Не сломалось – не чини! A− A= A+

Банковские вклады не дают покоя российским чиновникам. После неосторожных высказываний россияне запаслись наличностью и задумались о возможных проблемах с банками.

Угрожающая эпидемия, для борьбы с которой в стране фактически введен месячный карантин. Серьезный экономический кризис, грозящий массовым банкротством предприятий и безработицей. Глава Счетной палаты Алексей Кудрин рассуждает на тему вложения банковских вкладов в облигации госзайма. Министр по интеграции и макроэкономике Евразийской экономической комиссии Сергей Глазьев заявляет о необходимости введения налога на валютообменные операции. Президент страны Владимир Путин вводит налог на доход с банковских вкладов. Россияне снимают с банковских счетов рекордный объем наличности. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина на пресс-конференции уверяет журналистов, что банковские вклады россиян не будут изъяты государством.

Эта совершенно невероятная ситуация – вовсе не досужая фантазия сценаристов неудачного голливудского триллера, а самая настоящая реальность!

Неприятности банковских вкладчиков начались с предложения президента РФ Владимира Путина ввести «антикризисный» налог с дохода по банковским вкладам. Напомню его основные условия. Налог впервые придется заплатить в 2022 году с процентов по вкладам, полученным по итогам 2021 года. При этом необлагаемая налогом сумма процентного дохода рассчитывается как произведение суммы вклада в 1 млн. рублей и ключевой ставки Центробанка на 1 января соответствующего года.

Все полученные проценты свыше этой суммы облагаются налогом в размере 13%. Исключение сделано для рублевых вкладов со ставкой менее 1% годовых и для введенных недавно для покупки недвижимости эскроу счетов.

Нельзя сказать, что введенный налог станет непосильным для вкладчиков. Владельцы сравнительно небольших сбережений за 2020 год вполне могут успеть разложить сбережения по 900 тыс. рублей на нескольких членов семьи и таким образом избежать уплаты нового налога. А для владельцев крупных состояний новый налог не станет разорительным.

Однако новый налог стал тревожным знаком для российского среднего класса. Тем более, что из-за отложенного введения его уплаты бороться с кризисом государству он не поможет.

Дальше – больше.

На днях в интервью главы Счетной палаты Алексея Кудрина агентству РБК прозвучала еще одна интересная идея. Кудрин напомнил о возможности использовать в рамках борьбы с кризисом 30 трлн. рублей, которые лежат в российских банках на счетах и вкладах физических лиц. По словам главы Счетной палаты, часть этих средств может быть привлечена государством в рамках заимствований на внутреннем рынке.

После того, как вкладчики банков забеспокоились о судьбе своих сбережений, Алексей Кудрин был вынужден разъяснить свое предложение: «В интервью РБК сказал об обычной практике банков во всех странах вкладывать свободные средства, в том числе депозиты физлиц, в гособлигации. Кто-то расценил это как рекомендацию изъять деньги вкладчиков - это абсурд. Конечно, об этом речь не идет».

Однако как говорится в известном анекдоте – ложечки нашлись, но осадочек остался. Тем более что предложение направлять банкам часть средств вкладчиков для покупки государственных ценных бумаг не так-то просто реализовать. Ведь привлеченные 31 трлн. рублей вкладов не лежат в банковских хранилищах, а размещены в различные активы – в основном в кредиты компаниям и частным лицам, а частично, кстати, и в государственные облигации.

И для того, чтобы купить дополнительные выпуски гособлигаций, банкам нужно сначала собрать с компаний и рядовых россиян ранее выданные кредиты. Но при резком падении выручки большинства компаний и снижении доходов многих россиян погасить банкам уже выданные кредиты будет непросто. Поэтому обсуждение того, в какие финансовые инструменты вложить банковские вклады, изначально несвоевременно и малопродуктивно. Кроме того, я думаю, что банки отлично справятся с размещением средств вкладчиков и без советов чиновников.

Но, как известно, беда не приходит одна. И вот уже министр по интеграции и макроэкономике Евразийской экономической комиссии Сергей Глазьев объясняет регулярные девальвации рубля действиями спекулянтов. И заявляет о необходимости ввести налог на операции с иностранной валютой, которые не связаны с закупками товаров.

К чести Глазьева нужно сказать, что он придерживается подобной точки зрения и предлагает ужесточить валютный контроль уже давно. Но, возможно, сейчас не самый удачный момент для внесения подобных предложений.

В итоге главе Центробанка Эльвире Набиуллиной в ходе очередной пресс-конференции пришлось убеждать журналистов, что изъятие вкладов у населения вряд ли возможно. «Никаких оснований для такого рода беспокойства нет. Во-первых, это невозможно ни юридически, ни правовым образом - ни Гражданский кодекс, ни законодательство банковское не позволяют вводить такие ограничения. И второе, в этом нет абсолютно никакой необходимости, у нас все нормально с фондированием, с ликвидностью банковской системы. У нас сейчас так называемый структурный профицит ликвидности банковской системы на уровне 2,5 трлн. рублей, у банков есть еще и около 7 трлн. рублей рыночного обеспечения, и под это они всегда могут привлечь деньги на рынке или у Банка России».

Однако убедить наших граждан не волноваться непросто. Логические доводы срабатывают далеко не всегда. Особенно когда в результате девальвации рубля россияне всего за пару месяцев оказались на 15%-20% беднее, чем в начале 2020 года. А немало наших сограждан из-за объявленного месячного карантина вообще лишились источников дохода.

И, конечно, многим россиянам еще памятны заморозка банковских вкладов в 1991 году, дефолт 1998 года, девальвации рубля 1998, 2008 и 2014 годов, заморозка накопительной части пенсии и прочие подобные меры, в ходе которых государство решало свои финансовые проблемы за счет своих граждан. А старики и те, кто интересуется историей родной страны, могут припомнить и выплату части зарплаты облигациями госзайма СССР, выплаты по которым были произведены лишь через много лет и сильно подешевевшими рублями.

В результате девальвации рубля, необдуманных выступлений и действий чиновников, а также отсутствия реальной поддержки граждан государством россияне стали активно забирать деньги с банковских вкладов и запасаться наличностью. С начала марта в России через банкоматы и банковские отделения было выдано около триллиона рублей наличных - больше, чем за весь 2019 год. Выходит, россияне запасались в начале кризиса не столько гречкой и туалетной бумагой, сколько наличными на «черный день». И затормозить этот процесс смогло только введение в стране режима карантина.

Очевидно, с каждым новым месяцем кризиса россияне продолжат снимать вклады, отложенные на черный день. Ведь помощи от государства ждать придется долго. При таком раскладе банкам придется поднимать ставки по вкладам и задуматься о замещении части вкладов другими финансовыми ресурсами.

Впрочем, Центробанк в русле антикризисных мер наверняка предоставит системообразующим банкам ликвидность в необходимом объеме. А вот клиентам банков, которые не относятся к системообразующим, лучше внимательно следить за тем, чтобы остаток средств на вкладе вместе с процентами и при колебаниях курса рубля не превысил размер гарантии 1,4 млн. рублей.

Но я думаю, что с банковскими вкладами нашим чиновникам лучше всего обращаться по известному принципу советских инженеров «Не сломалось – не чини».