Удачен ли пенсионный план? A− A= A+

Новая система накопительной пенсии пока выглядит не слишком привлекательно.

В конце октября для общественного обсуждения был опубликован согласованный всеми госведомствами проект продолжения пенсионной реформы.

Говоря точнее – законопроект о добровольной системе накопительной пенсии, названный гарантированным пенсионным планом (ГПП). Похоже, российским чиновникам Центробанка, Минфина, Минтруда и Минэкономразвития после долгих споров удалось, наконец, договориться о приемлемой для всех ведомств конфигурации очередного этапа пенсионной реформы. Планируется, что новый документ вступит в силу с 1 января 2021 года. К сожалению, запланированное продолжение пенсионной реформы пока выглядит не слишком привлекательно.

Самое важное отличие от действовавшей до 2014 года накопительной системы – новая система добровольная и не является прямым продолжением старой. И если раньше из 22% налога, который платил работодатель за своих сотрудников, 6% шли в рублях в накопительную часть пенсии, то теперь все взносы работодателя по введенной в 2014 году «доброй» традиции продолжат поступать в общий пенсионный котел, в котором варятся не рубли, а баллы. Проект всеобщей накопительной пенсии, похоже, можно считать завершенным.

А желающие накопить на свою пенсию не баллы, а рубли смогут подать заявление через портал госуслуг или своего работодателя и дополнительно отчислять со своей зарплаты деньги на новый пенсионный план. Размер отчислений устанавливается по желанию будущего пенсионера и может быть изменен позднее.

При этом планируется дать возможность перевести замороженные в 2014 году на накопительном пенсионном счете деньги в новую пенсионную систему ГПП. Для немногих счастливцев, у кого на замороженном накопительном счете хранится крупная сумма это, пожалуй, одна из привлекательных черт системы ГПП. Еще одна привлекательная черта – государство будет гарантировать сохранность ваших пенсионных накоплений по аналогии с Системой страхования вкладов, но без ограничения максимальной суммы накоплений.

Другие основные черты гарантированного пенсионного плана – возмещение уплаченного подоходного налога с перечисленных в систему ГПП средств, но не более 6% от ежемесячного дохода. Если сумма отчислений больше, то можно воспользоваться социальным вычетом на необлагаемую налогом сумму не более 120 тыс. рублей в год. Для работодателя также предусмотрены налоговые льготы за добровольное перечисление средств на счет ГПП работников.

Получать выплаты по ГПП можно будет по достижении пенсионного возраста или через 30 лет после уплаты первого взноса. Размер пенсии будет рассчитываться, исходя из выплат в течение 15 лет.

Досрочно забрать деньги со счета ГПП можно будет только в случае тяжелой болезни. Список таких болезней будет определен Минздравом.

При смерти владельца сбережений невыплаченная сумма достанется наследникам. Исключение делается для пенсий, которые назначаются пожизненно: в этом случае если произошла хотя бы одна выплата, то остаток средств наследникам не выплачивается.

В какие активы будет разрешено вкладывать средства ГПП и как будет налажен надзор за управлением этими средствами – пока окончательно неясно. Неплохо было бы, например, дать возможность вложения средств будущих пенсионеров в ценные бумаги крупнейших мировых компаний.

Много ли россиян захотят участвовать в накопительной системе ГПП? Давайте посмотрим на результаты опроса, проведенного Райффайзенбанком в 14 российских городах среди 1 тысячи клиентов банка в возрасте от 20 до 50 лет.

Большинство жителей крупных российских городов - 75% не откладывают деньги на будущую пенсию, и такая модель поведения не меняется с возрастом. Лишь 8% регулярно откладывают средства на жизнь после достижения пенсионного возраста, и еще 16% откладывают средства на пенсию когда появляются свободные деньги. А целых 40% участников опроса хотели бы формировать сбережения на пенсию, но у них нет такой финансовой возможности.

Из числа 25% опрошенных, откладывающих деньги на будущую пенсию, депозит или накопительный счет в банке выбрали 39%. Вложения в ценные бумаги используют 29%. На третьем месте оказались негосударственные пенсионные фонды (НПФ): договоры с ними заключили 17% участников опроса.

Как видим, свои деньги доверяют НПФ очень небольшая доля опрошенных. Оно и понятно – средняя доходность НПФ за последние 10-15 лет не смогла обогнать даже официальную потребительскую инфляцию. Результаты же работы ряда крупных частных НПФ, владельцы которых нарушали законодательство и использовали средства вкладчиков фондов для затыкания дыр в балансах компаний своих финансовых групп, выглядят и вовсе удручающе. Надзор Центробанка не смог вовремя выявить и прекратить подобные злоупотребления.

При этом средства, размещенные без участия НПФ, можно вывести досрочно при возникновении такой необходимости. Неудивительно, что подавляющее большинство россиян, которые откладывают деньги на свою пенсию, предпочитают управлять этими сбережениями самостоятельно. Этот факт косвенно отвечает на вопрос – много ли будет желающих участвовать в новой накопительной пенсионной системе с использованием ГПП.

Отметим, что опрос был проведен среди клиентов Райффайзенбанка в крупных городах, средние доходы которых явно выше, чем в целом по стране. По данным Росстата, средний медианный доход россиян около 34 тыс. рублей. Но эти данные тоже завышены – они получены без учета доходов россиян, занятых в малом и микробизнесе.

Откладывать на пенсию с таких доходов сколько-нибудь значимые средства не получится даже при большом желании – тут до следующей зарплаты бы дотянуть. Проведенный опрос социологами Левада-Центра показывает, что 65% российских семей не имеют никаких сбережений. БОльшая же часть имеющих сбережения россиян живут в крупных городах. В сельской местности только 29% респондентов сообщили, что могут сберегать средства.

Безусловно, небольшую часть россиян с высоким доходом и не имеющим желания заниматься его самостоятельным инвестированием предложенный государством ГПП заинтересует. Но вот ведь незадача – обычно люди с доходом в несколько раз выше среднероссийского уже сами занимаются инвестированием сбережений. Хотя бы в виде размещения их на банковском вкладе. А личные инвестиции с использованием налоговых льгот и возможностей индивидуального инвестиционного счета (ИИС) выглядят более привлекательно и дают гораздо бОльшую свободу распоряжаться своими сбережениями.

Людям же с невысокими доходами инвестировать особо и нечего. И уж тем более предложенная схема, когда они в случае необходимости не смогут забрать досрочно свои накопления и потратить их на решение срочных и важных жизненных проблем – не самая привлекательная. Редко кто из этой категории россиян решится заморозить с огромным трудом сделанные сбережения на долгие десятилетия.

В итоге даже после введения новой накопительной системы большинство россиян будут или рассчитывать на государственную страховую пенсию или продолжат копить средства на пенсию самостоятельно.

Конечно, желающие участвовать в новой пенсионной накопительной системе обязательно найдутся. Но, думаю, будет этих желающих немного. А через пару лет чиновники из правительства могут задуматься – стоило ли ради этого огород городить? И придумают какой-нибудь новый, очередной этап пенсионной реформы.