Закон порядка требует A− A= A+

Последние законодательные новеллы и регулирование финансового рынка в части защиты прав потребителей обсуждали участники Финансового марафона Finversia, стартовавшего 19 октября.

Финансовый марафон Finversia – уже четвертый по счёту – открылся сессией «Финансовый рынок: законы, регулирование, новации». Её модераторами выступали Ян Арт, главный редактор Finversia, Дмитрий Равкин, генеральный директор журнала «Банковское обозрение» и Павел Самиев, генеральный директор Аналитического центра «БизнесДром», председатель Комитета «ОПОРЫ РОССИИ» по финансовым рынкам.

Не только словом, но и делом

Ян Арт предложил начать с темы, важной любому пользователю финансовых услуг: с института финансового омбудсмена, призванного защищать права потребителей в финансовой сфере. Михаил Мамута, член совета директоров Банка России, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, отметил, что наилучшие результаты этот институт демонстрирует в сфере страхования:

- В этой сфере омбудсмен системно повлиял на ситуацию. У нас многократно сократилось количество жалоб, которые потребители не смогли урегулировать напрямую, обратившись в страховую компанию. И решения, принятые омбудсменом, очень редко оспариваются в судах, хотя такая возможность есть.

Михаил Мамута подчеркнул, что институт омбудсмена будет продолжать развиваться.

Представитель регулятора затронул и проблему мисселинга (неправильных или нечестных продаж финансовых продуктов):

- Это один из серьезных вызовов, стоящих перед финансовым рынком в части качественного взаимодействия с потребителем. Но сейчас у нас появилось больше рычагов, инструментов влияния, для того, чтобы противодействовать мисселингу. У ЦБ появилось право устанавливать правила продаж финансовых продуктов и применять санкции к нарушителям. Теперь мы можем влиять на нечестные продажи не только словом, но и делом.

Напомним, что ЦБ с осени этого года имеет право, как приостанавливать для отдельных игроков продажи определенных финансовых продуктов, так и обязывать их выкупать у клиентов продукты, проданные с серьезными нарушениями.

Ян Арт попросил уточнить, какими именно методами регулятор планирует отслеживать исполнение стандартов продаж. Михаил Мамута отметил, что в первую очередь это задача саморегулируемых организаций на рынке.

Павел Самиев поинтересовался, когда можно будет увидеть анонсированные в прошлом году регулятором рэнкинги страховых компаний, составленные ЦБ на основе числа жалоб потребителей. Михаил Мамута сообщил, что идея появления подобного рэнкинга регулятором не оставлена. Однако ЦБ хочет дождаться «нормализации ситуации на страховом рынке», поскольку пандемия коронавируса внесла свои коррективы в расчёт рэнкинга: итоговые результаты по прошлому году были нетипичными, сильно искаженными из-за режима ограничений (например, существенно меньше ДТП и жалоб на ОСАГО из-за самоизоляции).

В центре внимания - кредиты

Анатолий Аксаков, председатель Комитета Государственной Думы по финансовому рынку, остановился на законодательных инициативах, касающихся рынка. В частности, он отметил рассматриваемый в настоящий момент законопроект, наделяющий ЦБ правом вводить прямые количественные ограничения на выдачу некоторых видов кредитов:

- Причина внесения этого законопроекта – быстрые темпы роста отдельных видов кредитов. Высокими темпами растет сегмент необеспеченных потребительских кредитов, самого рискованного вида. Да, ЦБ пытается сдержать аппетиты кредиторов регуляторными мерами (нормативами достаточности капитала и повышенными коэффициентами риска), но влияет это не на всех кредиторов. Крупные игроки, обладающие достаточным запасом капитала, могут продолжать кредитовать, что, в том числе, негативно влияет на конкуренцию.

В ближайшее время на рассмотрении Госдумой должен появиться и законопроект, устанавливающий новую методику расчета предельной долговой нагрузки заемщика кредиторами. Также в первом чтении принят законопроект, согласно которому социальные выплаты не могут списываться кредиторами в погашение задолженности заемщика без его согласия.

Отвечая на вопрос зрителя финансового марафона, Анатолий Аксаков подчеркнул, что идея законопроекта, дающего право гражданам запретить дистанционное (без личного присутствия) оформление кредитов на их имя, «находится в проработке»:

- Этой осенью вряд ли, но, думаю, что в первой половине будущего года будет предметное рассмотрение этого законопроекта в Госдуме.

Золото, ПИФы и мошенники

Василий Заблоцкий, президент Национальной финансовой ассоциации (НФА), заявил, что основная задача финансового рынка – не разочаровать инвестора, который впервые выходит на него:

- При этом ему нужно предоставить возможность лёгкого выхода на рынок.

В этой связи руководитель НФА отметил процедуру тестирования неквалифицированных инвесторов, в которой «удалось соблюсти баланс интересов», нацелив её на понимание рисков и сложных инструментов, которые инвесторы собираются приобретать.

Василий Заблоцкий также рассказал о работе над Ключевыми информационными документами (КИД), которые в настоящий момент находятся в разработке саморегулируемыми организациями. КИД будут содержать подробную информацию о конкретных инвестиционных инструментах, для более простого их понимания клиентами.

Глава НФА отдельно остановился на вопросе отмены НДС на операции купли-продажи инвестиционных золотых слитков физлицами:

- Как только будет введено отслеживание золотых слитков, попадающих в банки и далее к физлицам в качестве инвестиционного золота, Минфин обещал рассмотреть этот вопрос.

Алексей Тимофеев, президент Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР), обратил внимание на то, что 15 млн брокерских счетов, открытых в России, зафондированы только на 27-30%:

- Это означает, что число российских инвесторов составляет около 5 млн человек. Если считать вместе с пайщиками ПИФов – 6-7 млн.

Алексей Тимофеев отметил отставание индустрии коллективных инвестиций:

- Хотелось бы, чтобы розничные инвесторы получили поддержку со стороны институциональных инвесторов. Следующим этапом развития рынка, на мой взгляд, должно стать развитие индустрии ПИФов.

Шагами к развитию института коллективных инвестиций глава НАУФОР назвал создание ИИС-ПИФ, предоставление инвесторам возможности вносить в ПИФ валюту, а также наделение брокеров статусом налогового агента по паям ПИФов.

Алексей Тимофеев остановился и на деятельности НАУФОР, как саморегулируемой организации, отметив, что это ключевое направление её развития. В частности, Ассоциация проверяет деятельность своих членов путем контрольных закупок, помогающих бороться с мисселингом:

- Мы повысили штрафы за нарушение базовых и внутренних стандартов продаж до 1 млн рублей.

Однако бенефициарами инвестиционного бума в России стали не только официальные игроки рынка, но и мошенники:

- За последний квартал количество жалоб в НАУФОР увеличилось на 30%. Более половины из этих жалоб адресованы компаниям, которые не только не являются членами НАУФОР, но и, в большинстве случаев, работают без лицензии. Поэтому отнюдь не лицензированная часть рынка является основным источником проблем инвесторов.

Социальная ответственность и финансовая грамотность

На вопросы, связанные с модной сегодня ESG-повесткой, отвечал Василий Высоков, председатель Совета директоров банка «Центр-инвест», руководитель Проектной группы «ESG-банкинг» Ассоциации банков России:

- Мы начали заниматься этой работой еще 30 лет назад. ESG-банкинг основан на том, что ESG-риски надо не только покупать и продавать, но ими надо управлять. Этому банки должны будут научиться.

Василий Высоков также отметил, что видит риски в построении крупнейшими банками экосистем, поскольку это может негативно повлиять на конкуренцию в секторе.

Вениамин Каганов, директор Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ), поделился результатами исследования ОЭСР, согласно которым по Индексу финансовой грамотности Россия занимает 9 место среди 17 европейский стран, принявших участие в исследовании:

- Ещё хуже у нас обстоит дело с финансовыми навыками. Здесь мы находимся на 14 месте.

При этом наибольший интерес к сфере инвестиций в России проявляет молодежь (18-24 года), а на долю инвесторов в возрасте от 18 до 38 лет сегодня приходится 70% от всех физлиц на фондовом рынке:

- Инвестор будет «молодеть», а значит наши программы должны быть направлены и на эту аудиторию.

Ян Арт, в свою очередь, добавил, что неправильные финансовые установки, жадность российский инвесторов – смертельная болезнь отечественного рынка.

Голос рынка

Мария Михайлова, президент Национальной платежной ассоциации (НПА), обратила внимание на то, что профессиональное сообщество обеспокоено законодательными инициативами, вводящими запрет за взимание платы за оказание платежных услуг, например, банковских комиссий за переводы физлиц:

- Платежные услуги, как и любые другие услуги, не могут быть бесплатными.

Андрей Емелин, председатель Национального совета финансового рынка (НСФР), поддержал тему законодательства:

- Я согласен с подходом Банка России, который подразумевает, что любые изменения в законодательство вводятся не чаще двух раз в год и не ранее полугода после вступления закона в силу. Это должно стать общим стандартом.

Андрей Емели подверг критике институт финансового уполномоченного. По мнению главы НСФР, ситуация, при которой финансирование деятельности омбудсмена производится за счет сборов с участников рынка за рассмотрение жалоб (в том числе, по которым клиентам отказано в удовлетворении), несправедлива:

- Финансовый уполномоченный достоин того, чтобы получать финансирование от того, кто его создал – от Банка России – для достижения тех целей, для которых его и создавали.

Первоочередной задачей Андрей Емелин назвал создание единого закона о защите прав потребителей финансовых услуг, вместо существующих разрозненных законов, регулирующих отдельные сегменты рынка.

Итоги первой сессии Финансового марафона подвел Эльман Мехтиев, президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), председатель совета СРО «МиР»:

- Хотелось бы, чтобы все принимаемые законы были бы исполнимыми. Мы ждём регулирования, которое будет в пользу потребителей финансовых услуг, но оно должно быть не столько сбалансированным, но и работающим. Чтобы нам не пришлось в очередной раз принимать новые законы, уточняющие действующее законодательство.

Организаторами Финансового марафона выступают Аналитический центр «БизнесДром», журнал «Банковское обозрение» и портал Finversia. Марафон проходит при поддержке Комитета Государственной Думы по финансовому рынку. Генеральный партнер марафона – Благотворительный фонд «Интеграция и Развитие». Официальные партнеры сессий – Parus Asset Managment, Ассоциация форекс-дилеров. Партнеры марафона – AMIR CAPITAL, Сбер страхование, Сбер страхование жизни, Северсталь. Партнеры сессий марафона – банк «Центр-инвест», страховая компания «Совкомбанк Жизнь», Алго Капитал, Goldman Group, Global Factoring Network. Информационные партнеры марафона – журналы «Банковское дело», «Национальный банковский журнал», «Банки и деловой мир», «Профессионал. Финансы» и «Банковские технологии».

Москва.