Цифрофобии банкиров A− A= A+

На днях один из наших крупных банкиров-визионеров озвучил сомнения по поводу внедрения в стране цифрового рубля: дескать зачем он?

И физлицу цифрорубли не нужны, и банку они не нужны, да и бизнесом не очень востребованы, – выразил уверенность банкир. Что еще важно – подчеркнул банкир, успеха по внедрению цифровые валюты не получили нигде в мире– они «не взлетели». Это все почти дословные цитаты. Есть ли правда в его словах?

Со словами Германа Грефа (а это именно он) можно согласиться: во внедрении нынешней модели цифрового рубля действительно мало смысла: внедрение, к примеру, не предполагает обязательного наличия оффлайн режима цифровых наличных. Этот режим подразумевается, но в неопределенном будущем. А раз так, то и особых преимуществ перед традиционными безналичными платежами, увы, нет. Ну, конечно, кроме очевидного снижения риска потери денег при банкротстве банка

1. Почему же оффлайн режим в ЦР столь важен? Острую необходимость оффлайн режима, особенно в нынешних непростых условиях, продемонстрировали последствия майских сбоев платежей 2025 года. Все централизованные системы платежей, включая СБП, не работали в эти дни по причине отсутствия мобильного интернета. Также недееспособными оказались системы ДБО коммерческих банков, не имеющие должного резервирования. Телеканалы и СМИ в праздники многократно демонстрировали и унылую картинку с линейкой банкоматов всех крупнейших банков, на экранах этих банкоматов висела однотипная табличка «не работает». Сложившуюся катастрофогенную ситуацию мог бы легко спасти именно режим оффлайн платежей от цифрового рубля, но он не спас, поскольку этот режим для цифрового рубля пока даже не планируется регулятором в обозримые сроки.

Оффлайн режим важен и потому, что предполагает отказ от привычной централизованной инфраструктуры платежей: его появление предполагает комбинированную, частично децентрализованную (гибридную) архитектуру денежной системы (ДС) страны, включая переход к подвижным цифровым кошелькам и их менеджерам на базе смартфонов и ноутбуков, и других подобных устройств. Ясно, что мобильные опции дополнительно защищают платежную инфраструктуру страны и препятствует её мгновенному разрушению от внешних воздействий со стороны потенциального противника.

2. Оффлайн режим необходим давно, необходим постоянно, причем, не обязательно в условиях специальных акций по блокированию мобильного интернета. Интернет у нас часто пропадает и сам по себе. Если вы спустились в подвал, сели в самолёт или просто выехали далеко за город, то везде требуются оффлайн платежи, которых нет со стороны сервисов типа СБП. Когда оффлайн ЦР появится, то взаимодействие кошельков будет осуществляться по стандартным коммуникационным протоколам (NFC, bluetooth) в режиме Р2Р .

3. Если посмотреть на перспективы цифрового рубля еще шире и не только под «банковским» углом зрения, тут цифровая наличка и цифровой рубль – это конкретная возможность изменить модель денежной системы страны, в которой коммерческие банки уже не смогут имитировать свои частные валюты.

Напомню, до сих пор система внутреннего наличного безналичного денежного обращения у нас двухуровневая, и во многом копирует по своей идеологии международную валютную систему. Есть главная суверенная валюта – рубли Центрального банка, но есть и валюта рангом пониже – рубли коммерческих банков. Эти рубли банки самостоятельно эмитируют, раздавая кредиты гражданам и юридическом лицам. Естественно, все происходит только в рамках норматива достаточности капитала Н1: хотя понятно, что сумма этих локальных эмиссий мало связано с реальными остатками средств банков на корсчетах в ЦБ. Есть еще и третий самый нижний уровень систем электронных денег (ЭДС), которые «привязаны» к банковским валютам в юридическом смысле. Вся эта многоуровневая система несовершенна, подвержена кризисам, громоздка и плохо управляется, особенно, в моменты паники и всякого рода отказов. Пользователи плохо защищены: если коммерческий банк обанкротится то все его взаимоотношения с держателями текущих счетов по части собственной валюты теряют смысл, а валюта исчезает вместе с банком. Если же отказаться от многоуровневой системы и перейти к системе в которой находится исключительно суверенная валюта ЦБ в виде цифровых рублей, то с одной стороны это повысит стабильность внутреннего денежного обращения, а с другой – лишит коммерческие банки самостоятельности в части трат средств на срочных вкладах, также и прибыли, которую они получают благодаря возможности самостоятельно эмитировать частную валюту. Именно этого и боятся главные банкиры, поэтому цифровой рубль не нужен.

4. Несколько слов о новой системе денежного обращения, которая тоже остро необходима как и цифровой рубль. Почему? Она ускорит и упростит переход платежей в режим реального времени (real time), чего сегодня нет. В большинстве случаев «моментальная» оплата сервисов и товаров, которую мы наблюдаем, это фикция. Деньги в реальности доходят до адресата через несколько дней. Конечно, не всегда это критично, но есть масса ситуаций, в которых время играет важную роль. Например, это имеет место в отношении создаваемых сегодня инновационных экосистем платежей торговли, в которых важно «связывать» факт платежа с местонахождением клиента в момент его выполнения. Также при переходе к моментальным платежам снижаются риски и значительно уменьшается себестоимость платежа. Если заглянуть в будущее цифровой экономики, то все поколения новых платежных систем обязательно будут базироваться на мгновенном доступе к счетам плательщика и получателя платежей, мгновенном завершении платежей. Важно не опоздать, хотя создавать real-time-сервис недешево и делаться это должно сразу в национальном масштабе. Одному банку, даже самому крупному, такой проект не по силам, требуются совместные усилия игроков и регуляторов отрасли. Все это «потянет» за собой цифровой рубль, которого пока нет, но который обязательно будет. Будем надеяться, что скоро.