Не можешь Pay – не Pay! A− A= A+

О том, как платежи переживут остальной банкинг.

«Я в восторге от Нью-Йорка города. Но кепчонку не сдеру с виска. У советских собственная гордость: на буржуев смотрим свысока». Этому стихотворению главного певца революции скоро стукнет 100 лет: советские артефакты пылятся на полках, но дело Владимира Ленина живёт и побеждает. Самое опасное, что гордость эта, как мутировавший вирус – крепко засела, так просто не выведешь. Прижилась, стала по-настоящему собственной, и даже по наследству передаётся. Молодые, образованные, продвинутые люди на полном серьёзе рассуждают о том, насколько российская банковская система технологичней западной. Мол, у них там денежные переводы люди всё ещё ходят делать в офисы, а не как у нас – из приложения, не вставая с дивана.

Вот же нашли, чем гордиться. Убеждён, что эти молодые люди изрядно бы удивились, если бы узнали, что в некоторых африканских странах большинство денежных операций тамошние жители делают через смартфоны. Да что там денежных, продукты и одежду покупают исключительно с мобильного. Потому что денег на автомобиль или ноутбук просто нет. Как нет ни дорог, ни банковских офисов, ни другой цивилизованной инфраструктуры. А поэтому продвинутый банкинг, равно как и сам банкинг, как таковой, пришёл к ним сразу вместе с мобильными приложениями. В буквальном смысле.

В России, разумеется, всё не так, скажете вы. Да не так, конечно, не так, например, цвет кожи у нас другой, однако суть та же. Повсеместное проникновение банковских услуг у нас совпало с появлением финтеха. Финтех – это когда можно всё, не вставая с дивана, и всё летает, и всё удобно. Tesla, впрочем, мы пока так и не изобрели, хотя Дмитрий Рогозин всё ещё обещает долететь до Марса раньше Илона Маска. И мы даже этому верим – ведь всё равно «жить в эту пору прекрасную не придётся ни мне, ни тебе». Не изобрели мы и iPhone, и даже его дальних китайских внуков и внучек, а также внучатых племянников. И когда преемник Стива Джобса Тим Кук презентовал Apple Card, некоторые отечественные обозреватели даже из приличия не порадовались – не то, что «кепчонку сдёрнуть» нужным не посчитали. Зато сочли, что есть повод для гордости. Мол, куда этому Тиму… как его там… Эпплу (намедни Дональд наш Трамп окрестил Кука именно так) до нашего Германа Оскаровича и технологической мощи банка, который он представляет?!

Сбербанк и Apple делают одно и тоже, только с разных, что называется, концов. Сбербанк активно монетизирует своих клиентов, предлагая им всё чаще полуфинансовые, а то и вовсе нефинансовые продукты и услуги. Apple же монетизирует клиентов наоборот, предлагая им различные финансовые опции. К слову, количество клиентов американской компании в этом году перевалит за один миллиард. То есть у каждого седьмого жителя планеты есть либо iPhone, либо Mac, либо iPad, либо с недавних пор и Apple Pay. А у Сбербанка? Ну да Бог с ними, с айфонами. Нельзя же, в конце концов, зелёное сравнивать, скажем, с пикселем. Кстати, логотип Сбербанка вам ничего не напоминает, не наводит на определённые образы своим цветом? Аккуратно вырезанным в верхней части круга уголком? Авторы, делавшие brand book для банка, пишут, понятное дело, что-то про копилку, надёжность и объёмную форму, передающую «широту и многогранность продуктовых предложений банка». Ну что, красиво пишут, не придерёшься. И порою сложно разобраться, где курица, а где – яйцо. Так, логотип Роснефти до боли напоминает ракушку Shell, но мы, однако, отвлеклись.

Так вот, другая часть до неприличия самолюбивых пытается найти дыры в экономике Apple Card – мол, откуда у них деньги, чтобы возвращать 2% в виде кешбэка за все покупки, сделанные через Apple Pay? Оскорблённые, видимо, намекают, что Тим Кук начнёт водить за нос инвесторов, обещая золотые горы, а показывать в реальности лишь убытки. Такое сложно представить даже в теории – эмитентом Apple Card выступил прославленный и непотопляемый Goldman Sachs, автор множества хитроумных финансовых инструментов, от применения которых мировая экономика до сих пор не может прийти в себя с последнего кризиса 2008 года. Точное слово тут «выступил». Возможно, в будущем, в очень недалёком будущем, потомки будут вспоминать об этом факте как о самой значимой вехе в истории банка. Все сгинут – славно или бесславно, включая айфоны и банки – а бизнес, построенный на транзакциях, останется. Ведь живут же и прекрасно себя чувствуют платёжные системы Visa и MasterCard, к примеру. Никакой финтех им не помеха.

Ещё одно событие прошлой недели удивительно совпало с нашей темой. Впервые за четыре года Банк России выдал новую банковскую лицензию. Да-да, в России лицензии принято отбирать, а не выдавать, ведь именно к этому мы привыкли. Эльвира Набиуллина и рада бы кому-нибудь выдать, да желающих нет. Но вот нашёлся же смельчак! Дмитрий Еремеев, новопосвящённый банкир из Казани, назвал свой банк почти так же просто, как в своё время тема с яблоком пришла в голову Стиву Джобсу. Казанский банк назвали «Банк 131». Вот ведь! Сразу стало понятно, что Еремеев и люди, надкусившие яблоко, одного поля фрукты. Их объединяет общая страсть к технологиям и непоколебимая вера в то, что наука меняет мир к лучшему. Так и есть – Еремеев закончил физико-математический лицей № 131. А ещё он в последние годы договаривался с сотнями магазинов по всему миру, чтобы те возвращали покупателям часть прибыли от покупок. То есть обеспечил кешбэк через сервис ePN.bz. И преуспел настолько, что количество клиентов сайта перевалило за три миллиона. Раньше свои комиссионные за переводы кешбэка получали другие, а теперь будет получать «Банк 131». Чем ещё порадует этот банк, неизвестно, да и не о том речь.

Мои коллеги-журналисты поспешили назвать проект Еремеева идеей не первой свежести. Не та, говорят, осетринка, не правильно пахнет, мол, не знают провинциалы, как мариновать финтех. Не ту посуду используют, и вообще. Другое дело – Герман Оскарович или Олег Юрьевич – живые иконы финтех-революции! А эти-то, казанские, что нового они-то придумали, а? Вчерашний день, скука и плагиат. Ага-ага. Разочаровали вы нас, господин Кук и товарищ Еремеев! Где, спрашивается, Tesla Roadster, бороздящая просторы Вселенной? Та самая Tesla с манекеном за рулём, которая даже по астрономическим меркам довольно долго будет оставаться своеобразным символом научного прогресса, вращаясь по собственной орбите между Землёй и Марсом. Возможно даже дольше, чем просуществуют Apple Pay или 131 Pay (не знаю, зарегистрирован ли уже такой бренд, или ещё нет).

Мировую экономику, похоже, ждёт медвежий век, дефляция и безуспешные попытки хоть как-то её разогнать, оживить. Вон Япония мучается уже почти 30 лет, а всё без толку, ничего не помогает. От падения реальных доходов уже много лет страдают даже развитые западные страны, а не только мы. То есть денег всё меньше, а, значит, поводов экономить, в том числе экономить в формате кешбэка, всё больше. И сегодня мы гораздо реже меняем свои айфоны, впрочем, как и другие гаджеты. Дальше – больше, то есть меньше: меньше «в граммах», меньше в штуках, меньше в денежных единицах. А транзакции? Эти если и пострадают, то совсем чуть-чуть.

Так что, научиться pay придётся. Культурно так научиться, эффективно. Чтобы не ударить лицом или ещё каким местом в грязь перед людьми. А вот советского снобизма не надо. Это – тупиковая ветвь эволюции.