Неделя сбережений и пятиминутка ненависти A− A= A+

Смысл финансовой грамотности изменился.

Градус недовольства к существующей финансовой системе, градус негодования к финансовым институтам крепчает вместе с приближением очередного кризиса. Сейчас всё больше людей склоняются к мысли, что классический общемировой экономический кризис Россию не затронет – всё равно нам падать особо некуда, разве, что рынки потрясёт. Кризис же, который всё более и более отчётливо вырисовывается, коснётся личных финансов. Другими словами это будет кризис неплатежей по потребительским кредитам различного происхождения – банковского, микрофинансового, ещё какого. С одним нюансом: кризис будет явно неофициальный. Хотя как так можно называть кризис? Можно, если легальных способов избавиться от удушающего кредитного ярма в нашей стране нет. А есть неудобный и крайне дорогой институт банкротства.

В начале 2018 года Антон Табах, главный экономист агентства «Эксперт РА», предупреждал об этом в студии Finversia.ru – что через пару лет будут сотни тысяч личных банкротств. Тогда я подумал, что времени ещё много, не мог представить, что тема с личным банкротством станет главной в повестке дня. Строго говоря, она ещё не стала таковой, но вот на прошедшей Неделе сбережений в начале ноября о ней говорили много. И это только начало, дальше больше.

Сегодня для того, чтобы обанкротится, необходимо нанять юриста, потратить время и главное немалые деньги на юридическое сопровождение дела. Пару лет назад назывались суммы в 100-150 тысяч рублей, сегодня почему-то меньше. Может рынок наводнился профильными юристами и цены упали? Вряд ли. Да и какая может быть разница между 150 и 50? Если таких денег у заёмщика всё равно нет, ведь он не может погасить текущий платёж даже на 10 тысяч рублей. Власти в этом смысле стоят перед дилеммой: либо в срочном порядке упростить и удешевить процедуру банкротства, либо оставить «всё как есть», закрыть глаза и тем самым открыть двери нелегальным коллекторам.

Вы заметили, как у нас дают зелёный свет всем, кто умеет повысить доступность финансов? То есть зелёный свет на вход? И совсем не дают зелёного света на выход: как выйти из кредитной кабалы, как избавиться от долгов? О том, что причина роста кредитной нагрузки в последнее время, причина «бума» частных инвестиций на фондовом рынке заключаются вовсе не в возросшей финансовой грамотности или, скажем, в падении реальных доходов. Нет, хотя и они там присутствуют, конечно. Но главная причина в том, что сейчас можно взять кредит за пару кликов и за столько же кликов купить акции-облигации, причём на иностранных биржах. Можно это сделать, стоя в очереди за пивом, можно сидя на лавочке. А почему бы и нет? Теперь Лёня Голубков – партнёр или акционер, а не халявщик. Ага. История повторяется, хоть теперь финансовых пирамид всё меньше, а мошенники всё более изобретательны. Для продвинутых и образованных. Эксклюзивно. А слышали про приложение, где можно за хотя бы 10 кликов подать на банкротство? Я нет.

Самым высокопоставленным чиновником, который высказался о пагубности доступности финансов, оказался Сергей Сторчак, замминистра финансов. Как ему, уважаемому экономисту, который всю карьеру занимался заграничным госзаймами, досталась такая «розничная» тема, непонятно. Тем не менее. Когда его спросили, что он думает на эту тему, он сначала отнекивался - мол «тема не его и всё такое и субординация» - а затем всё же признался: «Любой привлекаемый заём – это очень сложный финансовый продукт, а сейчас, благодаря цифровизации, стал чрезвычайно лёгким». Прочтите ещё раз и лучше медленно. Очень. Сложный. Финансовый. Продукт.

Что же получается? Финансовая грамотность в России от ведущего провайдера – Министерства финансов – превращается в набор правил, как увернуться от кредита. Как не дать себя затащить в полнее официальную кабалу. Ещё чуть-чуть и Неделя сбережений превратится в пятиминутку ненависти: к банкам, к МФО, к ломбардам, а потом и к брокерам. Скоро, кстати, к брокерам. Про пятиминутку написал специально, чтобы вспомнили, откуда это. Не хотелось бы, чтобы ненависть была длиною в неделю. Хотя, если по пять минут, утром и вечером…

Само открытие Недели было любопытным. Например, прозвучали угрозы в адрес Эльвиры Набиуллиной, главы Банка России – мол, она, рано или поздно ответит за кредитный бум. Ага. Максиму Орешкину, главе Минэка, привет. Или призывы сделать на Новый год себе самый лучший подарок – закрыть все кредиты! Про микрофинансы я вообще тут промолчу, этот вид финансов маргинализируется уже не только отдельными горе-депутатами. Теперь к движению «Закрыть МФО» присоединяются вполне себе уважаемые экономисты. Да, книгу Алексея Саватюгина «Этика процента: Дж. Локк и И. Бентам об этике процента и его регулировании» многие из них наверняка читали, но «в деревне без нагана никак». И, видимо, в России с МФО тоже. А жаль, потому что финансовая грамотность начинается вот с таких книг. Но кто виноват, что сначала дали свет МФО и лишь потом, условно, выпустили подобную книгу? Книга, к слову, никакой любви к ростовщикам не вызывает, в ней лишь доказывается, что регулирование процентной ставки ни к чему хорошему не приводит, вредно для экономики и, главное, вредно для общественной морали…

Итак, финансовая грамотность теперь – это про жизнь без кредитов. Чувствуете разницу? При том, что открывая https://fincult.info/, титульный сайт по финансовой грамотности по версии ЦБ, через клик попадаем на руководство «Кредит или заём?», «Как взять заём онлайн?» и так далее и прочее. Сформулирую иначе: Минфин против Банка России. Как думаете, кого поддержит народ? Сумеете на пальцах объяснить гениальные соображения Джона Локка? Я вот не рискну.