Кризис — время обновления A− A= A+

Анатолий АКСАКОВ,

президент Ассоциации региональных банков России, заместитель председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку

В декабре наша ассоциация отметила своё 24-летие, и все эти годы были неразрывно связаны с жизнью, а подчас — и с выживанием региональных банков. Так что проблемы, о которых пишет Анатолий ВОЛОШИН, мне близки и понятны. Более того, я считаю, что именно сейчас, в трудных кризисных условиях самое время приступить к их решению.

Все прекрасно понимают, что по численности малые и средние банки составляют безусловное большинство банковской системы страны, но их суммарные активы и пассивы ничтожно малы по сравнению с теми, что приходятся на долю первой полусотни. И чтобы сохранить стабильность системы в целом, очень удобно исходить из принципа: «отряд не заметит потери бойца». Даже если «бойцов» будут десятки и сотни. А вот регионам, в которых они работали, понадобятся годы, чтобы восполнить потерю.

В этом суть противоречия, и снять его можно только на системном уровне. А для этого — чётко и внятно определить место, роль и функции малых и средних банков. Многие из них, кстати сказать, полностью вписываются в определение малого бизнеса, но никто почему-то так и не предложил, чтобы льготы и преференции, которые вводятся для этого сегмента нашей экономики, распространялись ещё и на малые банки. А всё потому, что банки у нас все равны — в том смысле, что ко всем предъявляется один и тот же набор требований. Возможно, сейчас, «на переправе», это правило менять и не стоит. Но осознать, что жёсткая схема не в состоянии объять реальное многообразие жизни, думаю, необходимо. И начать с конкретных мер, которые бы эту искажённую картину хотя бы частично исправили.

Взять ту же проблему докапитализации. Сегодня она в равной степени актуальна как для ведущих банков, так и для совсем небольших. Но если крупный банк может обратиться в государственный орган с портфелем важных для экономики проектов, его скорее всего поймут, окажут финансовую поддержку. А у малого и среднего такой возможности нет — в его портфеле главным образом «мелочёвка». Хотя стоит за этим уничижительным определением тот самый малый бизнес, за который все ратуют и для которого кризис — подарок судьбы, позволяющий за год–два выйти на освободившиеся сегменты рынка с импортозамещением, новыми качественными товарами и услугами. Если будут, конечно, необходимые для развития средства. А в массовом порядке доставить деньги до малого бизнеса сегодня можно только через малые и средние банки.

Наша ассоциация сейчас плотно работает с АСВ над расширением перечня банков, которые смогут получить доступ к триллиону рублей, выделенных государством на докапитализацию банковской системы. Надеюсь, что в итоге многие системообразующие для своих регионов банки в этот список будут включены. Параллельно готовится комплекс мер, направленных на распространение опыта МСП Банка по кредитованию малого и среднего бизнеса через систему региональных банков. В предыдущие годы он прекрасно себя зарекомендовал и теперь, безусловно, будет активно востребован.

Ещё одним мощным инструментом развития малого бизнеса в стране располагает Банк России. Я имею в виду механизм субординированных кредитов, который в сегодняшних условиях вполне можно было бы распространить на малые и средние банки. За последнее время регулятор провёл очень серьёзную «ревизию» банковской системы и располагает вполне актуальной картиной по каждому банку и характере его бизнеса. Вычленить те из них, что связывают своё развитие с кредитованием малого бизнеса, полагаю, не составит особого труда. Они-то, на мой взгляд, и должны стать основными получателями субординированных кредитов.

Ассоциация «Россия» готова самым активным образом принять участие в этой работе. А чтобы свести риски к минимуму, можно было бы воспользоваться принципом государственно-частного партнёрства — когда, скажем, на 50 миллионов рублей «субордов» собственники банка вносят в его капитал ещё и свои 50 миллионов. При таком подходе мы обеспечиваем мощный мультипликативный эффект: десятки, а то и сотни банков получают импульс развития, который сразу же оборачивается кратным расширением масштабов кредитования малого и среднего бизнеса в реальной экономике.

И в заключение, об идее «банка банков». Предложение о структурном объединении малых банков в систему холдингов мне представляется исключительно продуктивным. Уже потому хотя бы, что мы имеем прекрасный пример успешного решения аналогичной задачи — всем известный Райффайзенбанк. В своё время он представлял собой сеть небольших земельных банков Австрии. Потом они объединились в холдинг, который со временем был преобразован в разветвлённую банковскую группу. Думаю, что многим нашим малым и средним банкам также предстоит пройти подобный путь, и наработанный опыт, естественно, будет как нельзя кстати. Хотел бы при этом обратить особое внимание на два принципиальных обстоятельства.

Всем понятно, что без участия регулятора провести такие комплексные структурные преобразования сложно. Но и роль его не должна быть избыточной, поскольку слишком велики риски получить ещё несколько крупных банков, которые будут вполне благополучными, но не смогут полноценно работать с сегодняшней клиентурой — малым бизнесом. Отсюда, собственно, и вытекает второе обстоятельство: преобразования должны быть инициированы и проводиться «снизу». Только в этом случае удастся сохранить специфику бизнеса малых и средних банков. Более того, в разных регионах за два десятка лет банкирами наработаны очень интересные практики взаимодействия с малым бизнесом, которые в условиях холдинга будут естественным образом интегрированы и станут всеобщим достоянием.