опроса Центробанка, скоринговые модели на основе машинного обучения используют 11 из 12 системно значимых российских банков. Алгоритмы анализируют сотни параметров, что было бы слишком затратно при использовании труда «живых» сотрудников. И результат такого тщательного анализа радует клиентов банков все реже. По данным Национального бюро кредитных историй, в апреле 2026 года доля отказов по заявкам на получение потребкредита составила 74%. Получается, что трое из четырех клиентов получают отказ – обычно от систем ИИ, а не от менеджера банка. При этом детально объяснять причину отказа в кредите банк не обязан.

Конечно, от применения в банках ИИ клиентам есть и реальная польза. Например, автоматизированные системы банков выявляют подозрительные операции и оценивают риск того, что они производятся мошенниками. Но эта же система может заблокировать счет клиента или установить более высокую ставку по кредиту человеку с нестандартным профилем доходов и расходов, неверно оценив риски. Не говоря уже о вездесущих ботах-помощниках, которые в любой нестандартной ситуации скорее раздражают, чем помогают клиенту. Зная о возможных конфликтных ситуациях, Центробанк и решил узнать мнение компаний финансового сектора – как сейчас лучше всего регулировать использование ИИ.

На запрос регулятора ответили 112 участников финансового рынка – банков, брокеров, страховых и управляющих компаний. На основе их предложений Центробанк сформулировал свою позицию по регулированию использования систем искусственного интеллекта. Главное – жесткого регулирования не будет. Центробанк сохраняет мягкий подход – рекомендации, лучшие практики и этические принципы. Что это означает для рядового клиента российского банка, брокера или страховой компании?

По кодексу этики Центробанка банкам рекомендуется предоставлять клиентам право на возможность отказаться от общения с ИИ и переключиться на общение с «живым» сотрудником. По данным регулятора, более 80% участников финансового рынка эту рекомендацию выполняют.

Ежегодно Центробанк будет проверять соблюдение кодекса этики. Конечно, это просто заполнение анкеты участниками финансового рынка. Но начало положено. Обычно после некоторого времени регулятор уточняет свои рекомендации, и постепенно они становятся конкретными требованиями. Просто в случае применения систем искусственного интеллекта их развитие идет слишком быстро, а пути этого развития пока до конца не ясны. Поэтому Центробанк и не хочет препятствовать этому процессу.

Самое любопытное следствие из недавно опубликованного отчета Центробанка – формирование института доверенных посредников. Планируется создать специальные платформы, на которых банки будут добровольно объединять обезличенные данные клиентов для совместного обучения моделей ИИ. В результате системы противодействия мошенникам, скоринговые модели и персонализация предложений клиентам услуг станут точнее. Российское законодательство пока препятствует этому, и Центробанк готовит предложения по его доработке.

Еще одна интересная деталь – четыре системно значимых банка сочли разработку отдельного руководства по управлению рисками разработки и применения ИИ на финансовом рынке преждевременной, а Центробанк с ними согласился. Аргумент банков прост – технологии ИИ развиваются настолько быстро, что любая жесткая инструкция рискует или быстро устареть, или сильно тормозить это развитие.

Позиция Центробанка в регулировании использования систем ИИ компаниями финансового сектора заметно отличается от позиций регуляторов крупнейших западных стран. Например, в Евросоюзе в августе 2026 года должны начать действовать жесткие ограничения регламента AI Act для высокорисковых систем. К ним относят, например, кредитный скоринг, оценку рисков и ценообразование в страховании жизни. Финансовые организации в ЕС будут обязаны давать клиентам объяснения любого своего решения. Ответ «алгоритм так решил» приниматься не будет. В США единый закон, регулирующий использование ИИ в финансовом секторе, пока отсутствует. Главный принцип контроля – технологически нейтральный подход, при котором ИИ подчиняется тем же нормам, что и действия человека. Например, кредиторы при отказе предоставить клиенту услугу обязаны дать понятное объяснение причин даже в том случае, если решение принял алгоритм ИИ.

Интересно, что пока Центробанк придерживается мягкого регулирования использования ИИ в финансовом секторе, появились и другие желающие регулировать использование искусственного интеллекта. В марте 2026 года Минцифры опубликовало законопроект «Об основах государственного регулирования сфер применения технологий ИИ». Планируемая дата вступления законопроекта в силу – 1 сентября 2027 года. В законопроекте систематизируются требования к ИИ. Применяется риск-ориентированный подход – чем сильнее система ИИ будет влиять на жизнь человека, тем жестче будут требования к ней. Вводится обязательная маркировка фото, видео и аудио контента, созданного с помощью ИИ. Будет выходить с соответствующей отметкой и банковская реклама, созданная с использованием ИИ.

Однако предполагается, что в коммерческом секторе обязательные требования к использованию систем ИИ установлены не будут. В результате банки, брокеры, страховые компании и МФО останутся вне жестких норм регулирования. Ассоциация банков России попросила Минцифры перенести введение даже базовых требований хотя бы на март 2028 года, а наиболее сложные меры – на сентябрь 2029 года. Одновременно банкиры настаивают – регулирование использования ИИ в финансовом секторе должен осуществлять не Минцифры, а Центробанк. Вероятно, несмотря на достаточно жесткий подход к регулированию банков, Центробанк банкирам кажется все же ближе и добрее, чем Минцифры.

Так кто же в итоге будет заниматься регулированием использования систем искусственного интеллекта в финансовом секторе? Скорее всего, такое право останется за Центробанком, закон Минцифры будет принят в смягченном виде, а введение его самых жестких мер будет отложено. В результате у потребителя финансовых услуг реального права знать, почему система ИИ приняла в отношении него то или иное решение, не появится, наверное, еще несколько лет.

Одновременно системы ИИ будут использоваться все более широко, в том числе – и в финансовом секторе. Экономические выгоды от их внедрения слишком велики и очевидны, что мы и увидели из результатов прошлого опроса Центробанка. Данные клиентов начнут объединяться через созданных в будущем финансовых посредников.

Изменить позицию Центробанка может, пожалуй, только громкий масштабный инцидент, произошедший на финансовом рынке страны в результате сбоя или неправомерного использования систем ИИ. Таким инцидентом может стать, например, массовый сбой работы систем скоринга, крупная утечка данных клиентов через платформу или начало массового использования систем ИИ мошенниками. В этом случае ужесточение регулирования систем ИИ Центробанком может быть даже излишним. Однако пока ни одного настолько масштабного сбоя систем ИИ не произошло.

Россияне все чаще начинают использовать самые различные сервисы ИИ. По опросу «Ромир» и Высшей школы экономики, 58% россиян хотя бы раз в жизни пользовались ИИ-сервисами. А 44% используют сервисы ИИ не реже раза в неделю. При этом главное опасение россиян – преступное использование технологий ИИ, а вовсе не банковское.

Центробанк пока выбрал осторожный путь – мягкое регулирование, минимум запретов, чтобы дать возможность финансовому рынку развить и внедрить новые технологии. Использование ИИ дает реальную экономию и улучшение качества сервиса, что подтверждают сами участники финансового рынка. Однако у такого подхода есть и обратная сторона – пока права клиентов защищены слабее, чем многим бы хотелось. Хорошо еще, что через череду ботов-консультантов пока можно пробиться к «живому» сотруднику банка. Однако от Центробанка мне все же хотелось бы более четкого формулирования прав клиента, даже в том случае, если банк, брокер или страховая компания используют автоматизацию принятия решений с помощью систем искусственного интеллекта.